如何看待商業銀行網路建設問題

㈠ 網上銀行的相關問題

一 法律法規與現實的需求脫節問題
網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護，而現行的法律又很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環節出現錯誤，資金就不能正常支付，就會發生法律方面的糾紛，需要法律進行調節。
二 安全問題十分突出
通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網路犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網上銀行發展最需解決的問題。各家商業銀行雖然都採取了一定的安全防範措施、制定了相應規定，但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防範等等。
三 金融業的網路建設缺乏整體規劃
就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由於基礎設施落後造成資金在線支付的滯後，部分客戶在網上交易時仍不得不採用網上訂購，網下支付的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網路經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網路金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網路建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬體缺乏統一的標准，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
四 監管意識和現有監管方式的滯後問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基於互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

㈡ 網上銀行面臨的問題有哪些如何解決

網上銀行面臨的問題如下
1.信息基礎設施薄弱
目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網路帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網路安全防護技術和設備的研製嚴重滯後，如網路必需的伺服器、防火牆和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。金融信息化工程——「金卡工程」推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。
2.網上銀行盈利機制尚未形成
雖然網上銀行發展勢頭很猛，但由於上網人數與網上消費不成正比，因此企業和個人間的電子商務交易量還處於低水平，網上金融交易規模也只佔很小比例，網上銀行的客戶層面比較狹窄，人數較少，平均成本又較高，難以產生規模效應。同時，網上銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強，而發放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內大部分網上銀行均處於投入階段，產出還較少。

解決方法
1.轉變傳統經營觀念
應充分認識網路經濟和網上銀行的發展給傳統的銀行經營環境、經營理念、經營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網上銀行的發展方向和經營戰略，充分利用網路經濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找准盈利平衡點，創造盈利機會。
2.統一業務種類與標准
我國網上銀行的發展應有一個統一的戰略思想，由專門的機構如人民銀行牽頭組織，在市場准入、業務范圍、業務類型、風險防範等方面做出明確、嚴格的限制，由人民銀行統一規定網上銀行的業務種類、信息要素、信息格式、收費標准等，以便於人民銀行的管理和各商業銀行之間跨行交換網上支付信息的識別、確認、結算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利於網上銀行業務的順利開展。

㈢ 商業銀行網路化的利弊

商業銀行網路化 可以為客服提供多樣的服務手段

比如電子銀行業務的開展 客服可以足不出戶的在家中進行網上銀行 電話銀行 手機銀行操作 極大的方便了客戶 同時減少了銀行櫃台業務壓力

不過 如果銀行的電子銀行存在漏洞 會造成交易風險 給客服資金造成風險損失 應該加強電子銀行安全化建設

㈣ 我國網路銀行的發展

近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。以招商銀行為代表的股份制銀行藉助網上銀行搶占陣地，工行為代表的國有商業銀行憑借龐大的客戶基礎，利用「後發優勢」開展網上銀行，近兩年也取得了不俗的成績。金融服務信息化是國民經濟信息化的關鍵環節，是一個國家產業信息化的先導，網上銀行則是金融服務信息化最集中的表現形式之一。1999年以 來，中國網上銀行的發展主要體現在四大國有商業銀行緊隨招商銀行之後，逐步涉足虛擬金融服務市場，拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。工商銀行2004年網上銀行業務累計實現筆數25.8億筆，相當於7068個營業網點的業務量。「招商銀行」的一網通，工商銀行的金融E通道、金融@家，建設銀行的E路通等網上銀行品牌也日漸為人所熟悉。近年來，東亞銀行、匯豐銀行、恆生銀行、花旗銀行、德意志銀行、渣打銀行先後在我國開辦網上銀行業務。電子銀行業務的推廣將是花旗全球戰略的一個重點，也是我們在中國業務分銷的一個重要手段。 網上銀行具有其特有的成本優勢，據美國研究機構的調查顯示，在互聯網上進行每一筆貨幣結算的成本不到13美分，電話銀行是54 美分，而在傳統銀行營業機構是1.08美元，網上銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%。從渣打銀行2003年的交易情況來看，只有15%的業務交易在櫃台完成，其他都是通過ATM、電話銀行、網上銀行等自助渠道。

我國網上銀行發展存在的一些問題

在銀行網路化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網上銀行的終端可能湧入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，網上銀行的發展和普及將給金融業帶來一場革命，金融業的面貌為之一新，但是由於網上銀行在我國尚處於起步階段，在它的發展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：一 社會信用環境限制了網上銀行業務的開展。

我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系發育程度低，許多企業不願採取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放、管理鬆散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網路經濟的健康發展。其次，在網路經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網路化水平未能與銀行網路化配套，都制約了網上銀行業務的發展。

二 法律法規與現實的需求脫節問題

網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護，而現行的法律又很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環節出現錯誤，資金就不能正常支付，就會發生法律方面的糾紛，需要法律進行調節。

