如何建立網路信用機制

『壹』 信用制度的建設問題

2006年3月10日，中國電子商務協會誠信評價中心在京頒布由該中心制定的《中國企業電子商務誠信基本規范》,這個應該做為參考.

做法:

要從根本上改善電子商務的誠信問題，我認為應該必須通過如下途徑進行改革：

（一）建立完善的社會信用管理體制

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任。他們需要在一個完善的誠信環境下進行交易，但建設這種環境不是電子商務活動的某一參與者具有誠信意識就能解決的問題，這種誠信環境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。

構建誠信機制首先要建立一個健全的社會信用體系。一個健全的社會信用制度是現代社會健康發展的可靠保證。要建立一個實實在在的誠信社會，必須做好以下幾個方面的工作：

1、加大建立社會信用管理體制的宣傳

西方企業信用意識較強，信用管理機制較為健全，同時擁有先進的保密技術和發達的個人資料網路，為電子商務的發展奠定了基礎。而我國經濟是由計劃經濟脫胎而來的，信用基礎較薄弱，無論是企業或個人均缺乏資信管理的意識。雖說市場經濟就是信用經濟，但時至今日，我國有相當一部分企業領導對電子商務信用體系缺乏最起碼的了解。觀念意識不強，行動上也就難以跟上。因此，為了盡快提高電子商務交易主體的積極性，加速電子商務信用體系的建設，必須更新觀念，大力加強宣傳力度和培訓力度,加強和拓展信用披露制度和方式，增強全社會的資信觀念，力爭在較短的時間內實現企業領導觀念的現代化。

2、建立企業和個人的信用評價與監管機構

採用電子商務模式進行商品交易和提供服務與利用其他貿易方式一樣，進行交易或涉及到交易行為的各方參與者會遇到下列風險：交易各方的資信風險、產品風險，包括產品質量是否可靠、產品品牌、產品是否假冒偽劣等問題；物權轉移中的風險，包括先付款還是貨到付款問題，產品如果委託第三方物流企業配送還涉及到物流企業的信用問題；支付風險，這里不是指網上支付過程中的支付安全性風險，而是指交易中付款方是否付款的問題；售後服務和技術支持風險，在交易完成後，售後服務和技術支持提供方能否履行其義務的問題等。

這些風險不僅僅在電子商務模式中出現，在任何一種貿易方式中都會存在。要防範這些風險，必須建立起以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務等部門協同的企業和個人的信用評價與監管體系，實現跨部門、跨行業、跨地區的信用信息互聯互通。

3、建立企業和個人在電子商務活動過程中的第三方信用服務、認證機構

採用電子商務交易模式的各方還有與採用其他交易方式相比所具有更多的風險，這些風險時常被歸納到電子商務安全問題中，但歸根結底引起這些風險的原因還在於帶來這些風險的人的失信行為。從信用的角度來分析，這些在電子商務中所特有的風險有：賣方在網站上對產品進行不實宣傳、欺詐行為的風險；買方發出惡意訂單的風險；交易一方對電子合同否認的風險；交易信息傳送風險，如信息被竊、被修改等風險；網上支付風險，如支付用戶的密碼、賬號的安全性問題等。

這些風險的存在，需要有一個第三方信用服務機構、電子商務認證機構通過技術手段幫助參與電子商務交易的各方解決問題，使風險降到最低程度。電子商務是建立在互聯網基礎上的，可以設立第三方商務認證中心（如CA中心），為網上交易各方交易資料的傳遞進行加密、驗證和對交易過程進行監察。電子商務認證中心還可以對網上進行交易的企業進行資格評定和認證。只有通過資格認證的企業才能獲得數字證書，這樣的企業也就獲得了對網路資源訪問的許可權，並被允許在網上開展交易活動，同時也可以得到認證中心提供的技術服務支持，從而確保客戶的交易在安全、誠信的環境下進行。

4、進一步加強政府信用建設

社會信用體系除了企業信用和個人信用外，還包括政府信用。政府信用建設的主要思路是按照"取信於民、服務社會"的要求，創新行政管理機制，建設公開、透明、高效、誠信政府，努力實現從管理型政府向服務型政府轉變。

5、建立信用獎懲機制

建立保證電子商務健康發展的完善的誠信機制，需要有信用獎懲機製做支撐。對誠實守信行為或不誠實不守信行為的獎懲機制應包含以下方面：

（1）完備的法律法規保障。法律法規的確立和健全(金融有關立法，非金融有關立法，失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。世界各徵信國家和政府對之都高度重視。且都有相應的法律和法規對電子商務進行規范和管理，在此方面我國的法律法規建設還沒有與電子商務發展的進程相適應。需要加快信用立法，包括銀行信用、非銀行信用的立法，商業信用與消費者信用行為的立法以及商業授信的立法等。

（2）建立獎懲機制。賦予相關部門依據法律法規實施獎懲的權力。如對信譽良好的企業給予優惠政策，採取免於檢查、實行信譽年檢等措施予以獎勵，對失信企業和個人，讓其受到應有的行政或司法處罰，使他們在經濟上受到損失，並對其進行重點監管，同時將失信企業或個人的不良行為記錄進行廣泛傳播，讓失信者難於在社會經濟生活中生存。

6、加強網路技術的開發和應用

信用體系中的信息安全技術是相當重要的。隨著B2B、B2C和C2C等商務交易模式的深入發展，網路信用安全已成為制約網路經濟發展的瓶頸。通過建立信用信息安全管理規范，嚴格規定信息管理、發布、交換、查詢的管理許可權、審批流程、傳遞方式、密碼管理、保密規則，保證企業及個人信息的安全、可靠、有效。

電子商務的騰飛離不開健全的信用體系，而建立完善的信用體系必須不斷加強網上安全認證技術的開發和應用，如數據挖掘技術的開發、信息安全技術的開發、信用系統數據平台建設、數據倉庫的整合與數據採集（建立基於統一格式和智能化的數據倉庫系統）。以及制訂政府信用相關數據和信息的採集、交換和存儲標准、電子簽章、CA認證等服務體系。

『貳』 中國現在是如何建立信用機制的什麼時候能建好如何建立

信用體制建設其實不麻煩

當前在我國市場經濟建設過程中，忽視甚至踐踏信用的現象較為普遍，市場中的種種失信行為已司空見慣，信用危機四處泛濫，其范圍之廣、程度之深令人憂慮。大到欺詐、黑幕交易、造假、賴賬和偷漏稅，小到做手術要紅包、上名校按分收費，信用體制的嚴重缺乏是中國加入世界貿易組織以後，面臨的重要挑戰，也是中國在未來的國際競爭中能否立足取勝的關鍵所在。

信息壟斷難破 信用體制現狀尷尬

「誠信」問題也是今年「兩會」期間的一場重頭戲，朱鎔基總理在報告中提出的「加快建立企業、中介機構和個人的信用檔案」得到了代表、委員們的一致贊同。十多位代表和委員同時提交了有關誠信問題的議案，有力地呼應了朱鎔基總理在報告中強調的「使有不良行為紀錄者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法」的聲音。

那麼，究竟怎樣建立中國的信用體制呢？現在主流的觀點認為，信用體制的建設是一個龐大的系統工程，各相關部門如銀行、工商、稅務、海關、司法等單位都應密切合作、齊心協力，通過信息網路技術將各自的數據連接起來，實現企業信息資源共享，真正發揮其應有的作用，為促進市場經濟健康發展、金融業的安全運行保駕護航。但是，在具體操作上，如何建立我國目前的信用體制，人們的看法各有不同。有人認為，打破信息壟斷，政府各部門逐步有條件地對社會開放信息，是建立我國社會信用體制的前提。在市場經濟環境下，信息已經成為企業獲利的一項重要資源。而在原有計劃經濟體制下，各種信息大多集中在相關政府部門手中，這種信息不對稱局面的普遍存在使造假者有了可乘之機。因此，應率先打破政府各個部門「信息壟斷」局面，使社會數據公開化，建立公開的社會信息資料庫，為市場參與各方創造一個公平的信息環境。也有人則認為，建立我國的信用體制，應首先發揮行業協會這類中介組織的作用。由於行業協會通常是該領域行為標準的制定者，因此，由他們率先建立起本行業的信用查詢系統，為政府乃至市場各方提供有關的信用數據，以便作為政府獎優罰惡的依據，對於規范企業之間的交易行為有著積極意義。

