金融營銷產品網路營銷風險的分析

⑴ 網路營銷的風險包括哪些

1．市場風險
市場風險的產生主要源於網路市場的復雜性。面對前所未有的廣闊的市場空間，企業一方面對網路消費者需求特徵的把握更加困難，另一方面競爭對手更多而且更加強大，市場競爭空前激烈。同時，由於網路市場中產品的生命周期縮短，新產品的開發和贏利的難度加大，使得企業面臨更大的市場風險。
2．技術安全風險
近年來，隨著我國經濟的快速發展，雖然網路基礎設施的建設也獲得了很快的發展，但是還不能完全適應網路營銷快速發展的需要。技術安全風險主要指網路軟硬體安全、網路運行安全、數據傳輸安全等方面的問題，其中，計算機病毒和網路犯罪是造成技術風險的主要原因。技術風險給企業帶來的危害主要包括伺服器遭受攻擊後無法正常運行，網路軟體被破壞，網路中存儲或傳遞的數據被未經授權者篡改、增刪、復制或使用等。技術風險造成的損失是巨大的。
3．支付安全風險
網上支付是取代銀行匯款、郵政匯款、貨到付款等傳統支付手段的現代化支付方式。上網購物給我們帶來了便捷、便宜，但同時也讓我們對網路支付的安全性有所質疑，最終還有部分買家因此只能望而興嘆。目前，企業對網路營銷最擔心的問題之一是支付的安全問題，有很多企業對網上交易的安全性表示擔心。這主要是因為目前缺乏滿足網路營銷所要求的交易費用支付和結算手段，銀行的電子化水平不高，安全性差，銀行之間相對封閉。雖然銀行方面也做出了很大的努力，但遠不能滿足全面網路營銷的要求，消費者面臨網上欺詐的危險，害怕自己的信用卡號碼被盜用，擔心個人隱私被泄露。而企業與企業之間安全、快捷的資金結算更有很長的一段路要走。因此，建立一個安全的交易環境將是網路營銷亟待解決的問題。網上支付不統一，難以實現真正意義的網路營銷。網路營銷的核心內容是信息的互相溝通和交流，交易雙方通過互聯網進行交流、洽談和確認，最後才能發生交易。而對於通過網路經營手段進行交易的雙方來說，只有銀行等金融機構的結算介入才能最終完成。這就需要有銀行的信用卡、電子貨幣等各種電子支付方式的支持和保證。而目前，我國各大專業銀行選用的網路通信平台不統一，各銀行的信用卡不能通用，無法實現各銀行之間跨行業務的互聯、互通，直接限制了網路營銷的發展。
4．信用安全風險
信用風險是網路營銷發展中的主要障礙，這是因為網路營銷是建立在交易雙方相互信任、信守諾言的基礎上的。我國的信用體系還不健全，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙、欺詐時有發生，市場行為缺乏必要的自律和嚴厲的社會監督。消費者擔心將款匯出後得不到應有的商品。企業擔心拿到的信用卡號碼是盜用的而在收款時出問題。網路技術異化，一定數量的網站成為經濟欺詐的「幫凶」，一些網站甚至成為騙錢的工具。許多電子商務是「穿新鞋，走老路」，即「網上訂貨，場外交易」。網上銀行作為金融服務的最先進的交易手段，但作為網上交易的主體，即商業銀行、商人、企業經營者卻大都持觀望態度，真正敢於「吃螃蟹」的人寥若晨星，屈指可數。銀行不願意通過網路劃撥款項，人們也不願意通過網路存款。如今，人們對對方當面提供的貨幣是真是假，都將信將疑。與網路經濟相適應的應該是一個組織性最強的社會，而信用危機與信用瑕疵，便是威脅這個社會組織的天敵。中國雖然已經進入了市場經濟階段，但因為市場經濟管理和法制建設的相對滯後，一直未能建立起與市場經濟相適應的信用保障體系。與網路經濟相比，中國的信用保障體系更處於待建階段。
5．法律風險
網路營銷經過多年的發展，逐步走向正規化，相關的法律法規相繼出台，有力地促進了網路營銷的發展。然而，盡管我國對電子合同的法律效率、知識產權的保護、網上支付、電子證據等進行不斷的研究，但這些法律法規的內容遠遠不能適應電子商務的發展，很多的商務活動還找不到現成的法律條文來保護網路交易中的交易方式，導致交易雙方都存在風險。另外，由於網路營銷可以在不同國家和地區的企業個人之間交叉進行，但各國的法律不同，社會文化、風俗習慣又有很大的差異，因此，很有可能在一方看來是正當的交易，但在另一方卻認為是不可接受的，從而導致交易的失敗或受到限制。
6．制度風險
與網路營銷風險有關的制度，主要指宏觀經濟管理制度，其中，最主要的是系統的法律制度和市場監管制度。制度的建立和實施是維持良好市場秩序的基石。企業作為市場活動的主體，在制度不健全的市場體系中從事營銷活動，必然會遇到市場秩序紊亂帶來的制度風險，並引發信用風險、資金風險等一系列潛在風險。而宏觀管理制度的缺乏正是目前網路市場的一個重要特徵。
7．管理風險
在網路營銷活動中，交易的順利進行、企業的生產經營都依賴於嚴格的管理，而人員管理制度的不健全常常是造成網路營銷風險的主要因素。在我國，計算機犯罪呈現出內部犯罪的趨勢，大都是由於內部工作人員職業道德修養不高、安全教育及安全防範意識欠缺、管理鬆散所導致的。

⑵ 金融營銷研究的內容有哪些

金融營銷是以客戶為研究對象，以盈利為目的，通過各種營銷策略的運用，把金融產品轉移到客戶手中的管理活動。隨著金融營銷觀念的演進，人們逐漸認識到，一個完整有效的市場營銷應包括前期的市場調研、市場細分、確立目標市場、進行市場定位，中期的產品推出、營銷策略組合，後期的售後服務、營銷風險管理等諸多方面。

學習金融營銷的最終目的就是要了解金融企業所處的環境，確立可行的營銷戰略和計劃，採用多元化的營銷手段和技巧，樹立先進的營銷理念，遵循正確的營銷流程，進行專業化營銷。