三 安全問題十分突出

通過互聯網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網路犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網上銀行發展最需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都採取了一定的安全防範措施、制定了相應規定,但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防範等等。

四 金融業的網路建設缺乏整體規劃

就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由於基礎設施落後造成資金在線支付的滯後，部分客戶在網上交易時仍不得不採用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網路經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網路金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網路建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬體缺乏統一的標准，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

五 監管意識和現有監管方式的滯後問題

中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基於互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

解決存在問題的對策和建議

一 建立專門的網上銀行准入制度

網上銀行的准入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在准入標准、業務范圍等方面從寬，建立一套區別於歐美已有網路發展優勢的國家的准入制度。我國網上銀行的市場准入重在鼓勵中國的網上銀行抓准機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。嚴格電子商務銀行執業人員資格審查和監管，加強電子商務銀行內部控制制度的稽核，確保金融電子化系統的安全運行。央行應對從事電子商務銀行的風險預防制約功能、監測恢復功能和安全控制技術、防火牆技術及相關規定等內控制度實行重點稽核。

二 加快相關的法律建設

網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。上述法律規范對於我國傳統商業銀行發展起到了較好的規范作用，但面對網上銀行新興業務的發展，則相形見絀，難以起到良好的規范作用，如稅收征管法中對於電子商務的規定幾近於零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關合同定立方式、簽名、合同范圍等的規定需要做進一步的完善；國際稅收、電子商務等方面的立法顯得滯後，不利於其支持系統之網上銀行業發展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網上銀行業務中發生頻率較高，這方面必須做完善的規范，才能使網上銀行法律起到真正的規范作用；訴訟法中有關證據的標准等現行規定對於網上銀行糾紛取證極為困難，不利於其發展，我們必須採取措施使之適應其發展趨勢等。

三 加大銀行信息系統基礎建設投入

銀行網路化的發展不可能一步到位,網上銀行的真正實現,還有很長的路要走。當前西方發達國家正在進一步加大對網路信息系統的投入,據預測,今後美國金融業在信息技術方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒於我國銀行網路化水平和發達國家相比還有差距,因此,要加大對銀行網路化信息系統的基礎建設,只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識資源才能充分利用,才能為適應未來網上銀行的發展打下堅實基礎。網上銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。客戶申辦網上銀行服務往往會遇到技術障礙和服務障礙，導致客戶放棄申辦或使用。網上銀行服務因此應做好售後服務體系建設。

四 政府和商業銀行共同協調

2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式,這為建立規范統一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。中國金融認證中心專門負責為金融業的各種認證需要提供證書服務,包括電子商務、網上銀行、支付系統和管理信息系統等為參與網上交易的各方提供安全交易基礎和建立彼此信任的機制。但目前可發放數字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發放證書。但各銀行所頒發的數字證書互不通用，導致了同一個用戶在不同的網上銀行開戶，就需要擁有多個數字證書，同時為多個數字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。

五 大力興建央行監管信息網路

隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用於新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

國內的金融業將全面向外資銀行開放，外資銀行的網上銀行必然會依託其雄厚的資本、先進的經營管理方法、新型的金融產品、信息技術的高效應用和優良的服務質量等，與國內所有的金融機構展開激烈的市場爭奪。時不我待，我國銀行業應審時度勢，加快我國網上銀行建設的步伐，實現網上業務超常規發展。