從現實情況看，我國的部分信用體制在政府的「引導」下早就進入實際運作當中，但是由於各方面的因素約束，這種信用體制的發展非常緩慢，與經濟的增長速度很不相適應。例如，各個銀行雖然已累積發行了三億張信用卡，而且幾乎每張上面，都有一個「VISA」或者「MASTER」的標記，但是80％以上的信用卡僅為純粹的銀行借記卡�debit card，另外的近20％則為有少許超支功能的准貸計卡。至於卡片上所打的「VISA」及「MASTER」標記，除了美觀以外，幾乎沒有任何意義。

還有，作為全國第一個試點的上海資信有限公司，從2000年7月賣出第一份個人信用報告至今，其發展軌跡便是中國個人徵信行業的行進軌跡。 但是這個行進軌跡有個尷尬的特徵，那就是持續的虧損。2000年賬面虧損100萬元，2001年虧損200萬元。而在發達國家，開辦個人信用局絕對是賺錢的。美國三大信用局只賣報告一項，一年的產值都在15億美元以上。對於上海資信的虧損，有多種解釋，但有一點是公認的：它的虧損帶有不可忽視的政策因素。

市場信用應由市場建

雖然國務院已原則同意由中國人民銀行牽頭來建立全國徵信系統，並以上海資信有限公司做「模本」，但是讓一個運作不成功的徵信公司做榜樣，這能否為建立全國統一、協調、高效的信用體系打下良好基礎還是個問號。

其實，信用體制的建立沒有那麼復雜。建立市場經濟體制，迎接加入世界貿易組織後的各種挑戰，就必須告別以前的單一經濟體制。因為市場需要有各種各樣的經濟體制存在，信用體制僅僅是需要建立的體制之一。信用是市場經濟中所有交易活動的中介，是市場經濟的生命所在。現代市場經濟是建立在各種信用關系之上的經濟往來行為，信用是保證經濟活動正常進行的重要因素。要實現起來，做法也很簡單，關鍵是應該意識到，市場經濟中所有體制的建立都有賴於市場行為，而非政府行為，因為畢竟要建立的信用體制，是市場信用，而不是政府信用。所以對於信用體制的建立，政府要做的只有一項工作，就是允許並適當引導監督！現在的問題是，我們一方面大喊要有信用，要建立各種信用體制；但是另一方面，卻仍是由人民銀行這樣的機構來主導信用體制的建立。這種情況下，如何建立起完善的信用體制實在是令人置疑的。

西方發達國家的交易方式90％都是採用信用交易，而在我國，雖然誠實守信始終是幾千年傳統文化的主流，是備受推崇的美德，「君子一言，駟馬難追」、「一諾千金」不僅僅體現在人際交往當中，對於古代的商業經濟活動的發展也起到了積極的促進作用。但是，由於多種原因，我國現在真正的社會信用關系十分淡薄。在加入世界貿易組織以後，中國最先面對的就是國際貿易中「信用經濟」的來往，所謂與國際接軌首先要接上「誠信」這條軌道。如果我們在加入世界貿易組織後，還沒有認識到讓市場建立信用體制的重要性，還只是依賴於政府各級機構建立信用體制，那麼以後所看到的信用體制也是不健康的、不完善的。結果可能是各級政府、許多企業要面對的將是數不清的涉外官司要打，與數不清的生意機會失之交臂。（倪建國）

林毅夫說，怎樣建立社會信用制度？

第一，要制定《社會信用信息法》。社會主義市場經濟是法制經濟，要建立社會信用體系，當然必須有立法基礎，有法可依。目前社會信用體系無法可依的狀況必須改變。

第二，必須用行政手段以及商業手段，把現在分散在稅務機關、銀行、工商機構的企業、個人等各種信息收集起來，成立一個全國性的資料庫。

第三，必須有非常嚴肅的、嚴格的、全面的獎懲。

第四，根據社會信用信息法，嚴格規范有關部門提供信息的真實性。

如何建立個人信用制度http://www.cxqd.cn/n1773863/n1774005/n1774032/n1774623/251571.html
國外是如何建立信用制度的
http://www.zjgzjj.gov.cn/zjj/showinfo/showinfo.aspx?infoid=1535&siteid=1&categoryNum=0501

『叄』 怎樣建立互聯網金融的信用評級制度

互聯網金融信用評級的思路
對於互聯網金融的評級仍然可以採用個體評級和支持評級相結合的方法。其中個體評級可以從三個角度進行評價：業務風險、風險管理和財務風險，其中三者之間是否相互匹配是判斷個體信用的主要尺度。對於互聯網金融這樣的新生事物，能夠獲得外部支持以及獲得外部支持的力度，對於企業信用質量的影響往往是有決定性的。通常我們會發現，那些具有大型金融機構背景的互聯網金融企業，更容易存活並獲得發展，直至創造出一種全新經營業態。
（一）互聯網金融的主體信用評級。互聯網金融主體信用評級主要考慮互聯網金融的業務風險、財務風險和支持評級。
互聯網金融業務風險的產生一般來自外部的生存環境因素（外部環境）、自身運營因素（競爭力）及風險管理能力。互聯網金融主體在一定的金融生態環境中開展金融創新活動，互聯網金融的發展受到實體經濟、產業結構、持續發展潛力的影響，法律監管環境及社會信用環境等也對互聯網金融企業的信用狀況產生顯著的影響。互聯網金融企業不同的盈利模式決定了其實現收益的難易程度和穩定性，盈利模式的確立往往確定了企業的生存空間及其所能達到的高度。風險管理需要互聯網金融機構健全的治理結構、有序的內部管理組織和制度。對其經營獨立性、關聯交易、人員配備等信息的掌握，可以對企業的治理和管理有更直觀的判斷。
互聯網金融的財務風險受到財務狀況、資本和突發事件處理能力的影響。財務狀況是企業經營狀況的體現，影響到企業未來的經營和承擔風險的能力。資本是互聯網金融企業吸收各類風險損失的重要緩沖工具，所以資本狀況成為衡量受評企業抗風險能力的關鍵要素。當企業發生危機或面臨突發事件時，流動性幾乎是扭轉局面的唯一要素。
互聯網金融主體的支持評級主要是股東支持，包括資金支持、技術支持、信用支持、品牌支持等，其他的還包括實體金融機構、政府等。
（二）互聯網金融工具評級。互聯網金融工具作為投資者直接投資的對象，其信用風險評級對投資者具有重要的風險揭示作用。互聯網金融發展速度快，且互聯網金融工具具有投資風險高、結構復雜、創新產品合法合規性弱等特徵。
一般來講，互聯網金融工具投資對象在資本實力、收入情況、現金流穩定性、抗風險能力等方面相對較弱，償債能力相對較差。對互聯網金融工具投資風險的揭示，可進一步緩解交易過程中的信息不對稱風險。
對於結構復雜的互聯網金融工具，往往投資者權益實現條件復雜，或經多層、拆分、重組等結構化復雜設計。一方面對互聯網金融公司內部控制系統和信息技術等要求均較高，互聯網運營平台的運營能力是支持復雜金融工具發展的重要保障，對主體的信用運營能力的評價顯得相當重要；另一方面，投資者權益在結構化設計中合同條款的保障程度，是信用評級的重要關注點，具有充分揭示風險的作用。
互聯網金融工具快速發展的背景下，金融工具創新也日新月異，在外部監管邊界不明確的情況下，創新型金融產品的合法合規性成為投資者權益能否得到保障的重要因素。對於金融創新工具的監管，美國互聯網金融監管機構消費者金融保護署則堅持兩條基本監管原則，首先是產品設計是否考慮消費者權益的保護，然後是相關信息披露是否完全和真實。在監管體系尚未完善的情況下，這也是信用評級的重要出發點。
綜上所述，互聯網金融存在自身難以克服的風險，互聯網金融的快速發展對金融體系的結構性、系統性風險沖擊已經顯現，信用評級對互聯網金融的主體和融資工具有較好的風險防範功能和作用。因此，在鼓勵互聯網金融發展的同時，需要加快互聯網金融行業協會的建設，加強行業自律和監管，引入信用評級體系，為互聯網金融快速、規范、有序、安全發展做好必要的制度安排。

『肆』 如何建立網路上個人的信用和聲譽

簡單說就是做合法守紀律的事情，這樣會有好的徵信，在網上可以查詢到。
徵信一詞源於《左傳·昭公八年》中的「君子之言，信而有徵，故怨遠於其身」。其中，「信而有徵」即為可驗證其言為信實，或徵求、驗證信用。徵信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。
徵信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，依法採集、客觀記錄其信用信息，並依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。

