网络小贷牌照是什么

A. 网贷平台，网络小贷之间有何区别与联系

若是指持牌小贷和持牌网络小贷，二者主要区别是放贷的范围不同。
拥有小贷牌照，只可以在注册地所在省市开展相关业务。而拥有网络牌照，是可以从事网络放贷业务或全国性贷款业务。因此，对于金融机构来说，网络小贷牌照的价值要更高一些。

温馨提示：以上信息仅供参考，如有资金需求，您也可以通过我行官方渠道办理。平安银行有推出无抵押免担保的信用贷款，也有房屋和汽车的按揭贷款及抵押贷款，不同的贷款申请条件和要求不一样，能否审批成功是根据您的综合资质进行评估的，您可以登录平安口袋银行APP-金融-贷款，了解详情及尝试申请。
应答时间：2022-02-11，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

B. 网上贷款可靠吗

作为贷款行业从业者，我表示大部分的网贷都不可靠，为什么这么说，下面我就来具体讲讲银行贷款跟网贷的区别！最后一点还是比较重要的。

1、银行贷款的过程一般都比网贷复杂

借款人提交了申请表格和相关资料后，银行会根据资料进行审核，审核通过后再会通知客户签订合同，办理相关手续；待手续办完才会放款。而网贷的话，大多数都是全程线上申请，客户在提交申请之后，系统进行审核，审核通过往往就会立马放贷。(部分人选择网贷的原因也是因为网贷简单，申请容易)

2、银行贷款和网贷的审核依据有所不同

银行贷款衡量借款人的状况，主要是通过审核其征信、固定资产、工作、流水等方面来进行评估；而网贷的话，通常以大数据、自身风控为主。(也有的接入了央行征信系统，会考查客户的征信)

3、银行贷款所需时间一般比网贷要长

银行贷款从借款人提出申请到放款到账，有不少都需要好几天，时间长的甚至一个月；而网贷从提出申请到放款到账，现在基本上当天就能完成放款，有些可能需要两到三天。(所以现在大部分人会选择网贷的其中一个原因是因为快)

4、银行贷款的利息和网贷的利息

银行利息：目前银行的贷款年利率在3%~8%左右不等。

网贷利息：就拿现在用得最多的借呗和微粒贷来说，现在普遍的利息是万五，有少部分人会比这个低一点。但是在网贷来说，这个算是低的了，有的甚至更高。那么，万五他换算成月利息是多少呢?可能很多人都不知道。(万五换算成月利息就是1.5分，贷10万来算，一个月就是1500的利息)可以对比一下这个相差有多大，而且万五的利息相对一些其他网贷还是算低的。各家网贷平台的贷款利率不同，这些网贷平台的利率主要集中在10%到36%之间。

5、贷款逾期

当借款人无法及时还清银行欠款，可以提前与银行进行协商，银行是有协商的余地的，比如借款人可以向银行申请分期还款，这样就不会产生罚息和违约费用。假如借款人在银行贷款逾期，银行在短时间内也不会对借款人进行电话轰炸，除非借款人一直不接银行催款电话，银行才会联系借款人的紧急联系人。

当借款人无法还清网贷借款，网贷平台不会为借款人提供任何的协商余地，从逾期当天就会产生贷款罚息，同时也会产生高额的违约费用，逾期记录也会体现在借款人的征信上。从借款人在网贷平台逾期之后，网贷平台就会轮番的进行电话轰炸，并且会联系借款人的紧急联系人，影响到借款人的正常生活。

6、贷款额度

在银行申请企业信用贷，额度最高可以办理500万。

网络贷款平台主要为借款人提供的是小额借款，从1000元到20万元之间。

7、贷款期限

银行的贷款周期比较长，信贷一般1年~5年，少数针对优质客户的信贷产品可以做到8年~10年，银行房屋抵押贷款则期限更长，一般10年~20年不等。

在网贷平台借款，借款人可以选择的贷款期限的较短，最短可以申请几个月的时间，长的一般也不超过2年。

8、网贷对银行贷款的影响

若借款人的网贷次数非常的多，在银行申请贷款更容易被拒绝，因为银行信贷产品对网贷的次数有一定的要求，一般要求网贷不能够多于两笔，并且贷款的额度不能高于十万。银行除了会查看借款人的征信之外，也会审查银行的大数据，如果借款人申请的网贷次数过多，就会影响借款人的大数据评分，最终会影响申请贷款的额度，甚至还会被银行直接拒绝贷款。

C. 什么是网贷，小贷，网络小贷，p2p

网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，具体而言，网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广；网贷平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在“基因”层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴。