㈤ 銀行如何應對互聯網時代

事實上，由於企業文化和業務性質的巨大差異，兩者進入對方的絕對優勢領域反而都會有明顯的不適應。因此，銀行與互聯網企業在兩個優勢領域的交疊部分才是雙方直接沖突的戰場。其中，雙邊平台的競爭處於最核心的地位，沒有平台資源的企業想要構建自己的平台，而擁有平台資源的企業則謀求建立自己的支付、貸款等功能。
雙方的爭奪主要集中在交疊的部分
金融機構的優勢領域雙方交疊的戰場互聯網企業的優勢領域
存款、現金業務、國際結算、中低風險貸款、託管、投資、投行、復雜金融產品的銷售、信託等互聯網雙邊平台的建設、小微貸款和消費貸款、線上支付、代收代付、保險保障、擔保承諾、經紀、簡單金融產品的銷售軟體開發和出售、硬體設備的生產、處於初創期的新技術和新模式開發
由此可見，銀行和互聯網企業都希望能夠在雙方交疊的部分取得更多的市場和利益。然而，如果自身實力不足的情況下，繼續保持「贏者通吃」的游戲規則的話，雙方競爭的結果會變得非常的慘烈。所以對於非重量級的金融和互聯網企業來說，面臨的最優博弈策略卻並非是自己獨立開發和運營對方的優勢項目，而是合作和外包。因此，對於一些中小銀行來說，扔掉包袱，抓住時機，適時地與牢牢掌握網路入口及流量命脈的「BAT」類的互聯網企業建立合作，利用他們的平台獲客功能，加上自身良好的金融服務業務，優勢互補、合作共贏，不失為一個理想又現實的選擇。
雖然銀行被動進駐互聯網行業打造自己的平台能否取得客戶認可不得而知，但是只要立足於銀行龐大的客戶群，本著為客戶提供更好的服務角度，尤其是客戶基數極大的銀行，在銀行的客戶體系內形成資源的充分挖掘和使用，也未必不是不可行的道路，或許規模未必能做的很大，但是精細化生產之後的效益也會非常的明顯，把最終的目標定位於優化銀行生態體系，為客戶提供更好的差異化服務，提高客戶的粘性，而未必要電商盈利從而讓客戶更喜歡停留在銀行體系內，如果真能以這個為目標精耕細作，或許也是條道路也未嘗不可。
此外，在互聯網技術大發展的年代，銀行不僅要跟互聯網企業爭奪客戶與市場，還要繼續跟具備網路實力的銀行進行爭奪，在這個過程中，更好的應用互聯網技術，融合互聯網思維的金融機構，可能會有競爭性優勢，因此如何實現這個轉變，可能是未來銀行業要去仔細考慮的核心點。綜合以上所述，對於目前在互聯網金融中間戰場地帶角逐中處於明顯被動防守狀態的銀行來說，若要打造和發展自己的互聯網金融模式，希望達到一定的優勢，可以從以下幾個方面著手：
一、提升互聯網金融發展的戰略地位
在互聯網企業金融渠道的沖擊下，各大商業銀行應盡最大可能將互聯網金融上升到全行發展戰略的層面，而非僅僅是年度工作報告中的一個小項目。銀行管理層需要認識到的是，中國經濟在日益互聯網化，僅就現狀來看，銀行在互聯網經濟中的競爭地位就已經明顯不如線下經濟，而且互聯網企業還在不斷拉大對銀行的競爭優勢。互聯網企業的平台在快速做大，相對於銀行的先發優勢在迅速積累。更何況有互聯網企業已經實現上百億的年利潤，有些企業的股票市值已經超過部分銀行。留給銀行的空間和勝算也在隨著時間而流逝。
二、加大互聯網資源投入
目前，許多銀行仍然在享受著高達20%左右的凈資產收益率，而互聯網業務是未來的增長點。用現金牛業務支持增長型業務，這是戰略管理中一個很淺顯的結論。目前銀行仍有足夠的財務實力參與競爭：若某家大行將每年在互聯網金融上的投入增加20億，這將僅降低銀行利潤不到1%，但就足以形成顯著的優勢（而阿里巴巴[微博]2011年全部的營業支出也只有47個億）。此外，商業銀行還擁有巨大的客戶基礎，若能夠動員這些企業客戶加入銀行的互聯網平台，就有望明顯強化跨邊網路外部性。
三、建立更具獨立性的組織結構
從民生電商、陸金所的組織模式來看，這種做法還是值得其他銀行效仿的。這種架構一是解決了合規性問題，使得未來的發展空間不再受到銀行業務范圍的限制；二是解決了企業文化的沖突問題；三則可能突破銀行的考核和薪酬體制，提供更有效的激勵機制。即使是繼續放在銀行體系內，中資銀行仍應通過更多地授權來降低銀行既有的文化和考核、薪酬對互聯網金融板塊的制約。
四、品牌形象內涵的重新定位
由於過去國內多數銀行的品牌形象並不突出，這對網路宣傳較為不利。一來高度重疊缺乏辨識度，二來穩重有餘而時尚感太差，三者不夠立體和豐滿，這些都會影響到對目標互聯網客群的營銷。如我國大部分銀行的LOGO都是高度同質化的：紅色、藍色或者綠色的圓。
LOGO的高度同質化反映的是多重原因作用下，中國的銀行不敢有特色。這似乎是出於這樣一種擔憂：一旦選擇了某種個性，就意味著需要放棄一部分市場。但事實上商業模式本來就是不捨不得，任何一家銀行都不可能在所有細分市場上都贏得絕對優勢，而不敢放棄在外圍市場上的資源投入，就不可能在核心目標市場上擴大優勢。而在互聯網領域，沒有特色就更意味著被取代。
如果國內的銀行對於全面更改品牌形象、LOGO和品牌內涵心存顧慮，那麼完全可以考慮另一個替代方案，即推出互聯網金融子品牌。這個子品牌不僅可以有全新的LOGO、口號和品牌形象，更可嘗試推出吉祥物乃至於固定品牌代言人，讓品牌建設更加豐滿立體，最終目標是明顯強化對目標客群的吸引力。
五、充分尊重互聯網精神，遵循雙邊市場商業模式
1、設立?獨立域名。在全新的子品牌下，銀行的互聯網平台應盡可能採取便於傳播的獨立域名。
2、按客戶需求組織頁面。
3、激發單邊網路外部性。不論是評價、信用評級、論壇或其他形式，銀行應盡可能地為客戶間的直接或間接交流創造便利。
4、?對其他銀行的客戶開放。我們不認為這方面存在著技術或者監管的問題，善融商務、交博匯等已經實現了這一功能。
5、?在可能的情況下，可考慮與其他銀行機構建立互聯網金融聯盟。
六、專業化和細分化
若無法在通用型的平台競爭中成為主要選手，銀行也可以選擇一些細分市場和專業領域。例如為某些產業鏈構建交易平台等，這樣可以在很大程度上避開競爭壓力。例如平安銀行與eBay[微博]的合作也是非常重要的選擇。
總而言之，互聯網金融給銀行業帶來的既是挑戰也是機遇。認識不足、行動遲緩的銀行未來將面臨越來越窘迫的競爭局面：平台建設的後發劣勢日益難以扭轉。而對於成功把握互聯網金融趨勢的銀行來說，接觸客戶的渠道能力將顯著增強，其信用風險管理等業務能力將持續受益於大數據技術，從而幫助其深挖小微貸款和消費信貸這些藍海業務的機會。目前互聯網金融的競爭剛剛拉開帷幕，我們也難以判斷中間戰場的勝負輸贏。但互聯網金融歷史性地提供了又一個銀行業內的優勝劣汰篩選機制，通常來說這種機制會對更為市場化的銀行有利。當然，如果自身實力不足時，選擇與平台型電商企業合作，進行產業鏈式的嵌入發展也不失為一種互惠共贏的發展模式。