『伍』 如何建立網路信用體系以防止詐騙

第一，慎重訂立貨物買賣合同中的信用證條款。買賣合同是約束買賣雙方貿易行為的契約性文件，任何一方違約，對方都有權要求索賠。出口商為了防止進口商利用信用證「軟條款」對其進行欺詐，在訂立信用證條款時候應當慎重，仔細推敲，盡量不接受「軟條款」，在實際業務操作中應當克服急於出口創匯而忽視風險防範的心態。

第二，嚴格審核信用證，認真製作單據。出口商在收到銀行交來的信用證之後，應當比照買賣合同全面審核，以防假冒信用證或信用證條款與合同規定不符，或者有「軟條款」。同時，對信用證所要求的一系列單據應當認真製作，保證單證之間以及單單之間的嚴格相符，以免給對方造成拒付的機會。

『陸』 如何建立健全政務信用管理體系

1、中國電子商務信用體系現狀當前全球電子商務發展正處於飛速發展時期，中國亦是如此。網路技術對經濟活動帶來的深刻影響已經不可逆轉，電子商務以自身獨特的魅力正在逐步改變著傳統的交易方式。問題在於即使技術上電子商務能夠贏利，為什麼實際交易中能夠實現盈利的電子商務網站卻少之又少？究竟是什麼原因阻礙了電子商務的交易，影響中國電子商務發展的路障有哪些？我們認為，經濟活動中的低信任度無疑是困擾當前中國電子商務發展的一個路障，與傳統商務的信用問題相比，電子商務信用問題尤為突出。在電子商務全球化的發展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務快速、健康的發展。假交易、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，由此引發了我國電子商務，特別是B2C發展的信用危機。許多網上購物者抱怨說不能按時收到所購商品，即使收到也是質量次等的、仿冒的、過期的甚至根本就不是自己原本想要購買的商品，卻也無可奈何。假「工商銀行」事件更是猶如當頭棒喝，令人霧里看花，真假難辨。據《中國電子商務誠信狀況調查》顯示，有23.5%的企業和26.34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是誠信問題，具體表現在產品質量、售後服務及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網上提供的信息不可靠等。信用問題一直是困擾網路用戶進行網上交易的最大問題。由此可見，信用危機已經成為電子商務發展中最大的瓶頸，要使我國電子商務健康、有序地發展，必須加快誠信方面的建設。2、我國電子商務發展信用問題的來源信用問題是人類社會長期存在的一個問題，涉及到社會生活的方方面面。良好的信用狀況是社會穩定和經濟發展的重要保障。中國自古以來就是一個講求誠信的國家，講求誠信已成為人們的共識。但是，在商品經濟的時代，中國的社會信用體系出現了嚴重的缺失。信用機制的嚴重缺位，導致當前各類信用問題極為突出。毒米事件、毒油事件、殺熟現象屢屢發生，社會誠信幾乎降到了歷史最低點。這其中既有人們道德品質缺失的原因，也有社會信用體系缺乏，法制建設落後的原因。相對於傳統經濟社會的信用缺失，基於互聯網虛擬技術的電子商務信用問題則更為嚴重。互聯網的出現，導致時間和空間分離程度大大加劇，匿名性、虛擬社會大量出現，由此加速了從「熟人社會」轉變到「陌生人社會」的進程，在此過程中，出現了很多獨特的網路信用問題。互聯網對信息不對稱性最大的影響是，網路交易的虛擬平台使交易雙方無法直接見面，這種空間上的分離使得虛假身份很難識別，網路欺詐、欺騙行為很容易滋生。而最常見的就是由賣方製造虛假身份欺騙處於信息不對稱劣勢的買方。在中國，互聯網的開放性加上傳統立法方面的滯後性，使得這方面的問題更加突出。網下的虛假身份迫使中國的銀行不得不推行實名制，至於網上的虛假身份和虛假信息，目前則沒有任何有效的法律機制來加以約束。3、電子商務信用與傳統交易方式信用的區別以互聯網為媒介的交易手段是電子商務的最基本特徵。在此之前，面對面的交易方式一直在傳統商務中占絕對的主導地位，也是人們最習以為常的交易方式。所以，電子商務的出現首先是對消費習慣、乃至生活習慣的一個挑戰。網路上的信用程度由以下幾個因素決定：1、交易者最初進行電子商務時所獲取的交易信用經驗；2、針對所有參與者而界定的清晰、明確的交易角色與交易流程；3、參與者對電子商務切合實際的預期。以互聯網為媒介的電子商務與傳統商務的主要區別有兩點：第一，商品識別上的差異。電子商務中在決定購買某一商品時，買家所能獲取的商品信息只能來自網上的文字描述和照片，而無法親眼查看和親手觸摸，使得買方很容易懷疑他拿到手的商品會不會不是他看到的，或他真正想要的那種商品，因而對電子商務交易產生不信任心理。除非那些可以高度標准化的商品，例如書和唱片，才可能超越商品識別的差異，成為網上的暢銷品；第二，支付手段上的差異。電子交易不可能一手交錢一手交貨，一定存在一個時間差。如果先付錢後交貨的話，買方就有可能不信任賣方；如果先交貨後付錢的話，賣方就有可能不信任買方。這種情形在電子商務出現以前也存在，但區別在於，由於互聯網的開放性，電子商務中買方和賣方幾乎都是從不見面的、甚至匿名的人，而不象在傳統交易關系中通過面對面的接觸，買方和賣方可能建立起長期的合作夥伴關系，信任度也容易提高。這樣就給電子商務信用提出了一個很大的問題。三、現階段中國電子商務信用體系建設的成功案例本文認為，目前我國電子商務的信用狀況非常復雜，很難一概而論。不同的交易模式(比如B2C、B2B、C2C)、不同的行業特性、不同的網下信用特徵，會反映出不同的電子商務信用問題。我們以B2B的傑出代表——阿里巴巴為例，來探討一下B2B企業如何應對網上交易的信用問題。阿里巴巴是目前國內最有影響力的B2B網站之一，我們著重分析一下它是如何解決B2B的信用認證問題。阿里巴巴在其國際站上早就開始試行「誠信通」服務，並於2002年3月10日起正式在阿里巴巴中國網站全面推行「誠信通」會員服務。誠信通的原理是為每個使用該項服務的企業建立網上信用檔案，內容包括A&V認證(Authentication&Verification)、證書與榮譽、業務夥伴推薦、反饋中心、阿里活動記錄五項。其中，A&V認證由阿里巴巴的合作夥伴、著名的資信機構鄧百氏、澳美資訊、華夏信用等進行實地考查得出；業務夥伴推薦列出曾與該會員合作的企業及其聯系方式，供其它企業參考；反饋中心記錄貿易夥伴的客觀評價；阿里活動記錄忠實地記載會員在阿里巴巴的所有行為。誠信通檔案是進入阿里巴巴互動互信貿易社區的通行證。只有經過第三方資格認證的誠信通會員才能獲得通行證，進入阿里巴巴誠信通貿易社區。通過網上信用活檔案服務--誠信通服務，以大大低於傳統方式的成本展示您的信用和企業形象，贏得信任；同時，對等地查閱其他誠信通會員的檔案，方便快捷了解他人信用，幫客戶大幅度縮減網路商務夥伴篩選時大量的詢問、調查和探知工作帶來的時間、人力、財力成本，迅速選擇真實可信的貿易夥伴進入實質業務洽談。誠信通不是單單展示信用。它將建立信用與展示產品緊密結合，在建立的過程中獲得展示，在展示的過程中積累信用，二者相輔相成,為企業的網上貿易提供鮮活的、真實、持續、高價值的參考。同時，作為誠信通會員，您才有權查看供應商的誠信通檔案，從第三方認證信息、資信參考人、會員評價、阿里活動記錄公司的證書與榮譽多角度、多方面的了解對方，幫助您以低成本進行第一步的篩選，快速進入實質交易。通過以上的分析可以看出，「誠信通」的最大特點是把網下認證同網上信用評價兩種手段結合了起來。阿里巴巴通過尋求與資深信用服務公司如鄧百氏、澳美資訊、華夏信用等合作，對它的用戶企業進行認證，並向用戶收取服務費。阿里巴巴比較聰明的一點是，把建立信用與展示產品等增值服務結合起來，讓會員不再把建立自己的信用看成一種負擔，而是一種有價的資本,因此「誠信通」推出以後並沒有象媒體所擔心的跑掉大量用戶，反而有很多大用戶選擇了這項服務。這種信息的便利性、關聯性、有償性通過互聯網得到了很好的體現，使得電子商務信用環境比傳統商務信用環境得到了改善。四、我國電子商務信用體系的構建阿里巴巴的成功案例為我們提供了一個很好的信用體系搭建設想，即在現階段中國法制建設欠缺、社會誠信水平低下的情況下，通過電子商務技術以及認證手段的創新，仍然能夠在一點程度上解決電子商務信用體系落後的問題。由此，我們得出了以下延伸思考：首先，建立健全網路銷售商的認證力度。認證中心是一個負責發放和管理數字證書的權威機構，它是對交易雙方進行身份認證的機構。通過認證中心的認證，可以確保交易活動的安全性，以及經銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經銷商不能進行網路銷售，確保客戶的利益不受到侵害。建立類似於誠信通的線上與線下相結合的評價體系，通過對網上客戶進行信用評級，與第三方信用機構合作，共同對網上交易主體進行監督。其次，經銷商應提高所售產品以及自身的透明度。經銷商在網站上銷售商品時，應盡量提高所售商品的透明度以及對自身的介紹，這主要是針對電子商務活動的特殊性而言的。由於顧客對自己所要購買的商品沒有直接的認識，只能通過網站的商品圖片和商品描述來感覺。針對這種特性，就需要經銷商在介紹商品的時候盡量細致貼切地描述商品的特徵，讓顧客最大限度的了解自己所要購買的商品。另外，經銷商還應當把企業的經營范圍等一系列特徵描述清晰，給客戶以信任感。商家應本著對消費者負責的原則，努力提高自己的誠信指數。但是從長遠考慮，解決電子商務中的誠信危機要從建立電子商務的信用體系入手。信用體系的建設是一項極其龐大而復雜的系統工程，必須由政府、行業、企業、消費者以及傳媒各方通力合作，以法律為保障，採用科學的組織管理體系和先進的技術手段來實現。我認為，可以從一下方面來考慮：1、建立完善的社會信用體系電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任。他們需要在一個完善的誠信環境下進行交易。因此，我認為國家應該盡快出台《信用信息公開法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》等信用法律規范；同時建立相關信用管理機構：如行業誠信管理、信用中介機構管理、企業信用管理和消費信用管理等。尤為重要的是，在法律執行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。2、加強電子商務行業自律電子商務行業的信用問題多發生在電子商務交易的主題即企業身上，因此，應該從行業自律入手，大力發展以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權行業信用體系。同時，建立以企業風險管理為基礎、以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務信用體系。加強電子商務行業自律，促進誠信經營遵守行業公約，恪守職業道德形成有效的誠信風險防控機制。3、加強電子商務技術的開發和應用建立完善的電子商務信用體系，必須依靠高科技手段，不斷加強網上安全認證技術的開發和應用，如數據挖掘技術的開發、信息安全技術的開發、信用系統數據平台建設。另外製訂政府信用相關數據和信息的採集、交換和存儲標准、電子簽名、CA認證等服務體系，為信用信息資源的整合和共享創造條件。特別要大力扶持社會化、專業化第三方信用中介機構。發達的第三方服務體系可以為中小企業電子商務系統的實際應用提供穩定和強有力的支持，使風險降到最低程度。根據電子商務信用體系的研究，我認為，一個理想的信用體系應該是一座大廈，最上層是政府，負責信用立法與執法；第二層是行業協會，負責准入、評定、制訂游戲規則；第三層是中介機構，負責信用服務；第四層是企業與消費者。只有將這四層體系有機結合起來，構築一個完整的、行之有效的電子商務信用體系，才能夠從根本上解決電子商務信用缺失的問題。