D. 360借条合法吗从三个方面就能判断出来！

在现实生活中，很多朋友因为从不合法的贷款平台借钱，让自己陷入了无法自拔的泥潭。因此，大家对贷款平台的合法程度是非常在意的，有大量的网友在咨询360借条是否合法。在这里，就从3个方面来为大家分析一下360借条的合法程度。

平台资质
判断一下贷款平台是否合法，最为重要的就是看平台的平台资质。360借条是一个在2017年就获得网络小贷牌照的平台。因此，360借条拥有正规的网络放贷资质，是合法的网络贷款平台。
借款模式
一个贷款平台是否合法，从它的放款模式就可以略知一二。不合法的贷款平台往往需要借款人提供隐私信息，或者签署不平等的贷款合同。从借款模式上看，360借条仅仅需要借款人提供身份证、银行卡和手机号等基本信息，并只需要签订清晰的合同。
借贷费用
不合法的贷款平台往往存在高利贷、套路贷的情况。因此，大家可以通过借款费用来判断一个平台的合法程度。360借条的贷款日利率在左右，也就是年化贷款利率左右，在国家规定的年化贷款利率36%以内。另外，360借条不存在砍头息等情况。
通过上述内容，为大家介绍了360借条的情况。大家应该可以从平台资质、借款模式和借贷费用这三个方面来判断出360借条是否合法了。

E. 陆金所坐拥三张全国网络小贷牌照暂未使用 首曝平安消金运营情况

金融虎讯 2月5日消息，日前，陆金所控股(NYSE:LU)发布了第四季度财报，总收入为132.86亿元，同比增长5.9%；净利润为28.47亿元，同比增长17.4%。随后，陆金所董事长冀光恒、两位联合CEO计葵生和赵容奭以及首席财务官郑锡贵等高管出席财报电话会议并回答了分析师提问。在分析师答问中，陆金所CFO郑锡贵透露，关于网上小额贷款牌照，其在重庆、湖南和深圳拥有三个许可证，在全国范围内拥有另外三个在线小额贷款许可证。但还没有得到监管机构对这些业务下一阶段发展的明确和确认。这些牌照目前不在使用中。

平安消金截至去年底期末余额35亿元

郑锡贵还披露，消费金融许可证于去年4月拿到，去年5月开始营业。截至去年12月，新客户约20多万名，期末余额约为35亿元人民币。据金融虎了解，这是自平安消费金融开业以来首次披露其运营情况。陆金所依靠3家公司控制平安消金70%股权。此前招股书披露，平安消金和平安普惠均在陆金所上市体系之内。

郑锡贵在介绍平安消金的业务时表示：“我们有了一个很好的开始。这是解决年轻借款人和消费借款人的一项补充业务。相信这对我们来说是一个机会，然后这可以成为我们前进的新基准。”。

对于消费金融牌照的相关问题，郑锡贵还透露，这与其传统业务大不相同。信贷额度不超过20万，但实际上，控制在5万以下。他指出，借款人的规模均低于每位借款人2万元人民币，平均价格很低，利率低于17%。

在回答分析师问题时，郑锡贵强调：“它是一种信用额度产品。就像一张虚拟的信用卡。所以客户可以选择，无论何时付款，然后还款服务——抱歉，他们可以用3个月、6个月或接下来的12个月，然后24个月。”。

互联网存款业务占总资产的16%

在谈到已停止的互联网存款业务时，计葵生披露，截至去年底，互联网存款业务约占总资产的16%，也就是6600亿元人民币，这意味着，该业务产生的收入还不到公司总收入的0.4%。他强调，将尝试将客户的资金从这些产品转向平台上的其他领域，就像过去在P2P上所做的那样。这将是一个正在进行的过渡。

计葵生指出，这将使其能够继续满足对这项业务的收入预期。但在优化组合时，会把客户资产上的加速器关上一点。因此，这是近期的重点，但如果情况发生变化，将进行更新。关于承兑利率问题，在存款等一些变化生效之前，在第四季度的确实现了非常强劲的增长。(凯文)

以下为分析师问答环节摘要：

高盛分析师Elsie Cheng： 我有两个问题。首先是循环贷款利率。要明白，在这种环境下，我们的目标客户群是不同的、利率较低的高质量客户。然而，考虑到最近对4倍LPR限制的适用性的澄清，我们只是想知道，既然我们在利率以及目标客户群方面可能有了更大的灵活性，我们是否可以预期循环贷款利率会有所上升？第二个问题是关于指导。如果我的计算是正确的，我们在2021年上半年的新贷款销售将以21%的速度稳步增长。那么，管理层能否在增长的主要驱动因素上多分享一点色彩呢？我们真的能把这种增长势头推到下半年吗？