⑶ 宏觀環境會給互聯網金融營銷帶來哪些風險

您好：
網路金融風險：我國的監管狀況及完善對策 摘要：我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。 關鍵詞：網路金融，風險，監管網路金融是金融與網路技術全面結合的產物，其內容包括網上銀行、網上證券、網上保險、網路期貨、網上支付、網上結算等金融業務。網路金融的發展使我們面臨著不同於傳統金融的新的金融風險形式和類別，認真分析網路金融風險，加強防範和管理，是深化我國金融改革、實現穩健持續發展的必然選擇，對促進我國社會經濟又好又快地發展具有重要意義。一、網路金融風險分析(一)風險來源網路金融主要經營電子貨幣和電子結算等虛擬金融業務，因而除了具有傳統金融活動過程中存在的信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險和市場風險外，從技術、業務和法律角度分析，還存在以下特定風險：1.技術風險。主要表現在兩個方面：(1)安全風險。由於網路金融建立在計算機網路基礎之上，因此計算機網路技術方面的缺陷必然形成其安全隱患：一是目前許多金融機構採用UNIX系統主機終端模式，而UNIX系統未提供主機與終端之間的通訊加密，它本身是一個開放的系統，其源代碼已經公開，如從一台聯網的UNIX工作站上使用「跟蹤路由」命令，就可以看見數據從客戶機傳送到伺服器要經過的許多不同節點和系統，因而存在嚴重的安全漏洞。二是TCP/IP協議安全性差。由於Internet採用的是TCP/IP協議，該協議在實現上力求簡單高效，而較少考慮安全因素，大多數網上的信息加密程度不高，在電子郵件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。三是防火牆安全性不高。目前許多防火牆在配置上無意識地擴大了訪問許可權，從而可能被外部人員利用，從中獲得有用信息。四是未能對來自網路的電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java/ActiveX4控制項進行有效控制，病毒通過網路擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整台機器、整個網路也很快被感染。在傳統金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網路金融中，安全風險會導致整個網路的癱瘓，是一種系統性風險。(2)技術選擇風險。網路金融業務的開展必須選擇一種技術解決方案來支撐，因而存在技術選擇失誤的風險。這種風險既來自於選擇的技術系統與客戶終端軟體的兼容性差可能導致的信息傳輸中斷或速度降低，也來自於選擇了被淘汰的技術方案，造成技術相對落後、網路過時的狀況，導致技術和商業機會的巨大損失。對於傳統金融而言，技術選擇失誤，只是導致業務流程趨緩，業務處理成本上升，但對網路金融機構而言，則可能失去全部的市場，甚至失去生存的基礎。2.業務風險。網路金融的業務風險主要包括：(1)操作風險。操作風險來源於系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致潛在損失的可能性，可能來自網路金融客戶的疏忽，也可能來自網路金融安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤。操作風險主要涉及網路金融賬戶的授權使用、網路金融的風險管理系統、網路金融機構和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識別等。(2)市場信號風險。市場信號風險是指由於信息非對稱導致網路金融機構面臨不利選擇和道德風險而引發的業務風險。如由於網路銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處於不利地位，網上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動做出對自己有利但損害網路銀行利益的決策，以及由於不利的公眾評價而使網路銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險等。在虛擬金融服務市場上，客戶不了解每家金融機構提供服務的質量優劣程度，大多數會按照他們對網路金融機構提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，往往出現提供低質量服務的網路金融機構可以被客戶接受，而高質量的網路金融機構卻被排擠出網上市場的現象。(3)信譽風險。信譽風險是指網路金融機構無法建立良好的客戶關系，不能樹立自身的良好信譽，從而無法從事金融業務。一旦網路金融機構提供的虛擬金融服務不能達到公眾所預期的水平，或者在社會上產生不良反應，或者網路金融機構的安全系統曾經遭到破壞，就形成了網路金融的信譽風險。無論這種破壞的原因是來自內部還是來自外部，都會影響社會公眾對網路金融的商業信心。3.法律風險。網路金融的法律風險主要來自兩個方面：一是違反相關法律、規章和制度規定，以及在網上交易中沒有遵守有關權利義務的規定。這些法律和規章制度包括消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。二是網路金融法律的缺乏。我國網路金融還處於起步階段，相應的法規還相當缺乏，如在網路金融市場准入、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面尚無明確而完備的法律規范。因此，利用網路提供或接受金融服務，簽定經濟合同在有關權利與義務等方面面臨相當大的法律風險，容易陷入不應有的糾紛之中，不僅增加了網路金融的交易費用，甚至還影響網路金融的健康發展。(二)類別形式由於網路技術的不斷升級更新，網路金融風險也呈現出復雜性和多樣性的特徵，目前國際國內網路金融風險可以歸納為以下幾種類別：1.電子扒手。一些被稱為「電子扒手」的金融偷竊者專門竊取別人的網路地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢，因為Internet服務在給金融機構和用戶提供共享資源的同時，也為竊取金融機構、用戶秘密數據的非法「侵入者」提供了機會，一些竊賊盜取金融機構、企業秘密賣給競爭對手，甚至因好奇盜取金融機構和企業密碼，瀏覽企業核心機密。據美國官方統計，每年銀行在網路上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網路上企圖利用電子化盜竊作案的總數高達5～100億美元。「電子扒手」多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為1／6，而只有2%的網路竊賊被抓獲。2.網上詐騙。網上詐騙已成為世界上第二種最常見的網路風險，一些不法分子通過發送電子郵件或在互聯網上提供各種吸引人的免費資料等作為誘餌，當用戶選擇接受時，病毒也隨之進入用戶的計算機中，並偷偷修改用戶的金融軟體。當用戶使用這些軟體進入銀行的網址時，修改後的軟體就會自動將用戶賬戶上的資金轉移到不法分子的賬號上。網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等10種形式，據北美證券管理者協會調查，估計每年網上詐騙使投資者損失100億美元。3.電腦黑客。「黑客」是指非法入侵電腦系統者。克羅埃西亞3名中學生「闖入」了美國軍方的電腦系統，破譯了五角大樓的密碼，從一個核資料庫中復制了美國軍方的機密文件。據美國參議院一個小組委員會的估計，1995年全球企業界損失在「黑客」手中的財富達8億美元，其中美國企業損失4億美元。出於對「黑客」闖入國家安全防務系統的擔憂，甚至對未來「電子珍珠港襲擊」的防範，目前已經有許多國傢具有製造電子炸彈的能力，這對金融安全問題造成了極大的潛在風險。4.計算機病毒。計算機病毒已經對金融機構電腦系統形成了巨大的威脅，據英國《金融時報》報道，全世界已知的計算機病毒已達18000種，另外尚有上百種待查明的也在流傳。1999年4月26日CIH病毒的爆發，就使我國4萬多台電腦不能正常運行，大多數電腦的C盤數據被毀，其中中國民航的20多台電腦也被感染，部分航班時刻表數據被毀。近期公布的一份調查報告顯示，從2005年8月到2007年10月間，全國感染各類網路銀行木馬及其變種的用戶數量增長了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數量約有160種左右，而且病毒發展正在呈加速上升趨勢。5.信息污染。信息時代帶來信息污染和信息過剩，大量無序的信息不是資源而是災難。互聯網用戶數和網路業務量的急劇增加，帶來了新的問題，包括大量商品廣告等網上「垃圾」，不僅影響到網路金融機構發送和接受信息的效率，更嚴重的是使潛在的風險與日俱增。二、目前我國網路金融風險監管現狀自1998年3月6日，中國銀行成功進行第一筆電子交易，開啟網路銀行序幕以來，網路金融業務獲得了高速發展，但對其風險監管仍然存在著諸多不足。1.風險監管的法律體系不完善。目前，涉及網路金融的法律和制度僅有2004年8月發布的《中華人民共和國電子簽名法》(以下簡稱《法》)和2001年6月發布實施的《網路銀行業務管理暫行辦法》、《網路交易平台服務規范》等幾個辦法。「辦法」顯然帶有一些過渡性特徵，對於一些重大問題的規定不夠深入或並未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經不適應網路金融業務的發展實踐。《法》的出台有利於確定電子簽名的法律地位，但對客戶的安全教育並沒有相應的要求，對目前證書存放和容易被導出的風險沒有相應的防範規定，對中國金融認證中心(CFCA)與其他商業銀行自建認證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案。就風險監管的法律體系而言，還存在諸多空白領域，如：對網路金融交易主體各方的關系(即客戶、金融機構、網路服務商、網上商戶和金融認證機構等)不能依法進行調節，責、權、利及糾紛界定不清；作為跨國界的業務交易平台，網路金融容易產生管轄權、法律適用性、知識產權等法律界定問題，目前尚無專門法規來規范；黑客問題深深困擾著網路金融，在我國金融法規中，對黑客問題的處理和預防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網路金融機構內部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前並沒有相應的法律來制裁。