网络支付有哪些基本环节

⑴ 第三方支付的分类、接口与支付流程

目录

1. 概述

2. 支付环节

3. 分类

4. 银行接口

如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。

第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。

第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。

一个完整的支付过程包括 代收、清结算和代付 三个环节。

代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。

清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）

代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。

（ 严格来说 ， 清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）

对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即 支付网关模式 和 账户支付模式 。

(1) 支付网关定义

在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。

(2) 支付网关的作用

解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；

将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。

(3) 支付网关模式

支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。

支付流程为：

卖方平台确认订单——>首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——>跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——>按“银行”要求完成付款。

(4) 说明

从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款， 注意不同的银行可能要求不一样 。

支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。

(1) 支付流程

账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 ），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。

支付流程为：

还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。

(2) 说明

账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。

任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。 但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。

第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。

流程如下：

如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。

从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。 注 ：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。

从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。

从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。

(1) 用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡

以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：

提交注册，已注册并绑卡成功。

(2) 平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡

第七步，绑卡成功。

这里需要注意两点：

(1) 在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信， 注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。

(2) 可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。

(1) 定义

银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等

(2) 与快捷支付接口的区别与联系

代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。

这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。

从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。

POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。

⑵ 常见的网络购物环节有哪些

网络购物相对便捷，一般的学生族或是工作族再或是休闲族，都会不定时在网购平台上选择挑选不同的物品进行下单；特别是对于一些休闲族，时间比较充裕的在上下班路上或是休闲娱乐时也会打开购物平台，参与相应的活动与查看近期优惠产品推荐。

一般的网络购物环节默认是如下流程：

1. 拥有或是知道一些购物平台；

2. 同时有实名制的帐号；

3. 有正常且安全的网络环境；

4. 查看或搜索不同的平台活动或是产品推荐；

5. 看中或挑中产品后直接下单、付款、收货、确认收货、好评或退换货等；

6. 重复购买或是重新挑选等。

网络购物是一种生活方式的转换，由日常的逛街变成了网络挑选，可以节省时间与精力的同时还能生活与工作两不误的操作方式。不过它在某种程度上也对于购物产生了一种幻觉，或是一些错觉，网络购物的弊端表现在如下几种形式上：

1. 网络查看的只是图片，不能见到实物；

2. 网络发货的时速与地址不能自己控制，也会导致收货时间不固定；

3. 对于没有评论或是未有详细介绍的产品，存在购物风险；

4. 网络购物会存在虚拟评论，导致购物不满意导致退换货的环节等。

现在流行的一种社交购物，它的流程会相对简单一些，一般表现在如下几点上：

1. 朋友圈浏览或是朋友推荐；

2. 看中产品或服务直接付款、转款购物；

3. 等待收取物品或是享受某项服务等。

它给购物人群带来的弊端与便捷表现在如下几点上：

1. 不需要太多的购物付款流程；

2. 不需要太多的查看评论与详情页；

3. 承载着比正规平台购物翻倍的失败风险；

4. 建立有朋友间的信任上，而非有正规且安全的第三方资金保护；

5. 最大的好处就是可以查看朋友圈时还能屏蔽不喜欢的微商人群等。
   

⑶ 网上支付系统由哪些组成

电子支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行、金融专网七大要素组成。

1、客户：利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。

2、商家：向客户提供商品或服务的单位或个人。

3、认证中心：主要负责为参与电子交易活动的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份。

4、支付网关：完成银行网络和因特网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密。

5、客户银行：为客户提供资金账户和网络支付工具的银行。

6、商家银行：为商家提供资金账户的银行。

7、金融专网：银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。

电子支付系统的分类

1、大额支付

主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。大额系统处理的支付业务量很少（1%～10%），但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。

2、小额支付

主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。

3、联机支付

指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信）。

⑷ 网上支付方式有哪些

电子货币类。
如电子现金、电子钱包等。此外，电子现金是以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据排列，通过这些排列数来表示现实中各种交易金额的币值等级。用户在开展现金业务的银行设立帐户并在帐户内存钱，就可以接受电子现金进行购物。电子现金交易时类似实物现金，交易具有匿名性。
电子信用卡类。
包括智能卡、借记卡、电话卡等。此外，智能卡在卡片内安装了嵌入式微型可以控制芯片，可以存储数据，卡上的价值受个人PIN保护，只有用户能够访问到。在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程，网上交易时通过发卡银行完成。
电子支票类。
如电子支票、电子汇款、电子划款等。其中，电子支票是以借鉴纸张支票转移支付的，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的，多数使用公用关键字加密签字签名或个人身份证代替手写签字签名。
拓展资料：
网上支付也称网上支付与结算，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以现代计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统特别是互联网，以电子信息传递的形容来实现资金的流通与支付。
基本功能：
1 认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。
2 加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密 ，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。
3 数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。
4 保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。
5 处理网络贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。
6 提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。

⑸ 网上支付的基本流程

第一步、打开手机淘宝（以淘宝购物支付为例）。

⑹ 网上支付的方式主要包括： 除了在线转账支付，和结算支付

统一称呼：线上支付。
当然了也有很多风险。来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。来源于商家的风险：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。来源于第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，