『柒』 如何建立良好的信用環境

十六屆三中全會把建立健全信用制度作為社會主義市場經濟體制建設的一項重要目標和任務寫入了決議之中,這預示著中國的市場體系將進入一個新的發展和成熟時期,而能否真正形成良好的社會主義市場經濟信用氛圍和健康的社會信用環境顯得日趨重要。
一、信用秩序混亂已成為制約我國經濟發展的突出問題。
經過20多年的改革和開放，我國經濟已基本上步入社會主義市場經濟的軌道，市場機制開始在資源配置中發揮基礎性作用，信用交易已經成為我國經濟生活中的主要交易方式。近年來，我國商品的「買方市場」初步形成，為刺激市場需求的擴大，各種信用交易方式不斷推出，銀行信用貸款、企業賒銷賒購和個人信用消費行為日趨增多。然而，在信用交易規模不斷擴大的情況下，社會信用秩序混亂已成為制約我國經濟發展的突出問題。失信現象不僅普遍，而且相當嚴重。大量銀行貸款逾期收不回來，使商業銀行不良貸款不斷增加，金融的系統風險加劇；企業之間三角債務鏈久拖難解，甚至拖垮、拖死了部分企業；商業交易中大量的欺詐行騙、假冒偽劣、侵犯知識產權等行為屢禁不止；資本市場中欺騙瞞報，虛假信息披露和惡樁炒作不乏其例；個人消費信貸中的一些惡意欠債行為也不斷暴露出來。
信用秩序混亂已對社會經濟生活造成嚴重危害，不僅嚴重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易成本，降低了經濟運行效率，而且直接影響和制約著市場機制配置資源作用的正常發揮，使政府啟動投資、擴大內需政策的效用大打折扣；大量的失信行為還破壞了經濟主體之間以合同契約為基礎的正常信用關系，造成了社會風氣敗壞，道德水平滑坡等社會問題。在加入WTO之後，信用秩序混亂還嚴重損害了我國的國際信用形象，在一定程度上影響了對外開放的質量和進程。
二、推動我國社會信用體系建設中必須解決的幾個重要問題
（一）、如何正確認識失信行為與信用體系之間的關系
近年以來，我國連續爆發「月餅失信事件」、「上市公司失信事件」、「注冊會計師幫助造假事件」等失信事件，信用體系與失信行為問題越來越成為社會各界普遍關注的問題，政府、企業和各界人士對樹立信用觀念、加快社會信用體系建設、營造信用環境等達成了高度共識。但是，前年底，號稱市場經濟最發達和信用體系最健全的美國也爆發了「安然」、「安達信」等失信事件。似乎，就有人「洋洋自得」、「夜郎自大」甚至「幸災樂禍」起來。這些情況暴露了我們在認識中的兩個極端問題。一個極端是：過去講，我們是失信行為比較嚴重的國家，於是就有人認為我們國家是非信用國家、非誠信國家、非徵信國家。另一個極端是：去年底在美國爆發了信用危機，出現了「安然」、「安達信」等失信事件，於是就有人認為美國人比中國人還不講信用。兩個極端認識引出一個問題：失信行為與信用體系之間的關系問題。
一個國家會不會發生失信行為？可以講，一個有著最嚴格和最健全社會信用體系的國家，也會不可避免地發生失信現象。中國仍在發生失信現象，美國也在發生失信現象，這兩個國家的失信問題有什麼特點和不同呢？我想最大的區別在於美國發生失信行為以後，整個社會信用體系會迅速的加以反映，及時地披露和揭露失信問題，然後通過法律制裁失信行為。包括美國司法部之所以起訴失信者，不是說失信者做錯了，而是失信者違法了，是失信者銷毀了證據，是失信者造了假。如果是因為客觀原因做錯而成為失信者（如經營失敗而申請破產），社會是會原諒這種失信者的，但是對於犯罪的失信者，社會和法律是不會原諒的。
在信用方面，我們國家目前存在的最大問題是還沒有建立起完善的社會信用體系，當我們的市場主體發生失信行為的時候，我們的政府、中介機構和社會各界往往不能夠馬上加以反映和揭露。比如說2002年「忠信」這家知名的上市公司引發嚴重的失信行為，那麼多的銀行、那麼多的社會中介機構和那麼多的投資者，都沒有迅速地做出判斷並披露失信問題，反而讓一個大學老師在進行案例分析的時候發現了這個問題。可以說這個失信現象充分反映出我們國家的社會信用體系需要加快建設速度，需要盡快完善。
（二）、制約我國社會信用體系建設的幾個實踐問題
1.是統一信用代碼問題。統一信用代碼有兩個方案可以選擇，一是政府強制的政務代碼（如個人身份證代碼、組織機構代碼等），二是社會自願的商務代碼（如銀行貸款證號碼、鄧白氏企業編碼、中誠信編碼等）。在推動社會信用體系建設中，是採用政府強制的政務代碼，還是採用社會認可的商務代碼，或者兩者結合起來使用。對此，各界認識很不一致。我想首先要界定社會信用活動是政務行為，還是商務行為，在社會生活和市場交易中，信用信息的披露與其主體的法律地位密不可分：政府機關是公民選舉產生的公共管理者，所以，必須強制要求政府部門依法公開披露所掌握的信用記錄；市場主體（個人和企業等）是市場交易的當事人，應按照自願簽定的合約依法進行信用記錄的披露；信用中介機構是特殊的市場主體，其從事的信用調查、信用徵集、信用評價、信用擔保、信用咨詢等經營活動是特殊的信用行為，所以，應按照國家的特殊規定和商務合約依法提供信用服務。不論是政府部門、市場主體，還是信用中介機構，在披露信用記錄時，既要提高透明度，又要注意保護商業秘密。
2.是倡導信用觀念問題。公民、企業、各種組織特別是政府的信用觀念，是決定一個國家能否建立起適應市場經濟體制和WTO規則要求的社會信用體系的基礎和前提。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起，全社會成年人特別是各級公務員必須首先「從我做起」，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念，必須要首先形成社會風尚，同時要把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本價值來看待。
3.是培育信用需求問題。我國社會信用問題從1990年隨著清理「三角債」工作開始萌芽，在經歷了信用評價、信用擔保兩個發展階段並進入社會信用體系建設階段的時候，社會信用中介機構仍然處於步履艱難的窘境。究其根源在於全社會缺乏信用觀念與政府缺乏信用法制而伴生的整個市場的信用需求嚴重不足。特別是在結束計劃經濟體制之後，我們還是習慣於操作政府信用需求，不自覺地導致政府信用需求擠出企業特別是個人信用需求。其表現就是企業離不開銀行貸款，銀行個人儲蓄居高不下和幾乎沒有真正的信用卡（借記卡）。因此，如何淡化政府信用需求，穩定企業信用需求，啟動個人信用需求，就成為建設社會信用體系的一個重要關鍵。
4.是加強信用管理問題。企業是國民經濟的細胞和最重要的市場主體，企業自身的信用管理不僅是企業生存與發展的基礎，也關系著整個社會的信用狀況。企業有效的授信管理不僅有利於開拓市場和擴大需求，更有利於控制自身的信用風險。企業嚴格的獲信管理不僅可以獲得供應商的信任和信用額度，也有利於企業最大限度地降低財務費用開支。加強信用管理是企業自身的管理活動，但是，政府有責任引導企業特別是中小企業加強信用管理，幫助企業不斷提升自身的信用能力。目前，各地政府大力推動的中小企業信用擔保體系，對於提升中小企業信用能力發揮了重要作用。
5.是發展信用中介問題。社會信用體系的主體是社會信用中介機構，包括信用調查公司、信用徵集公司、信用評價公司、信用擔保公司、信用咨詢公司等。社會信用中介機構立業的根本是以自身的信用和必要的資本承擔經營責任，獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用產品或服務。所以，決定了社會信用中介機構的舉辦者不應是執法者身份的政府機構或在市場中居壟斷地位的利益團體，應由民間投資者聯合出資組建。各類社會信用中介機構由於各自的業務屬性不同，所以，也必須明確各自的服務對象、服務內容和服務定位。
6.是形成信用體系問題。 在上述五個方面工作基礎上，必須首先將政府在社會信用體系建設中的作用定位於：健全信用法制、培育信用需求和提高政務信用信息透明度，並推動四個信用體系的建設步伐：一是以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系、二是以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系、三是以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系、四是以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。只有政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，才能最終形成我們國家的「實現互聯互通、信息共享」的社會信用體系。
三、我國社會信用體系建設的形勢與存在問題及前景
（一）、我國社會信用體系建設面臨的形勢
中國已經走向社會主義市場經濟，中國已經融入經濟全球化，中國的社會信用體系建設也必須借鑒國際通行的慣例和經驗。為此，我國社會信用體系建設面臨以下形勢：一是按照市場經濟體制要求，政府退出市場競爭領域，專司社會公共管理者職責已成大勢；二是WTO要求開放服務貿易市場和實行國民待遇，國外信用中介機構進入中國市場已成定局；三是中國本土社會信用中介機構已有十年融入市場經濟的發展史，培育了一支兼具國內外從業經驗的信用職業隊伍，繼續提升能力並參與市場公平競爭已成大局；四是國際知名信用中介機構自美國誕生以來，已有上百年的發展歷史，歐洲模式也在總結經驗，日本模式也在反思不足，客觀要求我們不能再「從零做起」和重復別人的錯誤。