㈥ 商業銀行網點建設需要考慮哪些因素

選址調查是開好一個銀行網點的前提條件。
選址調查的要點包括人口數、職業、年齡層次調查，該銀行網點基本設施及競爭銀行網點調查，該銀行網點周圍消費習性、生活習慣調查、流動人口調查、商圈未來發展調查等幾個方面。
（1）家庭狀況
家庭狀況是影響消費需求的基本因素。家庭特點包括：人口、收入狀況等。如每戶家庭的平均收入和家庭收入的分配，會明顯地影響未來銀行網點的銷售。而所在地區家庭平均收入的提高，則會增加家庭對選購商品數量、質量和檔次的要求。
（2）人口密度

一個地區的人口密度，可以用每平方公里的人數或戶數來確定。人口密度越高，則選址網點的規模可相應擴大。
（3）潛在客戶的數量

所有的人都是消費者，很自然也是銀行網點的客戶。銀行在選擇店址時必須了解當地的人口總數、人口密度、人口增長情況、人口年齡結構等。

㈦ 網上銀行在國內的發展狀況怎麼樣

調查報告顯示:網路銀行發展面臨五大瓶頸

據中國電子商務協會近日公布的一份調查報告顯示，網路銀行技術、CA認證、社會徵信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網路銀行在中國發展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網路銀行的發展正面臨五大瓶頸。

一是網路經濟市場需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產業如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規模和效益還微不足道。

二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網路經濟存在的問題同時也是網路銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網路經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網路技術的發展。

三是信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合徵信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發育程度低，許多企業不願採取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。

四是金融業的網路建設缺乏整體規劃。就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由於基礎設施落後造成資金在線支付的滯後，部分客戶在網上交易時仍不得不採用「網上訂購，網下支付」的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網路經濟的要求有很大的距離。同時，商業銀行乃至整個金融業的網路建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬體缺乏統一的標准，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

五是網上認證系統不完善不統一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利。在支付安全系統方面，招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過該行「一網通」網路支付系統實現的，該支付系統採用業務及網上通訊協議即SSL技術雙重安全機制；建設銀行採用給客戶發放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面採用SET協議進行安全控制，而在對企業認證方面則採用SSL協議。商業銀行之間使用的安全協議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網上銀行的服務效率。

業內專家分析，入世後金融開放時間表對中國傳統銀行業將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼籲，網上銀行是銀行經營中的新一輪變革，對國際所有傳統銀行機構都產生了巨大的震盪，中國銀行業應該充分利用後起者優勢，在直面挑戰的同時，做好一切技術、文化、法律環境的准備，去迎接一次新的網路盛宴。(

㈧ 與現實中的銀行比較，網路銀行服務有什麼優勢和劣勢

與傳統銀行相比，網上銀行的優勢在於便利、快捷和交易成本低的特點，據資料表明，由銀行出納員經手的每筆交易費用為1．07美元；相比之下，電話銀行每筆交易的費用為55 美分，而在網際網路上進行一筆交易所需費用則僅為2美分。
同時，網路技術還可以很容易地進行不同語言之間的轉換，為網上銀行拓展跨國業務提供了優越條件。另外，網上銀行為銀行開拓業務打下了良好的基礎。目前各種行業和服務都在嘗試利用網路，網上銀行的建立可以使銀行與這些部門建立良好的關系，比如郵電、電力、工商、稅務、交通等都在開展網路交費業務，網上銀行的建立使企業可以不出家門通過網路交費。