郑锡贵： 我先解释一下第一个问题。去年第四季度，我们新增的贷款中，我们的单位经济收入很少，因为我们降低了借贷成本，所以贷款利率和利润率都降低了。但融资成本、CGI溢价和我们的采购成本并没有立即下降，第四季度新增贷款也没有下降，约占2020年末贷款余额的25%。

这就是去年第四季度利率降低的原因。与2019年相比，我们有更多的信托基金和担保部分。这是其他原因。但如果你看看2021年1月或上个月的数据，今年1月，我们实现了创纪录的新贷款销售，一个月内新贷款的销售额几乎接近1000亿元人民币。

我们可以看到融资成本、CGI溢价和借款方成本明显下降。因此，利率和利润率都与我们之前的预期非常一致。所以总的来说，这将回到2020年的总体利率和净利润率水平，我们相信这将继续下去。我们对2021年全年非常有信心，我们的RCF新业务(听不清)的利率和净利润率不会有太大变化。

最高法院有关LPR的4倍利率不它不适用于金融借贷机构，包括借贷公司、客户融资和小型公司。但是，我们认为总体指导意见维持在24%不变。因此，我们没有任何调整价格的计划。

然后根据融资成本、信贷成本降低和运营成本优化的结果，逐步、缓慢地降低借贷成本，在这个疲软的交易市场中变得更加价格实惠和有竞争力，同时保持目前的利率和净利润率水平。所以我们目前还没有任何全年降价的计划。但展望未来，从长期来看，我们仍计划大幅降低借贷成本。这就是第一个问题的答案。

第二个问题是，是的，我们的销售额增长，正如我刚才提到的，今年1月份，我们的销售额几乎接近1000亿元人民币，这是非常强劲的销售势头。展望未来，我们相信销售增长，市场需求充足，然后我们的销售队伍生产力提高。很明显，与去年相比，在没有增加销售人员的情况下，我们实现了14.4%的年销售额增长。因此，我们将专注于越来越多的利润提升，同时，随着人工智能的升值，比如我们试图获得并开发新的入境渠道的人工智能。

但与此同时，因为在中国的利率市场，我们的经验是，目前我们还没有看到任何其他在线渠道能像线下渠道那样为我们提供优质借款人。因此，在此期间，我们的线下驱动销售，这将继续约85%的贡献率。但今后，我们正计划开发更多的自我获取渠道。

瑞银(UBS)分析师颜湄之(May Yan)： 我的问题，第一个和监管有关，这个问题与信用评级业务有关，有人认为这可能适用于贷款便利业务和贷款便利公司。那么，将需要具有信用等级许可吗？这和陆金所有关吗？第二个问题，仍然是采用率。据我所知，利率可能暂时下降了。第四季度，净税前利润占比为3.1%，收入占比为9.1%，但低于之前的预期。今年，你说会逐渐恢复到净利率的3.4%到3.5%到4%之间。那么该怎么做呢？您提到的最近的CGI成本是多少？第四季度的6.7%，还有融资伙伴的成本？我们的贷款规模，新贷款利率都低于24%。它们-大小-是否比以前大很多？我记得，在第三季度，你提到每笔贷款约20万元人民币？是不是比现在还高？有没有指导意见将20%的信用风险敞口提高到更高，可能达到30%左右？

冀光恒： 就信用评分业务而言，我们认为目前的指导方针是相当早期和初步的。信用评分机构的业务要求和股东要求，规则目前尚不清楚。我们确实认为领先的机构（特别是公共机构）可能是针对性的，并且作为批准计划的一部分，这就是为什么这样做的原因。当然，适用于特殊情况的新闻可能会在以后广泛应用于该行业。

在贷款便利业务方面，我们认为它目前没有直接参与。我们认为现阶段我们的业务不会被归类为信用评分机构。我们正在与监管机构保持各种对话。因此，如果将来真的出现这种情况，请放心，我们将得到足够的预警，以便我们能够相应地提前规划和定位我们的业务。

总之，我们认为这是早期和初步阶段。我们需要更明确的要求，才能做出反应。因此，这些规则可能还需要四分之一的时间才能得到澄清。

郑锡贵： 实际上，我认为还有更多问题。因此，第三个问题是第四季度的采用率，即9.1%，我希望这主要是因为第四季度的新贷款采用了较低的采用率，并且保证金必须将较高的借贷成本从去年9月降低到不足24％ ，但这是一月份的数字。我相信这些数字将会改变。总的来说，我们的利率和净利润率已经恢复到我们的预期水平。总体而言，它已经不低于2020年的总体水平。