2.行業協調及風險監管不理想。(1)缺乏統一的行業規劃。由於我國網路金融在起步階段沒有一個負責統籌規劃的部門，整體上缺乏統一和長遠的規劃，各商業銀行或其他金融機構各自為政。(2)缺乏統一的行業技術標准。由於缺乏行業協調，各金融機構網路業務採用的硬軟體標准、數據加密強度、密碼設定、通訊安全控制等核心安全技術、傳輸數據包括格式、用戶介面(如IC卡)標准等關系安全的技術參數，目前仍沒有相應的行業標准。(3)缺乏統一的行業權威。由於統一的金融認證制度建設滯後，一些主要金融機構的網路金融認證大都採用自己的認證體系，致使已建成的中國金融認證中心(CFCA)頒發的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網路金融證書的服務效率，而且各家金融機構重復開發認證系統，對社會資源也是一種巨大的浪費。以上問題的存在，不利於同業服務聯合與行業間的深度合作，也不利於網路金融行業的統籌發展和整體風險防控。3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。三、完善對網路金融風險的防範和監控網路金融面臨的風險點多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環境、加強准入管理、健全監管體制、調整監管策略等方面入手，多管齊下，綜合治理。1.健全法律制度。可考慮以《商業銀行法》、《電子簽名法》和《網上銀行業務管理暫行辦法》等法規為基礎，制定或完善關於網路金融業務的法律和規定。(1)加大網路金融的立法力度。盡快制定《數據保護法》、《電子資金劃撥法》、《信息和通信服務規范法》等，明晰網路金融各相關主體的權利義務。(2)對現有法律不適應網路金融發展的部分進行修訂。補充和完善《刑法》中關於金融計算機犯罪的內容及相關條款，對利用電腦實施的犯罪行為加大量刑力度，威懾「黑客」等不法分子。在《民法》中應體現社會經濟的時代特點，明確造成網路金融風險應根據不同情況相應承擔民事責任。(3)制定網路公平交易規則。在數字簽名的識別和確認、交易證據的保存、交易雙方當事人責任的分擔以及消費者個人信息的保護方面做出詳細規定，以保證交易安全、出現糾紛時數字證據的真實有效和交易中的個人隱私。2.加強市場准入管理。(1)將技術設施狀況作為市場准入的條件之一。申請開辦網路金融業務的金融機構不僅要有相當規模的網路設備，而且還需要有確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關鍵技術。(2)制定嚴密的內控制度。對網路金融業務的公示、信息披露和系統設計等要有制度性安排，對網路金融機構的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案。(3)制定、完善各類交易操作規程。對客戶申請開立賬戶、客戶授權的聲明、一般交易程序等擬定細則，防止違法交易和侵害網路金融交易系統的違法犯罪活動。(4)對網路金融業務實行類別管理。制定分類標准，對銀行金融業務能力和資信能力進行分級，從而對網路金融各種業務的開展加以限制和許可。(5)實施靈活的市場准入監管。按照開辦網路金融業務主體和其申報經營的業務不同，除對其資本充足率、流動性等進行檢查外，還要對其交易系統的安全性、電子記錄的准確性和完整性等進行檢查，對網路金融機構普遍建立相關信息資料、獨立評估報告的備案制度進行審查，保證網路金融機構在退出市場時客戶不會因信息缺失而造成損失。3.完善監管體制。(1)健全網路金融風險監管體系。成立「國家(網路)金融風險管理委員會」，由國務院分管領導任主任，人民銀行、銀監會、保監會、證監會、國家工業與信息產業部、公安部等部門為成員單位，負責推動網路金融風險管理立法，制定網路金融風險管理工作規劃，協調網路金融風險管理的重大工作事宜。在銀監會內設立「網路金融風險監管司」，作為「委員會」日常辦事機構。在「委員會」各成員單位建立「網路金融風險監管小組」，服從「委員會」和「監管司」的工作安排，組成能夠統一指揮、調度靈活的網路金融監管隊伍。(2)加強協同監管。「委員會」各成員單位和其他相關監管部門之間實現信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫，並定期通報各自的監管情況，促進聯動監管，提高網路金融風險監管的准確性和時效性。(3)加強國際間的網路金融監管合作。我國金融監管部門應積極同有關國際組織(如巴塞爾銀行監管委員會)或與有關國家的金融監管當局建立網路金融監管合作制度，學習國際上的最新技術，對於可能出現的國際司法管轄權沖突等與相關國際組織或有關國家的金融監管當局及時進行有效協調。同時，藉助國際間的網路金融監管合作，加強對借用網路銀行方式進行非法避稅、洗錢等行為，對利用網路銀行方式進行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動，對利用網路銀行非法攻擊其他國家網路銀行的電腦黑客網站，以及其他國際犯罪活動進行全方位的監管，形成能有力保障我國網路金融健康運行和對全球網路金融負責的監管體系。4.調整監管策略。(1)不斷提升網路金融監管的現代化水平。在監管實踐中，應提高全面掌握網路金融機構業務經營情況的能力和對網路金融風險的預測水平，增強宏觀控制的系統性和前瞻性，還要加強網路金融監管規范化建設，提高網路金融監管的現代化、科學化水平。(2)完善對網路金融的現場和非現場檢查內容體系。在現場檢查中要著重對技術要素進行檢查：對網路金融客戶口令管理、網路防火牆功能、網路金融的場地與關鍵設備的安全情況進行檢查，確定網路金融是否恰當選擇適用於其環境的加密技術、關於網路金融系統病毒檢測和預防程序。在非現場檢查中要著重檢查業務發展規模，包括交易額、網上銀行客戶數、業務覆蓋區域和盈利能力，監測受到黑客攻擊和入侵的次數、受到病毒感染的次數、業務運作系統出現問題的次數等。(3)建立強制信息披露制度。遵循「公開、公平、公正」的原則，制定比傳統金融業務更為嚴格的信息披露規則，規范信息披露的內容、格式、頻度及職責等，通過財務報表、網上公示等手段披露有關網路金融業務的信息。(4)創新監管方式。充分利用網路信息優勢，建立實時跟蹤監測系統，加強監控，同時還可以在網路上採取「制定規則，巡邏抽查」的方式，對網路金融的運行狀況及是否「違規」進行抽查，一旦發現，及時糾正或採取處罰措施。5.構建安全體系。(1)加快研製和開發具有我國自主知識產權的先進信息技術。包括各種計算機設備、通訊設備、系統軟體、加密演算法等，從保護國家金融安全和國家經濟安全的角度提高網路安全性能。(2)改進網路運行環境。加強計算機網路和中心機房的管理，加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備的防攻擊、防病毒能力，維護計算機硬體安全，保證網路銀行所依賴的網路等硬體環境能夠安全正常運轉。(3)實現安全訪問。一方面通過網路的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應用系統的身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶的訪問。(4)加強數據管理。統一數據標准，保證全國各金融機構之間的數據交換，實現信息共享，同時對網上數據進行實時監測和跟蹤，建立容災備份，避免數據丟失。(5)建立信任及信任服務機制，通過數字證書為參與網上交易的各方提供安全方面的基礎保障，防範交易及支付過程中的不法行為。6.加快人才培養。(1)進行學科培養。金融或財經院校要把握網路金融發展趨勢，加大金融知識的融合力度，對銀行、證券、保險、基金、信託、網路技術等相關課程要進行交叉教學、重合教學，著力培養復合型、綜合型金融管理人才，為網路金融監管提供高水平後備人才。(2)適度引進。可以有計劃地從國際市場上引進急需的專業人才，一定程度上改變我國網路金融監管隊伍人才結構，同時也可以借機學習國際同行的監管經驗和技術。(3)注重對現有監管人員的培訓提高。要積極採取舉辦培訓班、考察學習、交流訪問、異地異行實習、委託培養等多種方式，加強對現有監管人員的培訓，努力建設一支既懂信息技術又熟悉網路金融運作和風險管理的高素質復合型人才隊伍，迅速、有效地促進我國網路金融的健康發展。作者：中國農業銀行安徽省分行 馮靜生3.現行的風險管理模式已經不適應網路金融的發展。(1)分業監管體制面臨挑戰。網路金融的發展已經逐步突破了傳統金融業的分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限，尤其是銀行業可以為客戶提供超越時空的服務，這不僅是對傳統銀行業務的挑戰，更是對現階段分業監管模式的挑戰。(2)外部監管體制面臨沖擊。網路金融是以全球客戶為服務對象，和傳統金融活動相比，它超越了分支機構設置的局限性，實現了服務對象的廣泛性，這為小金融機構和大金融機構的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創造了條件，但同時也增加了監管難度，特別是對我國按經濟區域設置人民銀行和按行政區域建立銀行業監管機構的體制沖擊較大。(3)監管內容亟待充實。網路金融的發展不僅改變了金融機構與客戶的聯系方式，而且改變了傳統的金融服務方式、產品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Business，指在網上企業對企業的商務活動)和B2C(Business to Customer，指在網上企業和消費者之間的商務活動)結算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴張了電子貨幣的發行與創造功能，不僅促使金融市場潛在風險日益加大，而且使現行的金融監管內容亟待充實。(4)風險控制策略急需調整。金融機構在風險控制過程中，主要是表現為事後控制，事前規劃、事中監測與控制明顯不足，風險控制措施表現出很強的事後補救性，在風險控制手段上，表現出靜態性、滯後性，不能隨著業務的發展而不斷地調整控制策略與方法，這與網路金融的發展態勢極不適應。4.監管人才缺乏。網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業小財迷人才隊伍。

