网络支付和电子支付如何结合

‘壹’ 论电子商务与网络支付

网上支付的几个问题

随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。
一、网上支付是发展电子商务的关键
任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。
在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。

我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。
二、支付网关建设是实现网上支付的核心
互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentGateway.要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。
目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。
建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。

发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网
三、实现网上支付的必要条件
支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。
1.网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。
电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。
2.安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。
3.虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。
总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。

‘贰’ 叙述电子支付与网络支付的关联

所谓电子支付是以计算机和通信技术为手段,通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通.
与传统的支付方式相比,网络支付具有以下特征:
网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的;而传统的支付方式则是通过物理实体流转来完成款项支付的.
网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中;传统支付则是在较为封闭的系统中运作.
网络支付使用的是最先进的通信手段;而传统支付则没有这么高的要求.
网络支付具有方便,快捷,高效,经济的优势.支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一.

‘叁’ 电子支付与网上支付的关系

电子支付和网上支付的区别如下：

1、关联方式不同

电子支付的第三方支付主要是跟银行账户捆绑的方式，理论上看，安全性弱于银行U盾这样的系统。但是，从经营业务上来讲，银行认为第三方支付机构动了自己的奶酪，很多客户不再选择银行端支付，这就容易导致银行账户被边缘化。

而网上支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。

2、优点不同

电子支付指用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

而网上支付从产品体验的各个环节考虑用户心理感受，形成了整套安全机制和手段。这些机制和手段包括：硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。这一整套的机制将对用户形成全方位的安全保护。

3、服务对象不同

电子支付主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上．方便使用，真正体现了家庭银行的风采。

网上支付主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

参考资料来源：网络-电子支付

网络-网上支付

‘肆’ 网上支付与电子支付的关系是

电子支付是广义的概念，电子支付包含网上支付。顾名思义，网上支付就是利用互联网为介质（渠道）完成的支付类交易。电子支付除了包含手机支付，还包含电子钱包业务，非接触支付，电话支付业务等，甚于刷卡业务，也可以算是电子支付，凡是非现金的信息化数字化支付业务，可统称为电子支付。

‘伍’ 电子支付,移动支付,第三方支付,网上支付之间有什么联系和区别

移动支付，是利用手机，安装银行支付软件后，完成支付；移动支付指用手机支付，分为远程支付和近场支付两种方式。所谓近场支付就是在手机上或sim卡上安装nfc芯片，采用接触或非接的方式，刷卡就能支付，远程支付要通过网络，手机必须可以上网。

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。

20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。

通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。

基本概念

2005 年 10 月， 中国人民银行公布 《电子支付指引 （第一号） 》 ， 规定： “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。”

简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。

‘陆’ 结合实际谈谈你对网上支付与结算的认识与理解

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。

客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。

尽管网上支付发展普遍被人看好，但暴露出来的一些网上安全问题仍然使网上支付蒙上了阴影。信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。

网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。

网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。电子商务中网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。

基本特征

与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征：

1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。

支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

5、网络支付的技术支持。 由于网络支付工具和支付过程具有无形化、电子化的特点，因此对网络支付工具的安全管理不能依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密和解密系统以及防火墙等网络安全设备的安全保护功能的实现。

‘柒’ 电子支付和网络支付有什么区别和联系

电子支付的范围要比网络支付的范围广的，电子支付包括网络支付
电子支付：电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

‘捌’ 网络购物电子支付的主要方式及流程

1．申请支付宝个人电子邮箱账户
2．申请个人银行帐号或邮政“网e汇”，存入一定数额的资金给支付宝充值。
4．通过淘宝网进行购物
进入交易中心
选购商品
放入购物车
5．进入支付宝进行网上交易支付
（网上购物——淘宝——支付宝——买家购物流程）：
1.工商银行/农业银行/建设银行卡选一种到开户营业厅开通网上支付功能
2.淘宝网注册用户名，设置支付宝登录密码和支付密码
3.淘宝网上寻找自己想要的东西，看看后面是不是有一个支付宝的标志
4.拍下此物品并选择用支付宝支付
5.登录支付宝网站（[url]
www.alipay.com
[/url]），从银行卡向支付宝专用帐户划帐
6.回到淘宝网，用支付宝支付并通知卖主（email，旺旺，QQ，MSN，电话任选其一）
7.卖家确认发货，买家收货确认
8.买家收货后，对货满意则去淘宝网提交同意支付，反之则否
9.卖家1-2天后收到支付宝的钱，三天后双方互为信用评价
你也可以先通过联系卖家后，了解了你要买的东西的详细信息之后点击购买，系统会提醒你支付宝账号余额不足，你也可以在这时向你的支付宝账号里面充钱，用多少充多少，这样要安全一些。
给你个支付宝官方的帮助：
http://help.alipay.com/support/help_detail.htm?help_id=6718

‘玖’ 网络金融与电子支付关系

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
网络金融是依托信息技术发展而引发的金融创新，金融创新使得金融业与高新科技的结合较其他部门更为快速，当人们谈论完全虚拟的电子邮票、电子印章时，金融业内人士所谈的电子货币却是有形的信用卡，而完全虚拟的货币一时间竟然出现了数字化货币、网络货币等不同的概念，由此我们可以看出金融创新的力度。
在知识经济初显端倪的时代，网络金融也只是正在孕育的胚胎，但是其发展的前景却使人们看到了一场真正的金融革命。由于网络技术的发展，资金以前所未有的速度无国界地流动，网络货币将流通手段和价值尺度真正地统一在了一起，独立国家的货币将受到挑战，中央银行进行宏观调控的基础货币由此将发生变革，网络金融将加速国际金融体系的演变，所有这一切必将随着时间的推移而发生。
未来的网络金融是真实而强大的，现实的网络金融业务却刚刚开始，因而本书的内容只能就现实的网络金融的现状加以描述，并力图展示其发展的方向。由于编者水平有限，尽管参考了大量的相关资料特别是网上最新的资料，但仍存在许多不尽人意之处

‘拾’ 开通了网银也注册了支付宝了怎么把两者结合在一起啊

开网银就会给你口令卡或UKEY的，先下控件在驱动再下证书，那个就是证书;要去网上下载安装;买东西就不用绑定的．你在淘宝上拍下东西以后，点击你的支付宝充值，然后用网上银行把钱款充值到支付宝就可以了,你就直接进入该银行的网上系统，然后点击申请注册电子支付卡．就用你已有的银行卡卡号申请注册就可以了.如果你没有应行卡的话，就必须去银行办理手续,你在家里操作就行，绑定银行卡的时候，支付宝会给你寄几角几分的钱，你只要在网上查是多少，填上去就好了.2可以直接从开通的网络银行往支付宝充值，在我的支付宝里面点充值就好了,你以后买东西，可以选择先往支付宝里存一定的钱，或者也可以到买的时候，从买的地方直接上网络银行付款也行，只要是淘宝交易，两者没有区别