網上銀行給國內商業銀行帶來的機遇和挑戰並存，但在實際操作過程會面臨以下幾方面的問題。

首先，是缺乏全國統一、權威的CA認證中心。目前，國內幾家網上銀行都是直接或間接地靠自己建立的CA運作。從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。人民銀行雖在1999年4月發了標書，開始建設統一的CA認證中心，但進展緩慢。假如各銀行或地區都建立自己的CA認證中心，就會出現交叉認證的問題，大大阻礙網上的服務效率及准確性，並且還會導致重復建設和資源浪費。

第二，法律問題。目前網上銀行採用的規則都是協議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽訂合同，出現問題則通過仲裁解決。但由於缺乏相關的法律，問題出現後涉及的責任認定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系是現在難以解決的。這將增加銀行和客戶在網上進行金融交易的麻煩和風險。

第三，網路建設問題。接受網上銀行服務的最基本要求便是上網和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國電子商務的范圍。由於網路的限制，網上銀行的結算速度也有差異，諸如網上訂票等服務便大受影響。此外，網路速度緩慢、廣告展示不直觀、不全面以及送貨渠道不暢，這些網路建設滯後的問題都影響著網上銀行服務的推廣。

可以說，在中國廣泛推行E-Bank還面臨著不少棘手的問題。為此，網上銀行的發展首先必須從外部營造一個健全完善的制度環境。其一，加強網路基礎設施和現代化系統的建設；其二，加強系統的風險防範機制，加快電子商務的標准、法律等的制定；其三，大力推進信息化普及率；其四，加快電子商務人才的培養；其五，加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。當然，這些措施是商業銀行自身不可控制的。本著「有所為，有所不為」的原則，為促進我國電子商務的發展，商業銀行應該在以下幾個方面積極努力：

第一，在業務體繫上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提供「金融超市」式的服務。

第二，在經營方式上，銀行業應該把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合起來，走「多渠道並存」的道路。

第三，在經營理念上，銀行業必須實現由「產品中心」向「客戶中心」的轉變。隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現「客戶驅動」，為客戶提供個性化金融產品和金融服務。為實現這一轉變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，了解、分析、預測、引導甚至創造客戶需求，為客戶量身訂做最合適的金融產品，從而獲取金融服務附加價值。

第四，在戰略導向上，銀行業必須調整與其他金融機構的關系，爭取成為網路經濟的金融門戶。網路經濟對金融服務業提出了整合和協同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式共享資源、提升效率。網上金融門戶是多家金融機構網上服務的結合，與各類金融機構交易系統之間存在直接連接。它一方面對眾多金融服務進行打包加工，另一方面收集客戶信息供成員機構共享。其建立和經營是各類金融服務機構間關系從沖突到協同的過程，對於中國金融業向綜合化、全能化轉型具有特別的意義。