⑷ 求畢業論文一篇：金融危機下的網路營銷

網路時代已經來臨，互聯網已經將世界變成了一個真正意義上的地球村。網路已經深刻地改變了我們的生活方式和思維方式，而且將繼續改變下去。

營銷的發展史上，出現過生產、產品、推銷、營銷、社會和大市場營銷等觀念，這些觀念更多地強調供應者的主動性、顯性需求和信息的不對稱性。

這些營銷觀念所主張的，只是關注的重點和分析的復雜程度有所不同。這些觀念都是建立在工業經濟的基礎上的，已經不能適應網路經濟時代的需要了。

所以，我們需要一種全新的營銷理念來武裝我們的大腦。這種營銷觀念能夠有效的應對瞬息萬變的市場，應該能夠更關心顧客的內心，應該在供需雙方之間搭起互動的橋梁。這，正是我們所提出的深度營銷。

深度營銷，就是建立在網路的基礎之上，以企業和顧客之間的深度溝通、認同為目標，從關心人的顯性需求轉向關心人的隱性需求的一種新型的、互動的、更加人性化的營銷新模式、新觀念。

深度營銷要求顧客參與到企業的營銷管理，與顧客建立長期的合作性夥伴關系。通過大量的人性化的溝通工作，使自己的產品品牌產生潤物細無聲的效果，保持顧客長久的品牌忠誠。網路營銷強調將人文關懷的色彩體現到從產品設計到產品銷售的整個過程之中，乃至產品生命周期的各個階段。

⑸ 保險機構參與互聯網金融有哪些風險

互聯網金融模式的創新與風險

互聯網金融模式是傳統金融業與現代信息科技特別是搜索引擎、移動支付、雲計算、社會化網路和數據挖掘等互聯網技術相結合的產物。目前互聯網金融不僅包括傳統商業銀行的網上銀行，而且還包括手機銀行、P2P網貸、眾籌、電商金融和線上網路銀行等多種模式。

互聯網金融作為一種新型金融形式，通過社交網路、電子商務、第三方支付和搜索引擎等方法形成龐大的資料庫，運用雲計算和行為分析等方式進行信息創造，大幅提高了金融市場的信息有效性。互聯網金融模式充分藉助互聯網手段，把金融業傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，實現了金融業由「產品中心」向「客戶中心」的轉變。互聯網金融的商業模式創新及其深化發展引發了金融業的商業和服務模式創新，直接推動了金融市場環境、組織方式和思維模式的深刻變革。

互聯網金融模式將加劇金融脫媒。互聯網金融通過互聯網技術手段，可以繞開金融機構在資金融通過程的主導地位，融資雙方直接交易，並且能夠吸收大量社會和個人的閑散資金，使金融機構的金融中介作用和資金集聚功能不斷弱化。

互聯網金融模式較好地彌補了傳統金融模式的不足，拓展了傳統金融模式的商業邊界，更好地「讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、"三農"等實體經濟之樹」。一方面，互聯網金融模式大幅降低了金融需求者的綜合成本和互聯網金融機構的運營成本；另一方面，由於互聯網金融機構沒有龐大而復雜的機構設置，使其決策更加靈活有效，有效解決了傳統金融模式的低效率和覆蓋盲區問題。

互聯網金融模式具有較強的信息創造功能，降低了傳統金融業的信息不對稱程度，提高了金融的信息有效性。互聯網金融模式通過網路化方式進行信息處理和風險評估，市場信息不對稱程度較低，資金供求雙方在資金期限匹配、風險分攤等方面的成本較低，各類金融交易和資金支付直接在互聯網上進行，互聯網金融市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，提高了資金配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本和費用。

互聯網金融模式推動了我國現存金融運行模式、監管模式和利益格局的變革。互聯網金融模式大大淡化了當前金融業的分工和專業化；提高了互聯網金融市場參與的廣度和深度，金融資產的風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化和可操作，市場參與者更為大眾化，金融普惠性在最大程度上得到發揮，金融服務需求的個性化程度在最大范圍內得到實現。

互聯網金融模式改變了人們的金融消費方式，推動了金融機構商業模式變革。互聯網金融使得金融服務的可獲得性、及時性和便利性成為參與者的主要選擇，改變了金融業傳統的櫃台消費模式，促使傳統金融機構業務網路化，創造了許多新的金融產品和業務形態。

互聯網金融模式是在信息化時代大背景下信息技術與金融業融合發展的產物：一方面，包括互聯網企業在內的非金融機構進入金融領域，不僅擴大了這些企業的業務和服務領域，而且直接增加了社會的金融服務供給，對實體經濟融資需求提供了最大可能，從而推動了經濟社會發展；另一方面，傳統金融機構藉助和大力運用信息技術手段，大幅度降低其經營成本，也可以通過服務創新產生新的金融業務、新的客戶，甚至可能出現一種全新的基於傳統金融機構的組織形式，進一步提高經濟社會發展水平。可以預期，互聯網金融模式與傳統金融業模式相互融合發展，從金融體制機制、業務流程、金融工具和金融理念等方面持續創新，將為我國經濟社會的發展帶來新的契機。

雖然目前互聯網金融帶來促使傳統金融變革和金融創新的「紅利」，但也同時具有與傳統金融模式不同的風險特徵。

其一，互聯網金融模式的風險是基於互聯網金融的不確定性、不可控性和發生損失的可能性，既包含了金融風險，又包含了具有復雜性和多變性特徵的互聯網金融風險。互聯網金融風險具有強傳播性、影響瞬時性和復雜性，以及互聯網金融邊界模糊，增加了金融風險的可能性。

其二，信息系統的安全性風險。在客戶的資金安全、客戶的信息安全和信息系統的安全等方面，互聯網金融企業都面臨較大的法律風險、聲譽風險和信息管理風險。這些風險的暴露，極易引發社會對互聯網金融的安全性產生信任危機。

其三，合規管理風險。互聯網金融企業在主觀上對金融風險認識不夠，客觀上沒有資本約束和相應的風險准備金，在市場環境出現急劇變化時，可能產生流動性風險、資金安全風險和信用風險。