（二）、我國社會信用體系建設的模式判斷
由於長期實行計劃經濟體制，我們不僅缺乏社會信用中介機構，更缺乏國家的信用制度、公民的信用觀念和企業的信用管理，特別是政府公務信用的透明度和由此形成的信用記錄的公開披露問題更為突出。為此，推動社會信用體系建設，必須首先要解決政府在社會信用體系建設中的定位問題，並在此基礎上按照不同主體探索以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務信息公共披露體系；以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系；以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系；以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務服務信用體系。所以，我國社會信用體系建設的目標模式應是在政府、協會、企業、中介同步發展各自信用體系，最終形成不同層面的、互聯互通的、信息共享的社會信用體系。
（三）、當前社會信用體系建設進展情況與存在問題
2002年總理政府工作報告中提出切實加強社會信用建設的要求以後，各地對信用環境和信用觀念的改善大大推進了一步，有以下幾個特徵：第一，政府信用信息披露的程度大大提高。從課題調研了解的情況來看，各地都在建立相應的信用網路、信用平台、信用檔案，甚至建立信用懲戒機制，比如失信黑名單制度，使得失信者無法在市場繼續生存。第二，對加強信用管理可以大大降低交易成本，解決信息不對稱方面的認識和觀念也在逐步形成。第三，信用市場的競爭機制大大增強，在過去一定階段中，有一些政府特許的業務，形成了一定程度的壟斷。這種情況隨著社會信用體系的推進，這方面的現象會越來越減少。第四，信用機構生存和發展的環境大大改善，信用機構的法律地位正在逐步形成。在中國人民銀行組織起草的《徵信條例》已對信用機構的法律地位作出了界定。由於政府、社會各界重視信用，倡導信用觀念，為信用機構的發展創造了一個良好的環境。
但是，一些地區在社會信用體系建設中也出現了一些問題，歸納起來，我國社會信用體系建設中的突出問題集中在五個方面：一是信用建設形勢熱火朝天、二是信用業務操作政企不分、三是信用機構行業難以自律、四是信用服務行為缺乏保護、五是信用產品市場需求不足。
（四）、我國社會信用體系建設的前景展望
由於深受長期計劃經濟體制的影響，目前，要求突出政府在社會信用體系建設中的作用，甚至以政府行為取代市場行為，以政府機構代替市場信用中介機構，起碼在推動工作的初期由政府出資組建信用機構並壟斷信用服務市場的個別聲音，還是非常強烈的。由於，政府部門與社會信用中介機構、民間投資者不是處在平等的地位，因此，在一些地方乃至全國范圍內出現一定時期的政府部門對信用服務市場的壟斷現象，是十分有可能或是無法難免的。但是，如果出現上述結果，將會為此付出沉重的社會經濟代價與歷史上屢屢發生過的沉痛教訓。但是，不論決策者做出何種判斷和決斷，不論出現何種曲折和挫折，市場對社會信用中介機構而言，總會發揮基礎性配置作用並做出客觀選擇。從世界各國的歷史經驗與未來發展看，上述社會信用體系發展的目標模式將接受歷史的驗證。
四、健全社會信用體系的目標及近中期的政策建議
（一）健全社會信用體系的基本目標
所謂社會信用體系，是在市場經濟條件下，在一個國家或地區范圍內，由一系列與信用有關的、相互聯系、相互促進、又相互影響的信用道德文化、相關法律法規、制度規范、組織形式、技術手段、運作工具和運作方式而構成的綜合系統。對建立健全我國社會信用體系的目標建議如下：
近中期目標：借鑒國外的經驗，結合我國的實際，建立起與社會主義市場經濟體制相適應的社會信用體系的基本框架。這一體系框架主要包括四個方面的內容：一是基本建立起社會主義市場經濟所要求的社會信用道德和文化環境；二是在法律規范下，建立起社會化的社會信用信息的共享機制，努力減少社會信用信息的不對稱性；三是完善信用的法律體系並嚴格執法，健全失信懲罰機制，加大失信違規成本；四是健全和完善信用監管體系和相關制度。
遠期目標：在完成上述目標的基礎上，再用大體上8－10年左右的時間，到2020年前後，形成比較健全的社會信用體系，使社會形成良好的信用環境，形成比較規范的市場信用秩序。
（二）近中期健全社會信用體系的政策建議
1．普及現代市場經濟的信用文化和信用意識
當務之急是要大力普及信用文化，努力營造誠實守信的社會文化環境。一是通過各種宣傳、教育方式，利用學校、企業、社區、行業協會等組織機構廣泛開展行之有效的信用道德培養和教育。二是提高社會主體的守信意識和維權知識，並能自覺參與監督和抵制失信行為。三是引導和培養市場主體重視自身信用程度的社會評價，努力提高自己的信用等級。
2．引導企業健全內部信用管理制度
通過各種方式促進企業內部加強信用管理，減少因授信不當導致的企業信用風險和損失。在對企業的各種考核和評價體系中，應將是否建立健全了內部信用管理制度作為評價企業治理和管理狀況的重要指標。可組織有關專家、學者和企業管理人員，研究分析國外企業信用制度和信用管理的經驗，為國內企業提供信用管理方面的咨詢，幫助企業建立起規范的信用管理制度。
3．健全並完善社會信用信息的透明和開放制度
社會基本信用信息的公開和開放、減少信用信息的不對稱性是建立社會信用體系的重要前提。在這方面的政策建議是：
（1）建立社會基本信用數據的開放制度
應立即著手制定和出台相關法律法規，規范公共信息、徵信數據的開放、傳播和使用程序。應明確規定政府、企業哪些信用數據必須開放以及開放的范圍和程度。在信息開放方面，特別要強調政府的相關政務信息的開放，對於應公開而未能及時向社會公布信息的行為，有關政府部門必須承擔相應的責任建立「問責制度」。金融機構掌握的社會成員的部分信用信息，在法律規定的范圍內，也應通過合法的渠道和方式向有關機構提供並允許合法傳播。
（2）鼓勵和支持在重要行業內部建立共享的信用信息平台
支持和鼓勵一些重要行業內部建立信用信息共享的平台，在行業內部開展聯合徵信活動。通過對行業內相關信息的收集、更新和規范傳播，大大提高行業內的信息對稱度，減少行業內的失信行為。在這方面應更多地發揮行業協會的作用，以協會為主，通過市場化方式建設信息資料庫，並建立一套規范的更新、檢索和使用程序。
（3）促進和規范信用中介服務行業的健康發展
第一，明確我國信用中介服務行業的發展模式和市場准入規則。根據我國國情，建議信用中介行業應採取民營化、市場化的發展模式，政府原則上不參與投資和經營信用中介服務機構。在市場准入方面，對個人徵信機構的市場准入和資質條件應有比較嚴格的規定，防止個人信用信息被濫用。而對企業徵信機構可設定相對較低的准入門檻。對資信評級機構的准入和管理應更加嚴格和規范。第二，在促進信用信息開放的同時，鼓勵徵信中介機構建立覆蓋面大、信息內容完整的資料庫，在建庫初期政府應在貸款等方面予以支持。還應加強對徵信和資信評級行業的代碼和評級標准問題研究，以促進信用信息的社會共享。第三，著力解決信用服務需求不足的問題，如對涉及證券市場的一些金融工具、品種應過渡到強制評級，如對欲上市發行的債券、對上市公司信用等級必須進行評估等；第四，建立對信用中介機構的有效監督和管理制度。
4．加強信用方面的立法和執法，健全失信懲罰機制
近中期立法的重點應主要包括如下方面：第一，盡快制訂與公平信用信息服務有關的法律和法規。建議我國盡早出台《政府公共信息開放條例》、《個人徵信管理條例》、《企業徵信促進條例》、《商帳催收管理辦法》等法規。第二，著手修改與建立社會信用體系有沖突的部分現行法律和法規，例如，應著重研究《合同法》、《商業銀行法》、《企業破產法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《統計法》、《民法通則》、《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律，對其中與建立信用體系有沖突的部分條款進行必要的修改或重新解釋。第三，應盡快研究並完善失信懲罰機制，應明確在現代市場經濟中，失信懲罰機制設計的出發點和重點、失信與犯罪的區別及法律邊界、失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機制的操作和執行效果等等。對失信企業「黑名單」公示制度應有法定的徵集、傳播途徑。
5．完善政府的信用監管體系和制度
第一，應明確政府的監管部門及其監管職能。二是明確監管部門的監督處罰權力和職責。例如，美國聯邦貿易委員會負責受理消費者對信用中介服務機構服務內容的投訴，對在信用服務中侵害消費者的行為有權進行查處等。三是建立成體系的制度化的監管制度，避免「運動式」的監管方式。
6．發揮行業協會在社會信用體系建設中的作用
行業協會的工作重點是強化會員的守信和維權意識，引導行業內企業健全信用管理制度；制訂行業信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息資料庫，並開展行業內的聯合徵信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者施以懲罰，改善行業內的信用秩序。