㈨ 了解網上銀行的系統結構，分析網上銀行系統要解決的核心問題是什麼

般來說，人們擔心的網上銀行安全問題主要是： 1. 銀行交易系統被非法入侵。 2. 信息通過網路傳輸時被竊取或篡改。 3. 交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用。 從銀行的角度來看，開展網上銀行業務將承擔比客戶更多的風險。因此，我國已開通「網上銀行」業務的招商銀行、建設銀行、中國銀行等，都建立了一套嚴密的安全體系，包括安全策略、安全管理制度和流程、安全技術措施、業務安全措施、內部安全監控和安全審計等，以保證「網上銀行」的安全運行。 銀行交易系統的安全性 「網上銀行」系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網路，銀行交易伺服器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行內部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統的安全，關繫到銀行內部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 為防止交易伺服器受到攻擊，銀行主要採取以下三方面的技術措施： 1. 設立防火牆，隔離相關網路。 一般採用多重防火牆方案。其作用為： （1） 分隔互聯網與交易伺服器，防止互聯網用戶的非法入侵。 （2） 用於交易伺服器與銀行內部網的分隔，有效保護銀行內部網，同時防止內部網對交易伺服器的入侵。 2. 高安全級的Web應用伺服器 伺服器使用可信的專用操作系統，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用伺服器進行後續處理。 3. 24小時實時安全監控 例如採用ISS網路動態監控產品，進行系統漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產品的網站均倖免於難。 身份識別和CA認證? 網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發出請求，傳統的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網路上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。 在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基於「RSA公鑰密碼體制」的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過後才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的「數字證書」。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。 由於數字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構，專門負責簽發和管理數字證書，並進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為今後實現跨行交易提供了身份認證基礎。 網路通訊的安全性 由於互聯網是一個開放的網路，客戶在網上傳輸的敏感信息(如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生，網上銀行系統一般都採用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協議。 SSL協議是由Netscape首先研製開發出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web伺服器和瀏覽器都支持此協議。用戶登錄並通過身份認證之後，用戶和服務方之間在網路上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產生的。這樣，攻擊者就不可能從網路上的數據流中得到任何有用的信息。同時，引入了數字證書對傳輸數據進行簽名，一旦數據被篡改，則必然與數字簽名不符。SSL協議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關系，一般是40～128位，可在IE瀏覽器的「幫助」「關於」中查到。目前，建設銀行等已經採用有效密鑰長度128位的高強度加密。 客戶的安全意識? 銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定：客戶必須持合法證件到銀行櫃台簽約才能使用「網上銀行」進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。 另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統被攻破，網上賬戶被盜用。 安全性作為網路銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都採取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續越煩瑣，使用操作越復雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權衡。到目前為止，國內網上銀行交易額已達數千億元，銀行方還未出現過安全問題，只有個別客戶由於保密意識不強而造成資金損失。 總 結 據有關資料顯示，現在美國有1500多萬戶家庭使用「網上銀行」服務，「網上銀行」業務量占銀行總業務量的10%，到2005年，這一比例將接近50%。而我國網上銀行業務量尚不足銀行業務總量的1%，就此點講我國網上銀行業務的發展前景極為廣闊，我們有理由相信，隨著國民金融意識的增強，國家規范網上行為的法律法規的出台，將會有更好的網上銀行使用環境，能為客戶提供「3A服務」（任何時間、任何地點、任何方式）的「網上銀行」一定會贏得用戶的青睞。 自從美國在1995年推出世界第一家網路銀行------安全第一網路銀行,世界各國網路銀行的發展勢頭十分迅猛。美國在2002年時，約有560萬個家庭每月至少使用一次網路銀行功能或在線支付功能。2003 年，東亞銀行、匯豐銀行等均在我國內地開辦了網路銀行業務。我國第一家網路銀行出現於1998年。有報道說，到2004年底，我國網路銀行個人客戶已達到1758萬戶，企業用戶已達60萬戶，網路銀行交易量達到了49萬億元。 但是，正當消費者接受並嘗試著這一新鮮事物帶來的新奇和便捷時，因安全問題引發的欺詐案件卻接踵而來。這使得消費者開始產生質疑，不得不重新審視網路銀行的可信度。網路銀行的安全究竟該如何認識？問題是出在銀行，還是在消費者自身缺乏防範意識？安全問題確實已成為網路銀行發展過程中的一個聚焦。 形形色色的網銀安全問題 網路銀行，又稱網上銀行或在線銀行，是指銀行以自己的計算機系統為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，藉助互聯網技術，通過網路向客戶提供銀行服務的虛擬銀行櫃台。簡單地說，網路銀行就是互聯網上的虛擬銀行櫃台，它把傳統銀行的業務「搬到」網上，在網路上實現銀行的業務操作。 