其四，政策性風險。主要包含法律政策風險、貨幣政策風險和洗錢風險。目前我國沒有專門針對互聯網金融新業務的明確的法律規定，出現問題後涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等問題難以解決。互聯網金融的虛擬性和高流動性，使貨幣供應量的可控性與可測性下降，加劇貨幣乘數的不穩定，將對貨幣政策目標和金融市場的運行及傳導機制產生影響。互聯網金融的便捷、快速、隱蔽的特性，決定了無法對資金流向真正有效跟蹤，極易引發洗錢風險。

因此，互聯網金融的風險放大性和復雜性特徵對現行金融監管體制機制提出了新挑戰。作為金融改革的一個突破點，對互聯網金融模式要堅持鼓勵創新和規范發展並重的理念，要逐步完善互聯網金融的法律建設，轉變金融監管形式的變革，促進金融監管從「機構監管型」向「功能監管型」的變革，逐步建立完善互聯網金融的消費權益保護機制，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。此外，還要通過法律手段，建立互聯網金融行業的自律管理機制，深入推動互聯網金融可持續發展。（作者單位：上海立信會計學院金融學院；本文繫上海市教委科研創新一般項目「信息創造與傳導對金融市場風險的影響機制研究」［項目編號：14YS137］的階段性成果）

⑹ 網路銷售風險的定義是什麼

企業網路營銷風險的含義
所謂風險，是指在一定條件下和一定時期內可能發生的各種結果變動程度的不確定性。這種不確定性表現在主觀對客觀事物運作規律認識的不完全確定和事物結果的不確定性。網路營銷風險，是指在網路營銷活動過程中，由於各種事先無法預料的不確定因素帶來的影響，使網路營銷的實際收益與預期收益產生一定的偏差，從而帶來蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能性。因此，企業要在網路營銷活動中要客觀地識別、評估和判斷網路營銷風險，並採取一定的規避措施把這種損失降低到最低程度。

企業網路營銷風險的類型

（一）技術風險

以計算機為平台的虛擬網路交易平台在帶給人們便捷服務的同時，也給人們的生活帶來諸多不安全隱患，技術風險是最重要的風險之一，主要是由於企業的網路技術手段不成熟、不穩定而給交易雙方帶來的風險。造成技術風險的因素很多，既有系統自身缺陷造成的也有人為因素造成的。目前，由於我國網路發展水平不高、網路基礎設施差、線路少、安全性低等原因，再加上很多企業的資金和技術有限，網路運行時經常發生上網速度慢、網路易堵塞、信息傳遞出錯、交易平台混亂等現象，進而造成信息傳輸風險、數據交換風險、信息確認風險、交易者身份不確定等風險。另外，隨著黑客技術手段的不斷翻新和病毒感染的不斷升級，網站被攻擊、資料庫崩潰、密碼被盜竊等現象時有發生，這些都加劇了網路交易的風險。基於此，企業需要建立一個WEB資料庫安全體系，及時進行漏洞檢測、風險評估，不斷完善現有的網路開發技術和數據加密手段，才能防患於未然。

（二）支付風險

在網路營銷領域，支付風險是網路營銷的最直接的風險。由於網路具有虛擬性，給不法之人以可乘之機，他們通過自己對網路知識的掌握發布虛假信息，造成了極壞的影響。另外，目前金融領域仍然缺乏滿足網路營銷所要求的交易費用支付和結算手段。由於很多銀行的電子化辦公水平弱，安全性差，而且銀行之間的業務分割、交叉少，沒有統一的介面，雖然有一些銀行提出了一些改進措施，但距離網路營銷的要求還有差距，信用卡號碼被盜用、個人隱私被泄露等現象時有發生。

（三）道德風險

道德風險，也稱道德危機或信用風險，是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。如果從委託—代理雙方信息不對稱的理論出發，道德風險是指契約的甲方（通常是代理人）利用其擁有的信息優勢採取契約的乙方（通常是委託人）所無法觀測和監督的隱藏性行動或不行動，從而導致委託人損失或代理人獲利的可能性。現實生活中，消費行為是人類社會經濟活動的重要行為和過程，也是人類社會經濟生活的一個重要領域。在21世紀這個蘊涵無限商機的消費時代，網路營銷顯示出強大的生命力。道德風險是網路營銷的一大難題，由於網路營銷是建立在道德信用的基礎上的，即交易雙方相互信任，信守承諾。網路營銷的假設是：買方假設賣方提供的商品質量合格不存在缺陷；賣方假設買方有足夠的支付能力，雙方都會履行交易時達成的承諾。但是，目前有很多企業置消費者的利益和身心安全於不顧，假冒偽劣盛行，如果沒有任何信用做保證，網路營銷是難以為繼的。今後，在很長的時期內道德風險將在很大程度上制約網路營銷的發展。

（四）物流配送風險

在網路經濟日益繁榮的今天，物流問題成為了制約網路營銷的一個重要問題。網上交易一般順序如下：網上信息傳遞——網上交易——網上結算（下訂單）——物流配送。在整個鏈條中，物流配送才是唯一的實體行為。由於產品銷售具有分散性、不確定性和不可預測性，這些都增加了物流配送的難度：配送點的布局、人員的配備數量、商品的庫存量等很難合理地確定；保證配送的時效以滿足用戶的即時需求；保證配送的數量。因此，一個暢通的物流配送體系，應該從接到定單時起，就開始了采購、配送和分撥物流的同步流程。每一步都以最合理的時間、最合理的分配、最合理的路線來構建，從而在最大程度上減少產品的積壓和庫存開支。物流配送的好與壞，直接影響到企業網的運作效率、企業的信譽、客戶的滿意度。而目前很多企業的物流能力不強，不能及時與網路用戶實物交割，產生物權轉移的風險，這已經成為阻礙網路營銷發展的主要原因。

（五）法律風險

20世紀90年代以來，互聯網的興起為現代企業的經營和管理提供了新思路，網路營銷收到普遍關注。一方面，互聯網是跨地域、國界的全球性信息網路，在這個虛擬空間里無法向現實空間那樣規定國家和地區的界限和管轄范圍。另一方面，網路營銷的雙方主體可以在不同國家和地區的企業和個人之間展開，但各國的適用法律不同，社會文化、風俗習慣又迥然相異，因此造成雙方的交易沖突不可避免。更確切地說，雖然互聯網的飛速發展促進了網路營銷的強勁增長，但是與之相應的法律法規並沒有同步配套，這些法律法規主要包括：網路經濟貿易中的法律法規、網站建設中的法律程序、在線交易主體的認定中的法律和程序、電子簽名與認證的操作、電子合同的法律確認、在線電子支付的規則、網路廣告爭議解決、網上知識產權保護及網路營銷中消費者權益保護等。由於很多法律存在空白，從而造成一定的風險隱患。

（六）客戶風險

美國著名體驗經濟學家約瑟夫·派恩指出：體驗事實上是當一個人達到情緒、智力、甚至精神的某一特定水平時，其意識中所產生的美好感覺。它涉及人們的感官、情感、情緒等感性因素，也涵蓋知識、智力、思考等理性因素和身體的一些活動。在現代營銷理念中普遍認為：體驗就是企業以服務為舞台，以產品為道具，以消費者為中心，能夠創造使消費者參與、值得同憶的活動。在傳統的營銷模式中，消費者往往通過視覺、觸覺、味覺等多種感覺來判斷商品的優劣並決定取捨，而在當前虛擬的網路環境當中只能通過商品的圖片及少量的文字說明來甄別。在這一購買活動中，一旦消費者由於判斷失誤而對購買的商品不滿意，一種可能就是發生消費者漂移現象。所謂消費者漂移，就是消費者從一個產品漂移到另一個產品；從一個場所漂移到另一個場所，從一個品牌漂移到另一個品牌。因而採用動態的、發展變化的視角研究消費心理和消費者漂移問題是科學的、可行的。另一種可能就是，一旦消費者因購物不滿意就會對網上購物產生質疑，進而做出不規范的市場行為，帶給企業的影響和損失也是巨大的。例如，有45%的人認為網上購物沒有真實體驗感，對其質量安全不放心，而寧可花更多的價錢去商場購買，這種消費心理造成了企業網路營銷過程中的風險