所以我们现在的状态很好。又是如何达到这一点的呢？存在明显的借贷融资成本和CGI溢价。我们的利息合伙人CGI premium也从1月中旬起将收费方式从金额日——贷款金额日改为余额日。因此，我们采用CGI溢价率，同时也降低了借款人的外包成本。

一月份，我将从一月份开始，我们把销售佣金减少了15%。因此，我们节省了大量的借款人收购成本。所以我们的净利润率很好的恢复到了原来的水平。至于下一个问题，份额大小，我们看不到在最近或几个月有什么变化。

在9月4日之前，我们的平均规模是16万元人民币，如果你还记得的话，之后由于我们降低了较高的借贷成本，从9月5日开始以较低的价格转向较好的季度，规模增加到20万元，增加了20%多一点，这就是为什么我们可以将销售佣金减少15%的原因。最后，关于我们20%的销售保证份额。截至去年12月，我们的新贷款的销售担保部分增加到了13.6%，6月份我们还将新贷款的销售担保部分提高到了20%，这是我们与监管机构讨论的内容之一。

但超过20%，我们目前还没有任何计划。我只能说，监管要求超过20%、超过30%，我们有足够的有机现金流来支持额外的、更多的销售保证部分。所以我们不用太担心。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 我有两个问题。首先，关于法规和我们的许可证。自去年11月起，银监会发布了《网上小额贷款公司牌照征求意见稿》。您是否已经开始与监管部门沟通申请全国营业执照的事宜？监管机构对我们何时能获得国家运营许可证的前景有什么反馈吗？此外，陆金所在去年早些时候获得了消费金融许可证。那么，消费金融许可证的使用进展如何呢？有多少业务，无论是贷款便利还是未偿余额，是通过消费者金融许可证完成的？计划是什么？

其次，表内和表外的记账差异的问题。截至去年年底，你的资产负债表上有超过20%的未偿还贷款。那么计划是什么呢？你认为会进一步增长到30%或40%吗？还是会稳定在20%左右？也就是说，相关的问题是我们什么时候才能看到收入和费用等会计账目的规范化或稳定化？什么时候这种类似基数效应会被标准化？

郑锡贵：第一个问题关于两个牌照，网上小额贷款牌照。我们在重庆、湖南和深圳拥有三个许可证，在全国范围内拥有另外三个在线小额贷款许可证。但我们还没有得到监管机构对这些业务下一阶段发展的明确和确认。这些许可证目前不在使用中。

然后是消费金融许可证，我们是去年4月拿到的，从去年5月开始营业。截至去年12月，我们已经——我们预订了65亿欧元，新客户约20多万名，期末余额约为35亿元人民币。

因此，我们有了一个很好的开始。这是解决年轻借款人和消费借款人的一项补充业务。因此，我们相信这对我们来说是一个机会，然后这可以成为我们前进的新基准。

线上资产负债表还是线下资产负债表，这取决于我们的资金组合，我认为它已经稳定下来了。展望未来，我们的融资组合将保持稳定，70%来自合作银行，30%来自信托银行，我相信这种组合不会有太大变化。因此，表内和表外，我认为这种组合已经很稳定了。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 所以罚款和信任之间的70-30已经稳定下来了。有没有什么计划，比如，消费金融业务的增长可能意味着你将有更多的贷款由你自己资助？这会改变现状吗？

郑锡贵： 是的。这是正确的。这是非常正确的。但如果你考虑一下我们的规模，我们的贷款余额到今天已经接近6000亿元人民币。但是客户理财业务是多少？才35亿元。因此，无论增长速度有多快，它都不会占我们总贷款资产负债表的很大一部分。因此需要一些时间。

计葵生： 我认为，可以说，银行与信托之间在其他资产负债表上的资金稳定，基本上将取决于我们明年的信贷额度，这就是为什么我说我们的目标是到6月达到20%的原因。因此，随着时间的流逝，它会更多一些，但大致是稳定的。

郑锡贵： 我认为是25%。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 对。所以对于消费金融许可证来说，它将会更受限制去做一个非常不同的业务线，这是一种无担保的消费贷款。那里的平均额度是多少？贷款利率是多少？这与我们的传统业务有很大不同吗？

郑锡贵： 是的。这与我们的传统业务大不相同。如果你拿这个来说，不超过20万，但实际上，控制在5万以下。我们借款人的规模均低于每位借款人2万元人民币，平均价格很低，利率低于17%。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)：成熟度如何？这些贷款是否类似于短期贷款，也就是只有几个月的到期日？