『捌』 如何建設中國電子商務的信用體系

1、中國電子商務信用體系現狀

當前全球電子商務發展正處於飛速發展時期，中國亦是如此。網路技術對經濟活動帶來的深刻影響已經不可逆轉，電子商務以自身獨特的魅力正在逐步改變著傳統的交易方式。問題在於即使技術上電子商務能夠贏利，為什麼實際交易中能夠實現盈利的電子商務網站卻少之又少？究竟是什麼原因阻礙了電子商務的交易，影響中國電子商務發展的路障有哪些？我們認為，經濟活動中的低信任度無疑是困擾當前中國電子商務發展的一個路障，與傳統商務的信用問題相比，電子商務信用問題尤為突出。在電子商務全球化的發展趨勢中，電子商務交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，這些現象在很大程度上制約了我國電子商務快速、健康的發展。

假交易、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生，由此引發了我國電子商務，特別是B2C發展的信用危機。許多網上購物者抱怨說不能按時收到所購商品，即使收到也是質量次等的、仿冒的、過期的甚至根本就不是自己原本想要購買的商品，卻也無可奈何。假「工商銀行」事件更是猶如當頭棒喝，令人霧里看花，真假難辨。

據《中國電子商務誠信狀況調查》顯示，有23.5%的企業和26.34%的個人認為電子商務最讓人擔心的是誠信問題，具體表現在產品質量、售後服務及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網上提供的信息不可靠等。信用問題一直是困擾網路用戶進行網上交易的最大問題。由此可見，信用危機已經成為電子商務發展中最大的瓶頸，要使我國電子商務健康、有序地發展，必須加快誠信方面的建設。

2、我國電子商務發展信用問題的來源

信用問題是人類社會長期存在的一個問題，涉及到社會生活的方方面面。良好的信用狀況是社會穩定和經濟發展的重要保障。中國自古以來就是一個講求誠信的國家，講求誠信已成為人們的共識。但是，在商品經濟的時代，中國的社會信用體系出現了嚴重的缺失。信用機制的嚴重缺位，導致當前各類信用問題極為突出。毒米事件、毒油事件、殺熟現象屢屢發生，社會誠信幾乎降到了歷史最低點。這其中既有人們道德品質缺失的原因，也有社會信用體系缺乏，法制建設落後的原因。

相對於傳統經濟社會的信用缺失，基於互聯網虛擬技術的電子商務信用問題則更為嚴重。互聯網的出現，導致時間和空間分離程度大大加劇，匿名性、虛擬社會大量出現，由此加速了從「熟人社會」轉變到「陌生人社會」的進程，在此過程中，出現了很多獨特的網路信用問題。互聯網對信息不對稱性最大的影響是，網路交易的虛擬平台使交易雙方無法直接見面，這種空間上的分離使得虛假身份很難識別，網路欺詐、欺騙行為很容易滋生。而最常見的就是由賣方製造虛假身份欺騙處於信息不對稱劣勢的買方。在中國，互聯網的開放性加上傳統立法方面的滯後性，使得這方面的問題更加突出。網下的虛假身份迫使中國的銀行不得不推行實名制，至於網上的虛假身份和虛假信息，目前則沒有任何有效的法律機制來加以約束。