在西方發達國家，網路銀行業務一般分為三類，即信息服務、客戶交流服務和銀行交易服務。信息服務是銀行通過互聯網向客戶提供產品和服務。客戶交流服務包括電子郵件、帳戶查詢、貸款申請等。銀行交易服務包括個人業務和公司業務，前者包括轉帳、匯款、代繳費用、按揭貸款、證券買賣、外匯買賣等；後者包括結算、信貸、投資等。銀行交易服務是網路銀行的主體業務。 網路銀行的特點是客戶只要擁有帳號和密碼，便能在世界各地通過互聯網，進入網路銀行處理交易。與傳統銀行業務相比，網路銀行的優勢體現在，不僅能夠大大降低銀行的經營成本，還有利於擴大客戶群，交叉銷售產品，吸引和保留優質客戶。由於客戶採用的是公共瀏覽器軟體和公共網路資源，節省了銀行對客戶端的軟、硬體開發和維護費用。網路銀行的無時空限制的特點，打破了傳統業務受地域和時間的限制，能在任何時候、任何地方為客戶提供金融服務；並且在整合各類交叉銷售產品信息的基礎上，實現金融創新，為客戶提供更具個性化的服務。 網路銀行發展的模式有兩種，一是完全依賴於互聯網的無形的電子銀行，也叫「虛擬銀行」；另一種是在現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務。因此，事實上，我國還沒有出現真正意義上的網路銀行，也就是「虛擬銀行」，國內現在的網路銀行基本都屬於第二種模式。 對於銀行來講，歷來是「信用第一」。網路銀行既然是互聯網的產物，互聯網所帶來的一切安全隱患，自然會波及網路銀行，影響其信用。因此，網路銀行的安全問題不僅是客戶最擔心的事情，也為各傳統銀行所關注和重視。網路銀行面臨的安全隱患除了來自數據傳輸風險、應用系統設計的缺陷和計算機病毒的攻擊三個方面外，利用網路銀行進行欺詐的行為是當前危害最大、影響最惡劣的一個安全問題。這些欺詐手段包括假冒銀行網站、電子郵件欺詐和網上交易陷阱等。 假冒銀行網站具有很強的隱蔽性，其域名通常和真實銀行的域名相差一個字母或數字，主頁則與真實銀行的非常相似。欺詐郵件是提供一個與銀行或購物網站極為相似的鏈接，收到此類郵件的用戶一旦點擊這個鏈接，緊接著頁面會提示用戶繼續輸入自己的帳戶信息；如果用戶填寫了此類信息，這些信息將最終落入詐騙者手中。而網上交易陷阱則是，一些不知名的購物網站通常會打出超低價商品等信息，待用戶點擊付款鏈接時就將用戶的銀行資料騙取出去。面對發生在網路銀行上形形色色的安全問題，各家銀行的反映如何？它們都採取了哪些相應的措施？ 銀行篇：該出手時就出手 8月份，國內14家商業銀行與中國金融認證中心（CFCA）聯合推出「2005放心安全用網銀」的活動。銀行界與第三方安全認證機構聯手行動，為廣大消費者提供了一次了解網上銀行和信息安全知識的機會。 在這14家銀行中，中國工商銀行於2000年推出了網上銀行。通過採用國際先進的技術安全措施和嚴格的風險控制手段，工行建立了一整套嚴密的網上銀行技術與制度體系，確保了網上銀行安全的運行。 中國工商銀行電子銀行部副處長尚陽向記者介紹說，利用網上銀行進行欺詐行為，騙取客戶資金，目前主要有四種類型：一是不法分子通過電子郵件冒充知名公司，特別是冒充銀行，以系統升級等名義誘騙不知情的用戶點擊進入假網站，並要求他們同時輸入自己的賬號、網上銀行登錄密碼、支付密碼等敏感信息。二是不法分子利用網路聊天，以網友的身份低價兜售網路游戲裝備、數字卡等商品，誘騙用戶登錄犯罪嫌疑人提供的假網站地址，輸入銀行賬號、登錄密碼和支付密碼。三是不法分子利用一些人喜歡下載、打開一些來路不明的程序、游戲、郵件等不良上網習慣，有可能通過這些程序、郵件等將木馬病毒置入客戶的計算機內，一旦客戶利用這種「中毒」的計算機登錄網上銀行，客戶的賬號和密碼就有可能被不法分子竊取。 例如，人們在網吧等公共電腦上網時，網吧電腦內有可能預先埋伏木馬程序，賬號、密碼等敏感信息。四是不法分子利用人們怕麻煩而將密碼設置得過於簡單的心理，通過試探等方式可能猜測出密碼。所以，為了保證信息和資金的安全，我們不僅需要具備辨識網路詐騙的能力，更需要養成良好的網上銀行使用習慣。當然，如果用戶申請了客戶證書，就可以有效防範目前常見的各種網路犯罪，確保用戶資金安全無憂。 工商銀行網上銀行系統的安全保障是多層的，包括網上銀行技術安全和業務安全，二者共同構成了一個完備的網上銀行安全體系。從技術安全的層面上，網上銀行的技術安全包括網路安全和交易安全兩個方面。網路安全確保工行網站的安全可靠，交易安全確保客戶通過網上銀行進行交易的資金安全。其中，網路安全涉及系統安全、網路運行安全等。 系統安全實際上指的是主機和伺服器的安全,主要包括反病毒、系統安全檢測、入侵檢測(監控) 和審計分析；網路運行安全就是指要具備必須的針對突發事件的應急措施,如數據的備份和恢復等等。工商銀行為保障網上銀行的網路安全性，採取了一系列措施，包括：在互聯網與網上銀行伺服器之間設置第一道防火牆, 在門戶網站伺服器和工行內部網路（應用伺服器）之間設置第二道防火牆。第二道防火牆與入口的第一道防火牆採用的是不同廠商的產品，設置不同的安全策略，使黑客即使攻破第一道防火牆，也無法輕易攻破第二道防火牆而進入內部網路，等等。 在確保網路安全的同時，工行網上銀行還採取了一系列確保網上交易安全的措施，包括採用中國金融認證中心（CFCA）提供的、目前最嚴密的1024位證書認證和128位SSL加密的公鑰證書安全體系等等。根據客戶對方便性和安全級別要求的不同，工行將客戶分為無證書客戶和證書客戶兩大類。沒有申請證書的客戶要進入網上銀行，首先要驗證客戶的賬號（或自己設立的登錄ID）和登錄密碼，對外支付還必須驗證支付密碼。 此外，通過增加密碼難度（必須是6—30位數字與字母的組合）、設置虛擬「e」卡（專門用於網上購物）和每日支付最高限額等一系列方式，最大限度地保證客戶安全使用網上銀行。對於申請了證書的客戶，工行USBKey客戶證書是一個外形類似U盤的智能晶元，是網上銀行的「身份證」和「安全鑰匙」，也是目前安全級別最高的一種安全措施。客戶申請了這個證書後，網上所有涉及資金對外轉移的操作，都必須通過這個客戶證書才能完成，而此證書，僅客戶自己保管和使用。換句話說，賬號、登錄密碼、支付密碼、客戶證書、證書密碼等種種安全防範措施，只要其中一樣沒有丟失或泄露，或即使丟失，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，就不存在資金安全問題。 除了技術安全外，工行在業務安全層面上，制定了健全的內部櫃員操作管理機制。整個網上銀行的內部管理系統，都通過工行內網向全行提供統一的內部管理功能。系統內部從總行、省行到市行建立4類9級櫃員制度，逐級管理,每一級對下一級有管理、監督的許可權。同時櫃員在進行一些關鍵性操作時，還需要上一級櫃員的實時審核，防止單人作案。 那麼，用戶應該如何安全使用網上銀行？尚陽副處長說，對於有了客戶證書的客戶來說，只要密碼和證書沒有被同一個人獲得，就能確保客戶資金的安全。而沒有申請客戶證書的客戶，只要保管好自己的賬號和密碼以及支付密碼，就是非常安全的。總而言之，有幾點需要提醒人們：1.要妥善保管好自己的賬號和密碼。2.謹防假網站索要賬號、密碼、支付密碼等客戶敏感信息。3.維護好自己的電腦。不要輕易下載一些來歷不明的軟體。最好不要在公共場所（如網吧、公共圖書館等）使用網上銀行。4、最有效的方式就是到工行網點申請一個客戶證書。一旦擁有了自己的客戶證書，就可以有效防範諸如假網站、「木馬」病毒等網路詐騙；換句話說，即使假網站、「木馬」病毒通過欺騙等手段獲得了您的賬號、密碼等敏感信息，但有了證書，照樣可以安心使用網上銀行。