⑺ 网上支付系统由哪几个基本部分构成

电子支付的体系构成 1、消费者：在网上选定商品，确认订单后进入电子支付环节。消费者需要拥有电子支付工具。 2、网上商城：电子支付的接受方。网上商城需要有各个银行的账号，网上商城可以搭建自己的支付平台，也可租用第三方支付平台，请同学说出有哪些专业的第三方支付平台。 3、消费者开户银行 4、商城收单银行 5、银行专用网：银行之间进行通信和数据处理的专用网络。如中国国家金融通信网。 6、支付网关：公用互联网平台和银行专用网之间的安全接口。 7、CA认证中心：第三方公证机构，是电子商务市场的准入者和规范者，它的作用与工商局类似。 网上支付系统的功能： 1、实现对各方的认证； 2、对业务进行加密； 3、确认业务的完整性 4、保证业务的不可否认性； 5、处理贸易业务的多边支付问题。

⑻ 在网上购物怎么付款呢具体的流程什么

在网上购物付款还是非常方便的，大体要注册——绑定银行卡——确认支付三个环节，具体流程如下 ：

1. 注册 如果您还没有在淘宝上注册，请先注册(您应该有自己的电子邮箱吧，没有的话申请一个先)。点击免费注册，在注册页面填好相关信息就可以，然后再到您填好的电子邮箱中收信，确认，就可以进行下一步了。

2. 注册支付宝 这一步有点麻烦，但是您需要有耐心哦。注册支付宝实际上是一劳永逸的事情，可以大大减少您在网上购物的风险。

3. 办一张银联卡，存一些钱；

4. 上淘宝网注册淘宝用户； 注册支付宝；

5. 去银行网站注册网上银行；先到银行里申请网上银行,带着身份证及身份证复印件,柜台小姐就会帮你办好。
   

6. 选购物品，用支付宝去网上银行账户划账，你的钱到了支付宝的账户；

7. 等待卖家发货； 收到货后确认付款，钱转到卖家账户，若没有收到，或不满意，可申请退款。好付款了以后,就是坐着等快递来了,拿到包裹的时候,记得一定要先拆开包裹,看下物品是否有损坏,若是有损坏的话就不要签收,马上同卖家联系。

8. 详情请见淘宝的帮助。

⑼ 求从零开始网上支付的详细过程

网上支付系统典型流程

在使用不同的网上支付工具进行网上支付时，在基本相同的支付流程的基础上，每种不同的支付工具会各自拥有不同特点的支付流程。

1．银行卡支付流程

以Cybercash方式为典型案例：

（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将信用卡信息传送给商户；

（2）商户验证客户身份为信用卡账户所有者；

（3）商户把信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线信用卡处理器；

（4）使用第三方进行验证的支付。即买卖双方都使用电子邮箱和第一虚拟银行的FV账户，来确保信用卡号码不在互联网络上传输，进而避开信用卡方面的安全问题。

（5）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；

（6）客户银行为商户返回信用卡数据、收费确认和授权；

（7）网上信用卡支付完成。

应该指出的是，为了使银行卡在网上支付过程中真正实现交易安全和支付的不可否认性，采用安全电子交易协议（SET）是不可缺少的步骤。SET是专门用于加密信用卡支付的协议。支付安全的目标是为了提供有关持卡人、商户和收单行的身份验证手续，提供支付数据的机密性，保持支付数据的完整性以及为相应的安全服务涉及的算法和协议进行定义。

SET现在已经成为网上银行支付的安全标准，它的应用将可以为网上银行卡支付提供信息的机密性、数据的完整性、消费者账户的可确认性、商户的确定性和可靠的互操作性。

2．电子现金支付流程

用Ecash作为典型的电子现金来进行网上支付，其流程大致是：

（1）客户需要先在其电子钱包软件中储存Ecash硬币，即一定数量的电子现金；

（2）客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等；

（3）客户通过商户的站点递交一份购物表格；

（4）商家收到定单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括有定单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户ID及定单描述等；

（5）客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款；

（6）客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值相等的硬币；

（7）在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，须用银行的公用密钥加密；

（8）商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息；

（9）在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行；

（10）在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类似的存入信息格式向银行返回专用硬币；

（11）在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据。

3．电子支票支付流程

电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基·梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。

（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；

（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；

（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；

（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；

（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。

（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。

（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。

（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。

4．网上银行支付流程

以我国招商银行开发的“一网通”网上支付系统为例。

（1）客户使用专用账号进行交易。该专用账户是“一卡通”的账户，有独立的账号和密码，并且只能通过它进行在线付款。

（2）设置网上消费金额限制。

（3）支付信息直接传送到银行，不需要经过商家转发。加密后的信息直接传到银行，可以最大限度地避免信息泄漏。

（4）商家无法获取客户支付信息。商家从银行接收客户的订货信息，可避免客户篡改已被银行确认的定单信息。

（5）对登录次数予以限制。客户在一日之内登录错误次数超过5次即被拒绝登录。

（6）网上传输支付信息时采用安全套接层协议（SSL）进行加密。

国内外网上银行在采用支付流程时各有不同，但总的目标都是为了万无一失地把网上支付这一环节的工作做好。所以不断加强网上支付的信息保密性、信息的真实完整性和信息的不可否认性，是摆在广大电子商务工作者和网络金融服务界人士面前的重要使命。