郑锡贵： 不知道它是否很开放。它是一种信用额度产品。就像一张虚拟的信用卡。所以客户可以选择，无论何时付款，然后还款服务——抱歉，他们可以用3个月、6个月或接下来的12个月，然后24个月。

Jefferies分析师Thomas Chong： 首先，我有一个关于财富管理的问题。您能否向我们提供有关我们在第四季度的自动化投资组合策略中如何使用技术的最新信息？ 另一方面，我说的是网上存款。它对我们的客户资产组合有多大贡献？ 然后我的第二个问题是关于下半年的前景。考虑到我们有第一季度和上半年，我们应该如何考虑全年的收入和利润?

计葵生： 在第四季度的财富管理方面，我们基本上做了两件事。所以，在现有的投资组合管理工具中，我们继续使用越来越多的市场数据，为客户提供一套多元化的投资策略，这一策略在第四季度继续取得进展，与去年一样。我们所做的也就是开放平台，让其他的金融咨询服务商也加入进来，基本上为客户提供更多的产品、更多的服务。因此，这是一个继续以良好速度增长的领域，我们认为它将在整个市场中变得更加重要。我们将继续推动越来越多的自动化，并越来越多地与该行业的客户共享内容，以便他们能够适应多元化投资。

关于存款问题，如果你看看去年年底客户的总资产，存款约占总资产的16%，也就是6600亿元人民币，这意味着，该业务产生的收入还不到公司总收入的0.4%。因此，当我们让这些存款产品自然成熟时，我们将尝试将客户的资金从这些产品转向平台上的其他领域，就像我们过去在P2P上所做的那样。因此，这将是一个正在进行的过渡。

里昂证券(CLSA)分析师范汉思(Hans Fan)： 我有两个问题。第一个是财富管理方面。刚刚提到了AUM在去年第四季度的强劲增长。看看第一季度和今年上半年的指引，看看客户资产，实际上增长速度正在放缓。所以，我想知道为什么我们对财富管理客户的资产前景持谨慎态度。同样与财富管理相关的是，我们想知道为什么产品的收录率实际上是季度环比下降的。这背后的原因是什么呢？第二个问题是，想知道红利方面的问题。据我们了解，管理层之前提到，目前没有支付任何股息的短期计划。但我想知道，从长期来看，一旦我们在资本方面做得很好，我们是否打算向投资者派发股息？

这将使我们能够继续满足我们对这项业务的收入预期。但在优化组合时，我们会把客户资产上的加速器关上一点。因此，这是近期的重点，但如果情况发生变化，我们将进行更新。关于承兑利率问题，在存款等一些变化生效之前，我们在第四季度的确实现了非常强劲的增长。

第四季度的增长是银行资产管理产品和银行存款的结合，所以分母的增长速度加快了。我们已经将收购率降低了一点，所以季度环比下降了5%，但同比增长了10%。因此，当我们展望今年，2021年，我们预计，在接下来的三到四个季度，我们将继续看到收购率的提高。因为我们推动了平台上的产品混合。

赵容奭： 此前试图将利率上限限制在15.4%以内。最高法院建议，4倍的LPR并不适用于金融借贷机构，比如我们或小型公司等金融借贷机构，而CBI方面是2%，所以混合的部分，并不重要。只要总利率低于24%，我们相信这是非常符合要求的，在目前的贷款环境下是没问题的。

第一个问题是关于收费的评估。利率的总体影响将在2021年保持不变。我们没有任何计划来增加或减少我们的借贷成本。然后参考一月份的数字，我说过我们的获利率和净利率已经回到了2020年的水平。所以总的来说，我们的盈利能力和净利润率与我们之前的预期非常一致，对于利率将保持不变或略有变化，在2021年不会有太大的变化。

计葵生： 所以，我认为问题的一部分可能在于服务费与其他利息收入的组合，因为我们也增加了风险分担或改变了风险分担模式。

赵容奭： 是的，在我们的费用组合方面，我们将在6月底前为新贷款增加销售担保部分至20%。这样就会增加我们的费用组合。我认为这会增加我们的担保部分，然后是服务费，他们会减少——相当的减少，而服务费会增加。