㈩ 我國網路銀行存在哪些問題，要怎麼解決

網路基礎設施建設不完善，安全防範能力差。對於銀行業來講，除了社會整體網路設備水平低下之外，銀行業內部網路構造也還處於很低級的狀態，銀行內部區域網建設仍很落後，即使是同一個商業銀行內部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網路鏈接。網路安全是金融界的第一生命，因此，國外各家上網銀行不惜投入巨資開發先進的、無懈可擊的保密安全系統，以保障網上客戶的交易及資金安全。我國的網路銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬體設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都成為網路金融安全的隱患。
理財觀念和信用觀念相對落後，傳統銀行創新能力不足。目前思想觀念的滯後成了網路銀行發展的最直接障礙。國人對於財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網路銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網路銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用聯合徵信制度才在上海試點。信用體系發育程度低，許多企業不願意採取信用結算交易方式。在銀行業競爭日益激烈的今天，產品創新是商業銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業發展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監管體制，在這種體制下，有著很強的准入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業缺乏競爭，創新的動力不足，引致網路銀行發展相對緩慢。
中資銀行應對外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發展網路銀行業務的先行優勢，可以彌補其網點設置的不足。對個人金融業務的滲透將集中於外幣信用卡的發行、清算與兌付，個人投資理財
，個人網上金融服務，家庭銀行等。一旦網路銀行在中國全面展開，中資銀行的網點優勢便成為弱勢。加入ＷＴＯ後，外資銀行能以全能化經營或通過集團方式實現混業經營，而國內銀行按目前規定只能實施分業經營，在競爭上處於劣勢。
網路銀行監管機制和效率急待完善和提高。由於網路的廣泛開放性，網路銀行給金融監管帶來了新的課題，網路銀行不僅易於誘發網路犯罪，還容易產生另一類業務風險如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規來進行規范管理
。目前巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網路銀行的發展並進行研究，但尚未就此立法監管。我國網路銀行監管方面的法規更是空白。監控機制和管理水平提出了更高的要求和新的挑戰。
明確網路銀行的發展模式。從國外經驗看，網路銀行的發展不外乎兩種：發展新的純網路銀行或傳統銀行的網路化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統的銀行來建立網路銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業發展的一個雙贏選擇。從這個角度看，我國網路銀行發展模式可以定位為傳統銀行的網路化創新。
加大業務創新和組織創新力度。隨著網路經濟的發展，深入服務將出現兩極化趨勢：標准化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標准化的傳統金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。要從客戶需求出發，充分體現以質勝出和客戶中心主義。傳統銀行要充分利用不斷發展的大量信息技術深入分析客戶，加大產品創新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入ＷＴＯ後帶來的混業經營，又不違反現行監管法規，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業經營，以滿足不同客戶的不同產品需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發展能力。
解決技術性問題。首先是安全問題，要建立規范措施，增強安全防範意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬體設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網路通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網路銀行所採用的作業系統三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火牆技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統。其次是方便快捷問題，要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網路的吞吐能力有限等問題。
加強網路銀行的監管工作。一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則，另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，強化對網路銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網路銀行發展和網路化金融創新提供法律保障、安全保障。