3、電子商務信用與傳統交易方式信用的區別

以互聯網為媒介的交易手段是電子商務的最基本特徵。在此之前，面對面的交易方式一直在傳統商務中占絕對的主導地位，也是人們最習以為常的交易方式。所以，電子商務的出現首先是對消費習慣、乃至生活習慣的一個挑戰。

網路上的信用程度由以下幾個因素決定：1、交易者最初進行電子商務時所獲取的交易信用經驗；2、針對所有參與者而界定的清晰、明確的交易角色與交易流程；3、參與者對電子商務切合實際的預期。

以互聯網為媒介的電子商務與傳統商務的主要區別有兩點：第一，商品識別上的差異。電子商務中在決定購買某一商品時，買家所能獲取的商品信息只能來自網上的文字描述和照片，而無法親眼查看和親手觸摸，使得買方很容易懷疑他拿到手的商品會不會不是他看到的，或他真正想要的那種商品，因而對電子商務交易產生不信任心理。除非那些可以高度標准化的商品，例如書和唱片，才可能超越商品識別的差異，成為網上的暢銷品；第二，支付手段上的差異。電子交易不可能一手交錢一手交貨，一定存在一個時間差。如果先付錢後交貨的話，買方就有可能不信任賣方；如果先交貨後付錢的話，賣方就有可能不信任買方。這種情形在電子商務出現以前也存在，但區別在於，由於互聯網的開放性，電子商務中買方和賣方幾乎都是從不見面的、甚至匿名的人，而不象在傳統交易關系中通過面對面的接觸，買方和賣方可能建立起長期的合作夥伴關系，信任度也容易提高。這樣就給電子商務信用提出了一個很大的問題。

三、現階段中國電子商務信用體系建設的成功案例

本文認為，目前我國電子商務的信用狀況非常復雜，很難一概而論。不同的交易模式(比如B2C、B2B、C2C)、不同的行業特性、不同的網下信用特徵，會反映出不同的電子商務信用問題。我們以B2B的傑出代表——阿里巴巴為例，來探討一下B2B企業如何應對網上交易的信用問題。

阿里巴巴是目前國內最有影響力的B2B網站之一，我們著重分析一下它是如何解決B2B的信用認證問題。阿里巴巴在其國際站上早就開始試行「誠信通」服務，並於2002年3月10日起正式在阿里巴巴中國網站全面推行「誠信通」會員服務。誠信通的原理是為每個使用該項服務的企業建立網上信用檔案，內容包括A&V認證(Authentication & Verification)、證書與榮譽、業務夥伴推薦、反饋中心、阿里活動記錄五項。其中，A&V認證由阿里巴巴的合作夥伴、著名的資信機構鄧百氏、澳美資訊、華夏信用等進行實地考查得出；業務夥伴推薦列出曾與該會員合作的企業及其聯系方式，供其它企業參考；反饋中心記錄貿易夥伴的客觀評價；阿里活動記錄忠實地記載會員在阿里巴巴的所有行為。

誠信通檔案是進入阿里巴巴互動互信貿易社區的通行證。只有經過第三方資格認證的誠信通會員才能獲得通行證，進入阿里巴巴誠信通貿易社區。通過網上信用活檔案服務--誠信通服務，以大大低於傳統方式的成本展示您的信用和企業形象，贏得信任；同時，對等地查閱其他誠信通會員的檔案，方便快捷了解他人信用，幫客戶大幅度縮減網路商務夥伴篩選時大量的詢問、調查和探知工作帶來的時間、人力、財力成本，迅速選擇真實可信的貿易夥伴進入實質業務洽談。

誠信通不是單單展示信用。它將建立信用與展示產品緊密結合，在建立的過程中獲得展示，在展示的過程中積累信用，二者相輔相成,為企業的網上貿易提供鮮活的、真實、持續、高價值的參考。同時，作為誠信通會員，您才有權查看供應商的誠信通檔案，從第三方認證信息、資信參考人、會員評價、阿里活動記錄公司的證書與榮譽多角度、多方面的了解對方，幫助您以低成本進行第一步的篩選，快速進入實質交易。

通過以上的分析可以看出，「誠信通」的最大特點是把網下認證同網上信用評價兩種手段結合了起來。阿里巴巴通過尋求與資深信用服務公司如鄧百氏、澳美資訊、華夏信用等合作，對它的用戶企業進行認證，並向用戶收取服務費。阿里巴巴比較聰明的一點是，把建立信用與展示產品等增值服務結合起來，讓會員不再把建立自己的信用看成一種負擔，而是一種有價的資本,因此「誠信通」推出以後並沒有象媒體所擔心的跑掉大量用戶，反而有很多大用戶選擇了這項服務。這種信息的便利性、關聯性、有償性通過互聯網得到了很好的體現，使得電子商務信用環境比傳統商務信用環境得到了改善。

四、我國電子商務信用體系的構建

阿里巴巴的成功案例為我們提供了一個很好的信用體系搭建設想，即在現階段中國法制建設欠缺、社會誠信水平低下的情況下，通過電子商務技術以及認證手段的創新，仍然能夠在一點程度上解決電子商務信用體系落後的問題。

由此，我們得出了以下延伸思考：首先，建立健全網路銷售商的認證力度。認證中心是一個負責發放和管理數字證書的權威機構，它是對交易雙方進行身份認證的機構。通過認證中心的認證，可以確保交易活動的安全性，以及經銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經銷商不能進行網路銷售，確保客戶的利益不受到侵害。建立類似於誠信通的線上與線下相結合的評價體系，通過對網上客戶進行信用評級，與第三方信用機構合作，共同對網上交易主體進行監督。其次，經銷商應提高所售產品以及自身的透明度。經銷商在網站上銷售商品時，應盡量提高所售商品的透明度以及對自身的介紹，這主要是針對電子商務活動的特殊性而言的。由於顧客對自己所要購買的商品沒有直接的認識，只能通過網站的商品圖片和商品描述來感覺。針對這種特性，就需要經銷商在介紹商品的時候盡量細致貼切地描述商品的特徵，讓顧客最大限度的了解自己所要購買的商品。另外，經銷商還應當把企業的經營范圍等一系列特徵描述清晰，給客戶以信任感。商家應本著對消費者負責的原則，努力提高自己的誠信指數。

但是從長遠考慮，解決電子商務中的誠信危機要從建立電子商務的信用體系入手。信用體系的建設是一項極其龐大而復雜的系統工程，必須由政府、行業、企業、消費者以及傳媒各方通力合作，以法律為保障，採用科學的組織管理體系和先進的技術手段來實現。我認為，可以從一下方面來考慮：

1、建立完善的社會信用體系

電子商務作為一種新型的商務活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務網站、第三方物流公司、銀行、稅務部門、工商、公安以及其他機構，每個參與者都要承擔一定的信用責任。他們需要在一個完善的誠信環境下進行交易。因此，我認為國家應該盡快出台《信用信息公開法》、《隱私權法》、《消費信用保護法》等信用法律規范；同時建立相關信用管理機構：如行業誠信管理、信用中介機構管理、企業信用管理和消費信用管理等。尤為重要的是，在法律執行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。

2、加強電子商務行業自律

電子商務行業的信用問題多發生在電子商務交易的主題即企業身上，因此，應該從行業自律入手，大力發展以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權行業信用體系。同時，建立以企業風險管理為基礎、以信用中介為主體和市場運行為基礎的社會商務信用體系。加強電子商務行業自律，促進誠信經營遵守行業公約，恪守職業道德形成有效的誠信風險防控機制。

3、加強電子商務技術的開發和應用

建立完善的電子商務信用體系，必須依靠高科技手段，不斷加強網上安全認證技術的開發和應用，如數據挖掘技術的開發、信息安全技術的開發、信用系統數據平台建設。另外製訂政府信用相關數據和信息的採集、交換和存儲標准、電子簽名、CA認證等服務體系，為信用信息資源的整合和共享創造條件。特別要大力扶持社會化、專業化第三方信用中介機構。發達的第三方服務體系可以為中小企業電子商務系統的實際應用提供穩定和強有力的支持，使風險降到最低程度。

根據電子商務信用體系的研究，我認為，一個理想的信用體系應該是一座大廈，最上層是政府，負責信用立法與執法；第二層是行業協會，負責准入、評定、制訂游戲規則；第三層是中介機構，負責信用服務；第四層是企業與消費者。只有將這四層體系有機結合起來，構築一個完整的、行之有效的電子商務信用體系，才能夠從根本上解決電子商務信用缺失的問題。