⑺ 金融網路營銷的金融網路營銷現狀

金融業涵蓋范圍很廣，包括銀行、保險、證券、期貨、外匯、租賃、擔保、財務、投資、基金、支付等，以及衍生的軟體、培訓等細分行業，其中部分行業比較特殊，壟斷性較強，而部分行業處於激烈競爭狀態中，產品服務優勢和營銷能力決定了企業本身的前景。
各細分金融行業有其特殊性，比如期貨證券市場瞬息萬變，比如擔保租賃行業呼換大品牌的產生，比如面臨國際金融巨頭的壓力，國內泛金融類企業急需制定更全面有效的應對之策。當然，金融企業還有更多需求，比如沖刺上市前，在做路演的同時向全球投資人更好的講「故事」，培育更好的輿論氛圍；比如當前業務開展緩慢，遭遇競爭對手市場擠壓，急需營銷突圍之策等。目前，已有不少金融類企業將目光投向了網路營銷。
相關數據顯示，目前金融證券行業總體的電子商務化普遍較高，比如網上銀行、網上證券等，在網路廣告投放上，銀行、保險等大型金融機構一般會投放網路品牌廣告，而支付類企業在網路營銷上的力度比較大。贏道顧問總策劃鄧超明認為，在互聯網營銷不斷成熟，及客戶網路化程度不斷增加的市場環境下，不僅目前已經採取網路營銷舉措的金融企業會擴大策略范圍，加大執行力度，而且會有大批之前漠視網路營銷的企業加入互聯網戰團。
其實，在最近兩年中，金融行業出現了不少網路營銷解決方案，比如贏道顧問的「網路整合營銷加速度計劃」、「網路營銷八大策略」、「網路營銷鷹飛計劃」、「網路整合營銷六大模式」等，從初步的新聞傳播，到網路活動營銷、搜索營銷、網路事件營銷、微博營銷、網路視頻營銷，一個全新的泛金融行業網路整合營銷體系已經建立完成。

⑻ 網路營銷的環境分析(優勢,劣勢,機會,威脅)

隨著科學技術的迅猛發展，電腦已進入了千家萬戶，圖形界面讓人們遠離了枯燥乏味的指令，INTERNET上豐富的信息資源更吸引著人們在網上遨遊，各地網吧的興起無疑證明了上網正成為一種時尚。據統計，到96年5月，互聯網已覆蓋了160多個國家和地區，大約6000萬用戶，且每年仍在快速地增長。網路的普及是一種必然的趨勢，於是許多商家盯上了這塊凈土，把營銷作到了網上，於是出現了網上書店、網上花店、網上禮品店等，據悉96年網路商業共售出約5億美元的商品，98 年預計有望達到48億美元，可見市場潛力巨大。

與傳統的營銷手段相比，網路營銷無疑具有許多明顯的優勢：

一利於取得未來的競爭優勢

中國的許多家庭購買電腦都為了供孩子學習，使他們能跟上時代的腳步，而好奇心極強的孩子們大都對電腦甚為著迷，如果能抓住他們的心，當十幾年以後，他們成長為消費者時，早先為他們所熟知的產品無疑會成為他們的首選，也就是說，抓住了現在的孩子，也就抓住了未來的消費主力，也就能順利地佔領未來的市場。從長遠來看，網路營銷能帶給商家長期的利益，在不知不覺中培養一批忠實顧客。

二決策的便利性、自主性

現在的人們生活在信息充斥的社會中，無論是報紙、雜志、廣播，還是電視，無不充滿著廣告，而最讓人痛恨的莫過於精彩的電視劇中也被見縫插針地安進了廣告，讓人們躲都躲不開，不得不被動地接受各種信息，在這種情況下，廣告的到達率和記憶率之低也就可想而知了。於是，商家感慨廣告難做，消費者抱怨廣告無處不在，而好廣告則太少。網路營銷則全然不同，人們不必面對廣告的轟炸，人們只需根據自己的喜歡或需要去選擇相應的信息，如廠家、產品等，然後如以比較，作出購買的決定。這種輕松自在的選擇，不必受時間、地點的限制，二十四小時皆可，瀏覽的信息可以是國內外任何上網的信息，不用一家家商場跑來跑去比較質量、價格，更不必面對售貨員的「熱情推銷」，完全由自己作主，只需操作滑鼠而已，這樣的靈活、快捷與方便，是商場購物所無法比擬的，尤其受到許多沒有時間或不喜歡逛商場的人士的喜愛。

三成本優勢

在網上發布信息，代價有限，將產品直接向消費者推銷，可縮短分銷環節，發布的信息誰都可以自由地索取，可拓寬銷售范圍，這樣可以節省促銷費用，從而降低成本，使產品具有價格競爭力。前來訪問的大多是對此類產品感興趣的顧客，受眾准確，避免了許多無用的信息傳遞，也可節省費用。還可根據訂貨情況來調整庫存量，降低庫存費用。例如網上書店，其書目可按通常的分類，分為社科類、文學類、外文類、計算機類、電子類等，還可按出版社、作者、國別等來進行索引，以方便讀者的查找，還可以辟出專欄介紹新書及內容簡介，而信息的更新也很及時、方便，以較低的場地費、庫存費提供更多更新的圖書，來爭取客源。

四良好的溝通

可以製作調查表來收集顧客的意見，讓顧客參與產品的設計、開發、生產，使生產真正做到以顧客為中心，從各方面滿足顧客的需要，避免不必要的浪費。而顧客對參與設計的產品會備加喜愛，如同是自己生產的一樣。商家可設立專人解答疑問，幫助消費者了解有關產品的信息，使溝通人性化、個別化。比如汽車生產，廠家可提供各式各樣的發動機、方向盤、車身顏色等供顧客挑選，然後在電腦上試安裝，使顧客能看到成型的汽車，並加以調整，從而汽車也可大量定製，商家也可由此得知顧客的興趣、愛好，進行新產品的開發。

五優化服務

人們最怕遇到兩種售貨員，一種是「冷若冰霜」，讓人不敢買；另一種是「熱情似火」，讓人不得不買，雖推銷成功，顧客卻心中留怨。網路營銷的一對一服務，卻留給顧客更多自由考慮的空間，避免沖動購物，可以更多地比較後再作決定。網上服務可以是24小時的服務，而且更加快捷，有個例子，一個人買了惠普公司的列印機，老是出現問題，通過咨詢得知是列印程序的問題，他於是找到惠普公司的站點，下載了列印程序，問題便解決了，多麼快捷與方便，惠普公司也因此節省了一筆費用。不僅是售後服務，在顧客咨詢和購買的過程中，商家便可及時地提供服務，幫助顧客完成購買行為。通常售後服務的費且占開發費用的67％。提供網路服務可降低此項費用。

六多媒體效果

網路廣告既具有平面媒體的信息承載量大的特點，又具有電波媒體的視、聽覺效果，可謂圖文並茂、聲像俱全。而且，廣告發布不需印刷，節省紙張，不受時間、版面限制，顧客只要需要就可隨時索取。