郑锡贵： 我可以加一点。就像我在我的部分中解释的那样，收益组合的变化基本上是由两个因素驱动的。一个是网上与表内与表外的组合变化，因为你们已经看到表内贷款从2019年底的10%增加到2020年的22%，这是由于我们有了更多的信托贷款，对吧？这是一个变化。第二个变化是，我们正在承担更多的风险。自保风险从2019年底的2.2%上升至6.3%。由于这两个因素，它正在改变收入结构，因此你会看到循环贷款类的平台费用有所下降，但来自担保收入的利息收入大幅增加。这就是为什么在一开始——在中间，我们讨论过因为这些商业因素的变化，反映在我们的财务数据中。

F. 有小贷牌照的公司多吗小贷牌照代表了什么

现在很多人手机里或多或少的都有一两个借款APP，在自己急需用钱时借上一笔，方便快捷，非常好用。但市面上这么多贷款APP，并不是每家都有放贷资格的，需要持有金融牌照的公司才有放贷资格。那么，有小贷牌照的公司多吗？小贷牌照代表了什么？

有小贷牌照的公司多吗？
一直以来，国家对于网络违规小贷的打击都非常严格，只有持有银保监会颁发的金融牌照的金融机构才有资格放贷。而在2019年年末的时候，互联网金融风险专项整治工作领导小组就发布了“暂停通知”。
暂停通知主要是要求各级小额贷款公司监管部门不得再新批设小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省、市、区开展小额贷款业务。自从这项暂停通知发布以后，我国几乎没有新的小贷公司成立。
而根据统计，全国一共批准了网络小贷牌照公司超过200家，这意味着市面上有200以上的贷款APP是有资格发放贷款，不管是数量还是供用户选择上来说，都是比较多的。
小贷牌照代表了什么？
要知道，金融是国内管制异常严格的行业之一，最为看重的其中一点就是执业资格问题，也就是牌照。持有金融牌照，也就意味着国家允许该公司进入市场，等于营业许可证。
大家在生活中买日常用品、吃饭下馆子时都不会选择没有营业许可证的店铺，更何况借钱这么重要的事情呢。
在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。大家在某APP上借款时，可以留心查看该APP是否具有某金融牌照。
以上就是对于“有小贷牌照的公司多吗”的相关问题解答，希望能够帮助到大家！

G. 平安普惠贷款可靠吗，是不是高利贷呢

您好，很荣幸回答您的问题！平安普惠贷款利率是正规的。平安普惠放款资质已经取得了两块小贷牌照，分别是重庆金安网络小贷牌照和湖南省平安普惠小额贷款有限公司的小贷牌照。根据我国的法律规定，年化贷款率在36%以上就属于高利贷，从目前平安普惠的情况来看，没有触及高利贷的红线。

H. 网贷新规让谁慌了

编辑 | 袁满

尽管在业界征求意见多时，网络小贷新规的发布 时点 仍然让多数人感到超乎预期。

有业界人士认为，《暂行办法》的下发，直接引发了蚂蚁集团IPO暂缓。11月3日晚，上海证券交易所在公告中指出决定暂缓蚂蚁集团IPO的一个理由，便是“金融 科技 监管环境发生变化”。

《暂行办法》初露峥嵘便“拦下”了全球最大IPO，但其影响绝不仅限于蚂蚁。在部分行业人士看来，受《暂行办法》影响大的主要是类似蚂蚁集团的Big Tech公司及其联合贷款业务。

严格牌照监管，在金融风控的规则下，充实资本金，收缩杠杆是《暂行办法》的一项突出原则。这将给小贷行业带来运营规则和商业逻辑的重塑。业界多方都将承受合规成本提升所带来的压力：大 科技 平台推行的联合贷款业务是否还是一门好生意？网络小贷牌照会否因此被消费金融抢了风头，甚至产生新的监管套利？刚经历完生死劫，走在小贷转型路上的P2P们，又被政策“撞了一下腰”，再问路在何方？

《暂行办法》将小贷公司的网络小贷业务对外融资杠杆率限制在5倍， 即：网络小贷公司的非标融资（银行借款、股东借款等）余额不得净资产1倍；通过标准化融资（债券、资产证券化产品等）余额不得超过净资产4倍。同时， 在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

此前，由于联合贷款不计入杠杆范围，通过资产支持证券（ABS）出表亦不计算杠杆率。因此，部分网络小贷公司以较低的注册资本金撬动起过高的贷款规模，蚂蚁集团亦是如此。

根据蚂蚁集团招股书，2020年上半年，蚂蚁集团的微贷 科技 平台共促成信贷余额2.15万亿元。其中，以花呗、借呗（主体分别是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司）为代表的消费信贷余额总计1.73万亿元。值得注意的是，在微贷 科技 平台促成的信贷余额中，由金融机构进行实际放款或已实现资产证券化的比例合计约为98%。