『玖』 建立互聯網金融的誠信機制,最關鍵的因素有哪些

互聯網消費金融風險管理 亟待完善的徵信體系

互聯網金融的本質是金融，金融的核心在於風控，而權威的大數據徵信體系，可以更好地解決目前互聯網金融行業面臨的風控問題，降低P2P平台壞賬的幾率。由此可見，將風控與大數據結合、不斷完善和優化風控制度和體系，對於互聯網金融行業的發展尤為重要。

調查顯示，50%的消費者並不知道在申請互聯網消費金融產品時已經授權互聯網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。徵信查詢授權環節易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，並且缺少引起信息主體注意的提示。調查發現未仔細閱讀授權查詢個人徵信的相關條款的消費者佔43.51%，沒注意到相關條款的佔12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人徵信異議。

過多徵信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯網消費金融產品。然而，據商業銀行工作人員介紹，由於通過銀行埠查詢的客戶信用報告記錄並不十分具體，互聯網消費金融業務與常規的小額貸款公司借貸業務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示，有過互聯網消費金融產品逾期的互聯網金融消費者佔29.77%，其中經常發生逾期的佔6.11%。72.5%的消費者因為「忘記還款」導致逾期，「沒錢還」導致逾期的佔20%。互聯網消費金融產品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產品逾期後果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理；其次是部分消費主體過度使用互聯網消費金融產品。不斷使用「無抵押」「手續便捷」的互聯網消費金融產品，消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產生的可能性。

存在個人信用信息泄露、倒賣的隱患。在互聯網消費金融市場中，個人信用報告需求量激增，存在較大的泄露、倒賣個人信用報告的風險。2016年，全國公安機關共偵破網路侵犯公民個人信息案件數量2100多起，查獲公民個人信息500多億條，抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。目前，越來越多的電商平台、持牌消費金融公司與金融信用信息基礎資料庫實現了對接。一方面，相對銀行來說，電商平台、持牌消費金融公司在徵信工作的制度建立、人員管理、技防手段等方面存在缺欠；另一方面，一些因資質原因未能與金融信用信息基礎資料庫對接的電商、P2P平台、消費金融公司為發展業務，相關人員在利益驅使下，容易發生違規查詢、使用、泄露客戶個人信用報告或者出售、出租徵信系統查詢用戶的風險。

針對以上問題，如何有效促進互聯網消費金融健康發展有以下幾點建議：

進一步明確授權環節和授權內容。按照《徵信業管理條例》第十八條及第十九條規定，互聯網消費金融服務機構應進一步完善、規范徵信授權形式和內容，徵信授權書應與交易協議或合同分開，設置單獨、醒目的界面，採取電子簽名或指紋認證等方式進行簽署，並通過電話或簡訊通知等輔助告知方式，引起信息主體的注意，授權書內容應更為詳細、准確，被授權機構不得擅自轉授權第三方。

進一步做好授信管理工作。商業銀行信貸部門在審核客戶信用報告時，應將審核重點從「貸款數量」轉移到「償還情況」上。互聯網消費金融服務機構應嚴格把關，對於有多筆互聯網信貸的客戶應更為審慎，對於存在惡意逾期記錄的客戶應建立黑名單。同時做好金融產品的解讀，提升消費者對互聯網消費金融的認知度。

進一步提升居民徵信意識和風險意識。應加強徵信宣傳工作，引導公眾提高對個人信息及權益保護的重視程度。互聯網消費金融服務機構應嚴格執行不良信息提供和告知制度，告知內容中應涵蓋「逾期信息將被上報至金融信用信息基礎資料庫」「逾期記錄將嚴重影響個人信用」等重要信息。居民應了解徵信相關知識，提升對信息買賣、電信詐騙等違法行為的認知水平和防範能力。

進一步強化監管和自我管理。一方面，相關部門進一步加強對互聯網消費金融服務機構的監管工作。不斷完善准入機制、督促其合規經營、加大違規處罰力度，真正起到震懾作用。另一方面，互聯網消費金融服務機構應重視徵信風險防範工作，加強自我管理。增加科研投入力度、建立執行徵信工作獎懲機制，對內部違規行為進行有效防範。

銀子鋪小編認為，在互聯網消費金融迅速發展的今天，徵信體系建設已成為社會各界關注的一個重點。規模龐大的網貸行業並沒有納入銀行徵信系統，借貸方與信貸公司之間都存在極大的風險。各家網貸平台、銀行等傳統金融機構都應上傳徵信數據作為判斷的一個標准，而其他的平台則可以參考此徵信數據，根據自己的風險偏好自行判斷，作為自己是否放款的依據。

『拾』 如何有效建立客戶信用評價體系

企業信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經濟體制的要求，建立完善、規范、有序、有效的企業信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依託、以信用監管為手段的企業信用催生、成長和維護系統。要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級；運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制；在法律框架
內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則,充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標准體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防範體系、企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，並不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。
一、具體為完善六個體系：
（一）企業信用標准體系
信用標准（creditstandard）是指當採取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標准，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的」四等十級制」評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從」aa」到」ccc」等級間的每一級別可以用」+」或」-」號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是「信用極好」，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批准與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。
（二）企業信用評價體系
企業徵信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力（主要是償債能力及其可償債程度）所作的綜合評價。企業徵信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關系日趨復雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以後，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。
（三）企業信用信息傳播體系
互聯網是目前最好的傳播平台。其優勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況咨詢系統，以方便廣大用戶對於信用信息的消費需求。
（四）企業信用監督管理體系
企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網路平台建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用信息採集鑒別和傳播機制，實現企業信息的標准化生產、標准化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。
二、企業信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業信用體系建設，要堅持「政府推動、市場運作」的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產品的生產、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經濟是法治經濟。企業信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規范之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區域自治權力，根據實際制訂符合地區實況的與信用建設相關法規條例，推動企業信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統性原則。企業信用體系建設是一項復雜的系統工程。第一，企業信用體系建設，需要調動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進；第二，需要從信用標准、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
4.「三公」原則。企業信用體系建設必須堅持公平公正公開原則，尤其是信用評價環節一定要貫徹公正原則，防止由於某種經濟利益而扭曲評價結果；在信用市場監管和對失信行為的處罰方面要堅定貫徹公平、公開原則，以推動企業信用水平的整體提高。
三、企業信用體系建設的主要任務
1.誠信文化建設。企業信用建設的根本環節是對誠信文化的傳承發揚。這是一項長期而艱巨的任務。我們必須著眼長遠，把誠實守信作為做人、辦企業的基本准則，不斷培育信用文化，讓誠實守信成為企業的核心文化。
2.法律法規建設。法治的完善和法治精神的培育是現階段企業信用建設的關鍵環節，也是信用機制建設的必然選擇。
3.信用評價標準的建立。評判一個企業是否誠信，誠信度又如何，這是企業信用體系建設的關鍵環節。從實踐來看，一個企業未來是否誠信，我們很難准確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評價標準的目的是通過考察企業的歷史信用記
錄來對企業將來的信用行為進行預判。
4.信息平台建設。對於企業信用信息的消費者而言，最重要的是通過暢通的信息系統來了解企業信用狀況，並作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業信用狀況統一集中到同一能夠方便查閱的信息平台上，才能滿足消費者的需求。
5.管理、監督、服務體系建設。監管和服務，是企業信用體系建設的必要條件和保障。企業信用標准需要企業的行業主管部門主持並會同行業協會來制訂；信用評價的實施都需要市場中介機構去完成；企業信用建設的全過程都需要政府、中介機構、自律組織、企業員工、消費者、利益相關者和廣大公眾的監督。
6.構建信用促成維護機制。如果沒有「守
信者受保障、失信者受懲罰」的機制，企業信用建設將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業信用建設中，必須要建立健全有效的激勵約束機制，改變「失信者得利、守信者受損」的現狀，形成信用資產保全機制，提高信用資產的收益；形成信用風險控制機制，增大失信者應承擔的風險和責任。
7.培養信用意識和信用能力。提高企業素質，增強企業的法治意識和履約能力，這是企業信用體系建設的基礎性工作，也是企業信用體系建設的出發點。
8.打造良好的企業信用環境。社會信用體系建設包括政府信用、企業信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業信用體系建設創造良好的環境，就必須提高政府的信用意識和信用能力；提高社會公眾的信用意識和信用能力。政府信用包括執法效率、執法公正、執法能力等；公眾信用又含蓋公眾的基本素質、知情權的保障程度、正義感和維護正義的能力等。