凡事有利有弊，網路營銷也不例外。

一缺乏信任感

人們仍然信奉眼見為實的觀念，買東西還是要親眼瞧瞧，親手摸摸才放心。這也難怪，許多商家信譽不好，雖是承諾多多，卻說一套，做一套，讓消費者不得不貨比三家，只怕買回家的和介紹的不同，雖是麻煩一點，總比退、換貨時看人臉色要強。還有那一句「本活動之解釋權在本公司」，更讓人不得不三思而後行。網上購物，人們看不到實物，沒有質感，萬一上當怎麼辦？打官司，費時又費錢，贏了也多是得不償失，不如買的時候費點事也值得。網上購物要發展，保證質量是一個重要的方面。

二缺乏生趣

網上購物，面對的是冷冰冰、沒有感情的機器，它沒有商場里優雅舒適的環境氛圍，缺乏三、五成群逛街的樂趣，也沒有精美的商品可供欣賞，有時候，逛街的目的不一定非得是購物，它可以是一種休閑和娛樂，還是享受。網上購物還存在著試用的不便，消費者沒有實地的感受，也沒法從推銷者的表情上來判斷真假，實物總是比圖像來得真實和生動。所以，對許多人來說，網上購物缺乏足夠的吸引力。

三技術與安全性問題

我國網路發展水平不高，覆蓋率低，即便是北京、上海這樣的大城市，也不過才達到 8％和2％，其它城市就可想而知了。硬體環境的低下，人員水平的不足，以及信息管理與分析能力的缺乏，從很大程度上制約了網路發展。如果通過電子銀行或信用卡付款，一旦密碼被人截獲，消費者損失將會很大，這也是網路購物發展所必須解決的大難題。

四價格問題

網上信息的充分，使消費者不必再走東竄西的比較價格，只需瀏覽一下商家的站點即可貨比三家，而對商家而言，則易引發價格戰，使行業的利潤率降低，或是導致兩敗俱傷。對一些價格存在一定靈活性的產品，如有批量折扣的，在網上不便於討價還價，可能貽誤商機。

五廣告效果不佳

雖然網路廣告具有多媒體的效果，但由於網頁上可選擇的廣告位以及計算機屏幕等限制，其色彩效果不如雜志和電視，聲音效果不如電視和廣播，創意有很大的局限。

六被動性

網上的信息只有等待顧客上門索取，不能主動出擊，實現的只是點對點的傳播，而且它不具有強制收視的效果，主動權掌握在消費者的手中，他們可以選擇看與不看，商家無異於在守株待兔。

作為一種全新的營銷和溝通的方式，網路營銷還有待於完善和發展，相信隨著網路技術的發展和INTERNET的普及，網路必將成為除報紙、雜志、廣播、電視四大媒體之外的第五大媒體，成為商家做廣告的選擇之一。

網路營銷環境是指對企業的生存和發展產生影響的各種外部條件，即與企業網路營銷活動有關聯因素的部分集合。營銷環境是一個綜合的概念，由多方面的因素組成。環境的變化是絕對的、永恆的。隨著社會的發展，特別是網路技術在營銷中的運用，使得環境更加變化多端。雖然對營銷主體而言，環境及環境因素是不可控制的，但它也有一定的規律性，我們可通過營銷環境的分析對其發展趨勢和變化進行預測和事先判斷。企業的營銷觀念、消費者需求和購買行為，都是在一定的經濟社會環境中形成並發生變化的。因此，對網路營銷環境進行分析是十分必要的。要進行網路營銷環境的分析，首先必須掌握構成網路營銷環境的五要素。
一、構成網路營銷環境的五要素

互聯網路自身構成了一個市場營銷的整體環境，從環境構成上來講，它具有以下五個方面的要素。

（一）提供資源

信息是市場營銷過程的關鍵資源，是互聯網的血液，通過互聯網可以為企業提供各種信息，指導企業的網路營銷活動。

（二）全面影響力

環境要與體系內的所有參與者發生作用，而非個體之間的互相作用。每一個上網者都是互聯網的一分子，他可以無限制地接觸互聯網的全部，同時在這一過程中要受到互聯網的影響。

（三）動態變化

整體環境在不斷變化中發揮其作用和影響。不斷更新和變化正是互聯網的優勢所在。

（四）多因素互相作用

整體環境是由互相聯系的多種因素有機組合而成的，涉及企業活動的各因素在互聯網上通過網址來實現。

（五）反應機制

環境可以對其主體產生影響，同時，主體的行為也會改造環境。企業可以將自己企業的信息通過公司網站存儲在互聯網上；也可以通過互聯網上的信息，自己決策。

因此，互聯網已經不只是傳統意義上的電子商務工具，而是獨立成為新的市場營銷環境。而且它以其范圍廣、可視性強、公平性好、交互性強、能動性強、靈敏度高、易運作等優勢給企業市場營銷創造了新的發展機遇與挑戰。

二、網路營銷的宏觀環境

宏觀環境是指一個國家或地區的政治、法律、人口、經濟、社會文化、科學技術等因素影響企業進行網路營銷活動的宏觀條件。宏觀環境對企業短期的利益可能影響不大，但對企業長期的發展具有很大的影響。所以，企業一定要重視宏觀環境的分析研究。宏觀環境主要包括以下六個方面的因素。

（一）政治法律環境

包括國家政治體制、政治的穩定性、國際關系、法制體系等。在國家和國際政治法律體系中，相當一部分內容直接或間接地影響著經濟和市場。所以，我們要進行認真的分析和研究。

（二）經濟環境

經濟環境是內部分類最多、具體因素最多，並對市場具有廣泛和直接影響的環境內容。經濟環境不僅包括經濟體制、經濟增長、經濟周期與發展階段以及經濟政策體系等大的方面的內容，同時也包括收入水平、市場價格、利率、匯率、稅收等經濟參數和政府調節取向等內容。

（三）人文與社會環境

企業存在於一定的社會環境中，同時企業又是社會成員所組成的一個小的社會團體，不可避免地受到社會環境的影響和制約。人文與社會環境的內容很豐富，在不同的國家、地區、民族之間差別非常明顯。在營銷競爭手段向非價值、使用價值型轉變的今天，營銷企業必須重視人文與社會環境的研究。

（四）科技與教育水平

科學技術對經濟社會發展的作用日益顯著，科技的基礎是教育，因此，科技與教育是客觀環境的基本組成部分。在當今世界，企業環境的變化與科學技術的發展有非常大的關系，特別是在網路營銷時期，兩者之間的聯系更為密切。在信息等高新技術產業中，教育水平的差異是影響需求和用戶規模的重要因素，已被提到企業營銷分析的議事日程上來。

（五）自然環境

自然環境是指一個國家或地區的客觀環境因素，主要包括自然資源、氣候、地形地質、地理位置等。雖然隨著科技進步和社會生產力的提高，自然狀況對經濟和市場的影響整體上是趨於下降的趨勢，但自然環境制約經濟和市場的內容、形式則在不斷變化。

（六）人口

人是企業營銷活動的直接和最終對象，市場是由消費者來構成的。所以在其他條件固定或相同的情況下，人口的規模決定著市場容量和潛力；人口結構影響著消費結構和產品構成；人口組成的家庭、家庭類型及其變化，對消費品市場有明顯的影響。

三、微觀環境

微觀環境由企業及其周圍的活動者組成，直接影響著企業為顧客服務的能力。它包括企業內部環境、供應者、營銷中介、顧客或用戶、競爭者等因素。

（一）企業內部環境

企業內部環境包括企業內部各部門的關系及協調合作。企業內部環境包括市場營銷部門之外的某些部門，如：企業最高管理層、財務、研究與開發、采購、生產、銷售等部門。這些部門與市場營銷部門密切配合、協調，構成了企業市場營銷的完整過程。市場營銷部門根據企業的最高決策層規定的企業的任務、目標、戰略和政策，做出各項營銷決策，並在得到上級領導的批准後執行。研究與開發、采購、生產、銷售、財物等部門相互聯系，為生產提供充足的原材料和能源供應，並對企業建立考核和激勵機制，協調營銷部門與其他各部門的關系，以保證企業營銷活動的順利開展。