“我们的业务模式是不利用自身的资产负债表开展信贷业务并且不提供担保。” 蚂蚁集团在招股书中强调。

根据此次《暂行办法》对联合贷款的要求，也就是说，若放出1万亿元的贷款，则蚂蚁集团需拿出3000亿元的自有资金发放贷款。有业内人士初步估算，按照当前的信贷余额规模及监管要求，蚂蚁集团需将其旗下小贷公司的注册资本提升至千亿元，且两家小贷公司只能保留一家（在股权管理方面，《暂行办法》要求同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省网络小贷公司的数量，不得超过两家，或控股跨省经营网络小贷公司的数量不得超过一家）。

“核心就是提升自有资金出资比例，这样如果出现风险，蚂蚁自身要承担的风险也不小。以此让蚂蚁这样的企业更谨慎地开展业务，同时降低金融机构可能出现的损失。”有金融行业资深人士认为， 这样做对蚂蚁产生的直接影响是降低了资金使用效率，且放款规模越大，资本要求愈高，而资本利润率会维持在一定水平，不会随规模放大而改变，赚钱效应就大打折扣。

在小微信贷专家嵇少峰看来，《暂行办法》会对开展类似联合贷款业务的Big Tech公司同样构成压力。“《暂行办法》征求意见稿实际上已酝酿数稿，这次未等《非存款类放贷组织条例》等上位法出台就提前公布，实在是因为金融 科技 跑得太快，监管有一定顾虑，也有必要。”

值得注意的是，在11月6日举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会首席律师刘福寿在提及金融 科技 时表示，银保监会一方面支持金融业在风险可控的前提下进行合理创新，同时坚持创新是为实体经济服务，要为实体经济做贡献。按照金融 科技 的金融属性，把所有的金融活动纳入到统一的监管范围。

随着《暂行办法》公布，不少业内人士认为，网络小贷牌照“含金量”缩水，申请一块网络小贷牌照，还不如去申请一张消金公司牌照。

按照《暂行办法》，小额贷款公司经营网络小额贷款应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

这意味着，监管将全国经营的网络小贷牌照审批权限上收。此前，该权限掌握在各地金融监管手中，但由于地方监管尺度不一，市场乱象频出（如部分机构开展的“现金贷”业务）。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求全国各省暂停批设互联网小贷牌照。

据网贷天眼不完全统计，截至2017年11月21日，市场上共有网络小贷牌照249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。从地区来看，网络小贷牌照数量主要集中在广东、重庆、江西地区，这三个地区获得的牌照数量分别为54张、43张、20张。

“网络小贷在一个省开展业务完全没有意义，而想在全国展业的互联网小贷则需要银保监会审批，不再是地方金融监管局，这就意味着这个牌照跟消费金融公司一样，都由银保监会直接审批，门槛与难度已全面提升。”嵇少峰直言。

另据《暂行办法》，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。对比消金公司3亿元的注册门槛，以及消金公司资产通过ABS（资产支持证券）出表后只要不持有劣后就可释放资本占用，不在杠杆率计算范围等，拿互联网小贷牌照的意义已经弱于消金。

嵇少峰进一步指出，全国性展业的互联网小贷将只是极个别的，不是普遍性牌照。而要求一次性实缴50亿元资本金，基本上全国也拿不出几家，而且因杠杆率限制套利空间消失，拿这个牌照的意义也不大。这就意味着， 互联网小贷牌照将可能成为一个极其小众的牌照，大部分公司面临转型、转让或退出。

而在上述背景下，网络小贷和消金公司牌照可能会出现“冷热不均”的情况，有业界人士担忧会出现新的监管套利。

在嵇少峰看来，消费金融公司一直处在银保监会监管范围内，属于持牌金融机构。如果消金通过联合贷无限放杠杆，银保监会也肯定会出手，比如可通过补充规定或窗口指导等，对其加强管理。

“监管部门有必要考虑适当放宽做小微企业经营贷的互联网小贷准入门槛，这种业务与消金牌照之间不存在监管套利空间，也符合国家扶持小微、帮扶实业的政策方向。”嵇少峰说。

此前，最高法将民间借贷利率司法保护上限调整为每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍，关于小贷公司是否属于民间借贷定义中所指的“金融机构”，彼时就引发争议。

而小贷公司地位的确定，还将有赖于相关法律法规的落地。

今年9月16日，银保监会下发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、经营区域、贷款利率等方面提出要求。银保监会表示，下一步将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接。