（二）供應者

供應者是指向企業及其競爭者提供生產經營所需原料、部件、能源、資金等生產資源的公司或個人。企業與供應者之間既有合作又有競爭，這種關系既受宏觀環境影響，又制約著企業的營銷活動，企業一定要注意與供應者搞好關系。供應者對企業的營銷業務有實質性的影響。

（三）營銷中介

營銷中介是協調企業促銷和分銷其產品給最終購買者的公司。主要包括商人中間商，即銷售商品的企業如批發商和零售商；代理中間商（經紀人）；服務商，如運輸公司、倉庫、金融機構等；市場營銷機構，如產品代理商、市場營銷咨詢企業等。

由於網路技術的運用，給傳統的經濟體系帶來巨大的沖擊，流通領域的經濟行為產生了分化和重構。消費者可以通過網上購物和在線銷售自由地選購自己需要的商品，生產者、批發商、零售商和網上銷售商都可以建立自己的網站並營銷商品，所以一部分商品不再按原來的產業和行業分工進行，也不再遵循傳統的商品購進、儲存、運銷業務的流程運轉。網上銷售，一方面使企業間、行業間的分工模糊化，形成「產銷合一」、「批零合一」的銷售模式；另一方面，隨著「憑訂單采購」、「零庫存運營」、「直接委託送貨」等新業務方式的出現 ，服務與網路銷售的各種中介機構也應運而生。一般情況下，除了擁有完整分銷體系的少數大公司外，營銷企業與營銷中介組織還是有密切合作與聯系的。因為若中介服務能力強，業務分布廣泛合理，營銷企業對微觀環境的適用性和利用能力就強。

（四）顧客或用戶

顧客或用戶是企業產品銷售的市場，是企業直接或最終的營銷對象。網路技術的發展極大地消除了企業與顧客之間的地理位置的限制，創造了一個讓雙方更容易接近和交流信息的機制。互聯網路真正實現了經濟全球化、市場一體化。它不僅給企業提供了廣闊的市場營銷空間，同時也增強了消費者選擇商品的廣泛性和可比性。顧客可以通過網路，得到更多的需求信息，使他的購買行為更加理性化。雖然在營銷活動中，企業不能控制顧客與用戶的購買行為，但它可以通過有效的營銷活動，給顧客留下良好的印象，處理好與顧客和用戶的關系，促進產品的銷售。

（五）競爭者

競爭是商品經濟活動的必然規律。在開展網上營銷的過程中，不可避免地要遇到業務與自己相同或相近的競爭對手；研究對手，取長補短，是克敵制勝的好方法。

1.競爭對手的類型

(1)願望競爭者：指滿足消費者目前各種願望的競爭者。

(2)一般競爭者：指以不同的方法滿足消費者同一需要的競爭者。

(3)產品形式競爭者：指滿足消費者某種願望的同類商品在質量、價格上的競爭者。

(4)品牌競爭者：指能滿足消費者某種需要的同種產品的不同品牌的競爭者。

2.應如何研究競爭對手

在虛擬空間中研究競爭對手，既可借鑒傳統市場中的一些做法，但更應有自己的獨特之處。

首先要利用全球最好的八大導航網查詢競爭對手，這八大導航網是：yahoo、altavista、infoseek、excite、hotbot、webcrawler、lycos、planetsearch。

研究網上的競爭對手主要從其主頁入手，一般來說，競爭對手會將自己的服務、業務和方法等方面的信息展示在主頁上。從競爭的角度考慮，應重點考察以下八個方面：

(1)站在顧客的角度瀏覽競爭對手網站的所有信息，研究其能否抓住顧客的心理，給瀏覽者留下好感。

(2)研究其網站的設計方式，體會它如何運用屏幕的有限空間展示企業的形象和業務信息。

(3)注意網站設計細節方面的東西。

(4)弄清其開展業務的地理區域，以便能從客戶清單中判斷其實力和業務的好壞。
(5)記錄其傳輸速度特別是圖形下載的時間，因為速度是網站能否留住客戶的關鍵因素。

(6)察看在其站點上是否有別人的圖形廣告，以此來判斷該企業在行業中與其他企業的合作關系。

(7)對競爭對手的整體實力進行考察，全面考察對手在導航網站、新聞組中宣傳網址的力度，研究其選擇的類別、使用的介紹文字，特別是圖標廣告的投放量等。

(8)考察競爭對手是開展網上營銷需要做的工作，而定期監測對手的動態變化則是一個長期性的任務，要時時把握競爭對手的新動向，在競爭中保持主動地位。

總之，每個企業都需要掌握、了解目標市場上自己的競爭者及其策略，力求揚長避短，發揮優勢，抓住有利時機，開辟新的市場。
http://www.cfan.net.cn/info/15965.html
http://www.okec.cn/jhtml/373.html
http://www.eyingxiao.com/Get/wlyxchs/184013863.htm
http://www.u6.com.cn/ulog/U040710.php
請參考，希望對你有所幫助！

⑼ 哪些因素會影響金融營銷的分銷渠道

金融營銷分銷渠道的影響因素：1.金融產品特徵：產品特徵是影響分銷渠道選擇的重要因素之一。金融產品因其種類不同而具備不同的特徵，這對於分銷渠道的選擇是一個非常重要的影響因素。由於金融產品的特性包含較多的服務成分，因而客觀上要求金融企業設立廣泛的分銷網路、建立完整的服務體系。另外，金融產品的創新和多樣化，使產品質量更為標准化而大大促進了其分銷渠道的發展。

2.市場因素和金融客戶特點：市場范圍、營銷方式的敏感性等因素，以及商業銀行同業競爭者產品的分銷渠道策略，都會影響到分銷渠道的選擇。對金融客戶特點的描述有三種變數：①消費者類型變數。由於不同類型的消費者對於不同的分銷渠道會產生不同的反應，金融機構需要對此進行分析和研究。②人口統計變數，包括人數、性別結構、年齡結構、地理分布、收入結構等。人口統計變數對分銷渠道的設置具有決定性影響。③心理統計變數，具體包括客戶對金融風險的偏好、對金融產品的忠誠度以及對廣告宣傳等促銷手段的反應等。例如，對金融風險厭惡的人推銷股票等風險大的金融產品成功率較低，但推銷風險小的國庫券希望卻較大。

3.金融機構的規模和信息科技的發展：金融機構的規模大小、資金能力、信用能力、銷售能力、提供的服務以及要求等，都會影響其分銷渠道的選擇。信息技術的發展也促使金融機構通過自助設備、電話和網路來提供金融服務，從而擴展分銷渠道。

4.營銷技術：金融機構的營銷技術直接影響其金融產品的銷售。對某些產品來說廣告十分重要，而另一些則需要通過人員推銷。為此，金融機構在對其營銷技術進行選擇時，只有對自己的營銷技術進行正確衡量界定，才能審時度勢地進行分銷渠道的決策。

5.現有分銷渠道的可用性：金融機構在選擇分銷渠道時必須考慮其現有分銷渠道的可用性和可用度，因為分銷渠道的再選擇，受現有分銷渠道適用性的嚴格控制。

6.政策：政府對各類金融產品所採取的價格政策、稅收政策等，會影響金融機構分銷渠道的選擇。如政策允許自由購銷各種金融商品，分銷渠道必定會多樣化；反之，渠道就會單一化。地方政府的行為也會影響商業銀行直銷渠道的選擇。