随着《暂行办法》的公布，正在申请转型小贷公司的P2P平台或陷入尴尬境地。

按照2019年下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称“83号文”）, 在合规、股东、转型方案等方面符合条件的网贷机构，可以按照经营范围选择申请转型为单一省级区域经营或全国经营的小贷公司。

单一省级区域经营的小贷公司是指在不超过公司住所地所属省级行政区域内(省级是指省、自治区、直辖市)线上或线下开展小额贷款业务的小贷公司。全国经营的小贷公司则指开展网络小额贷款业务的小贷公司。

值得注意的是，“83号文”指出，拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元；拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元。

与此同时，申请转型为单一省级区域经营的小贷公司的，由各地具体组织实施转型试点工作；申请转型为全国经营的小贷公司的，报网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室和互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室征求合规性评估意见后，由各地具体组织实施转型试点工作。

今年9月14日，银保监会相关负责人在银保监会新闻通气会上强调，各地要加快推进落实机构转型试点工作。“目前部分地方已批设网贷机构转型为区域内小贷公司，有关部门已审核同意部分地方网贷机构转型为全国经营的小贷公司。在依法合规的前提下，各地要加快转型进度。”

9月16日，银保监会在《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》亦强调，对依照“83号文”转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

但现在这些正在申请转型、已完成转型的P2P平台，或陷入尴尬境地：刚满足“83号文”的要求，接下来是否要按照《暂行办法》重新申请。而前述《暂行办法》对注册资本的要求，恐怕又会让不少谋求转型的P2P平台望而却步。

金融 科技 行业资深观察者毕研广直言，目前看到的《暂行办法》，10亿的实缴注册资本只是“入门级”，想要“升满级”做全国业务，需要50亿元的实缴注册资本，难度确实太大。当前，大部分转型的P2P公司都转型为以助贷为主的金融 科技 公司。但是，从市场定价趋势和监管角度而言，谁都想拿一个“牌照”。说得通俗一点，谁都想要个“名分”。

“现在还没有进一步明确的政策，对于P2P转型可能还是会按照“83号文”执行。这次《暂行办法》提出的要求，可能更多的是针对大型互联网公司背景的、已经在做这个事的金融 科技 机构。”上述接近地方监管的知情人士表示。

嵇少峰认为，此前根据“83号文”申请转型为小贷公司的P2P平台，之后也得满足《暂行办法》相关要求，不可能存在差异化监管。

“其实这块牌照到最后已经没有多少‘含金量’，最多是增加展业的便利性，并非‘生死符’。当然如果能拿到，至少能够代表平台的合规身份。” 上述P2P平台负责人透露，之后会朝纯粹的助贷平台方向发展。

I. 众安小贷贷款靠谱吗

众安小贷是一家靠谱的小额贷款公司。
由以下两点可以看出：
1、众安小贷为众安保险旗下的公司，又有中国电信旗下翼支付入股，股东背景强大。
2、众安小贷在2017年10月20日正式获得互联网小贷牌照，是正规持有牌照的互联网小贷公司。
拓展资料：
网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。
2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。
简介
互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。
同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。
互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。
网贷平台监管，从最多时的五六千家到6月底只有29家在运营，专项整治工作可能年底就会基本结束，转入常规监管。

J. 平安普惠贷款合法吗从三个方面可以得出结论！

随着风险意识的提高，大家对网贷平台的合法性是非常在意的。不合法的网贷平台很少会有人愿意申请。这些天，很多人来问：平安普惠贷款合法吗？在这里，就为大家介绍一下平安普惠贷款的合法性。

判断一个网贷平台是否合法，只要了解它的放款资质、贷款利息、催收方式就可以了。接下来，我们一起了解一下平安普惠贷款在这三个方面的情况。
放款资质
平安普惠已经取得了两块小贷牌照，分别是重庆金安网络小贷牌照和湖南省平安普惠小额贷款有限公司的小贷牌照。因此，平安普惠在放款资质方面是没有问题的。
贷款利息
根据我国的法律规定，年化贷款费率在36%以上就属于高利贷，是不合法的。从平安普惠放款的情况来看，年化贷款利率多数在20%以内，没有触及高利贷的红线。
催收方式
平安普惠贷款在催收方面，延续了正规金融机构的催收方式，基本不存在爆通讯录、威胁、恐吓、写大字等暴力催收手段。一般情况下，平安普惠贷款是按照规定来打电话、发短信、上门催收的。针对逾期严重的借款人，平安普惠贷款可能会走法律途径。
综上所述，从放款资质、贷款利息、催收方式这三个方面来看，平安普惠贷款是合法的，大家不用担心。