網路銀行有哪些准入市場

⑴ 我國網路銀行的發展

近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。以招商銀行為代表的股份制銀行藉助網上銀行搶占陣地，工行為代表的國有商業銀行憑借龐大的客戶基礎，利用「後發優勢」開展網上銀行，近兩年也取得了不俗的成績。金融服務信息化是國民經濟信息化的關鍵環節，是一個國家產業信息化的先導，網上銀行則是金融服務信息化最集中的表現形式之一。1999年以 來，中國網上銀行的發展主要體現在四大國有商業銀行緊隨招商銀行之後，逐步涉足虛擬金融服務市場，拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。工商銀行2004年網上銀行業務累計實現筆數25.8億筆，相當於7068個營業網點的業務量。「招商銀行」的一網通，工商銀行的金融E通道、金融@家，建設銀行的E路通等網上銀行品牌也日漸為人所熟悉。近年來，東亞銀行、匯豐銀行、恆生銀行、花旗銀行、德意志銀行、渣打銀行先後在我國開辦網上銀行業務。電子銀行業務的推廣將是花旗全球戰略的一個重點，也是我們在中國業務分銷的一個重要手段。 網上銀行具有其特有的成本優勢，據美國研究機構的調查顯示，在互聯網上進行每一筆貨幣結算的成本不到13美分，電話銀行是54 美分，而在傳統銀行營業機構是1.08美元，網上銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%。從渣打銀行2003年的交易情況來看，只有15%的業務交易在櫃台完成，其他都是通過ATM、電話銀行、網上銀行等自助渠道。

我國網上銀行發展存在的一些問題

在銀行網路化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網上銀行的終端可能湧入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，網上銀行的發展和普及將給金融業帶來一場革命，金融業的面貌為之一新，但是由於網上銀行在我國尚處於起步階段，在它的發展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：一 社會信用環境限制了網上銀行業務的開展。

我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系發育程度低，許多企業不願採取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放、管理鬆散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網路經濟的健康發展。其次，在網路經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網路化水平未能與銀行網路化配套，都制約了網上銀行業務的發展。

二 法律法規與現實的需求脫節問題

網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護，而現行的法律又很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環節出現錯誤，資金就不能正常支付，就會發生法律方面的糾紛，需要法律進行調節。

三 安全問題十分突出

通過互聯網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網路犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網上銀行發展最需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都採取了一定的安全防範措施、制定了相應規定,但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防範等等。

四 金融業的網路建設缺乏整體規劃

就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由於基礎設施落後造成資金在線支付的滯後，部分客戶在網上交易時仍不得不採用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網路經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網路金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網路建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬體缺乏統一的標准，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

五 監管意識和現有監管方式的滯後問題

中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基於互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

解決存在問題的對策和建議

一 建立專門的網上銀行准入制度

網上銀行的准入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在准入標准、業務范圍等方面從寬，建立一套區別於歐美已有網路發展優勢的國家的准入制度。我國網上銀行的市場准入重在鼓勵中國的網上銀行抓准機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。嚴格電子商務銀行執業人員資格審查和監管，加強電子商務銀行內部控制制度的稽核，確保金融電子化系統的安全運行。央行應對從事電子商務銀行的風險預防制約功能、監測恢復功能和安全控制技術、防火牆技術及相關規定等內控制度實行重點稽核。

二 加快相關的法律建設

網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。上述法律規范對於我國傳統商業銀行發展起到了較好的規范作用，但面對網上銀行新興業務的發展，則相形見絀，難以起到良好的規范作用，如稅收征管法中對於電子商務的規定幾近於零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關合同定立方式、簽名、合同范圍等的規定需要做進一步的完善；國際稅收、電子商務等方面的立法顯得滯後，不利於其支持系統之網上銀行業發展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網上銀行業務中發生頻率較高，這方面必須做完善的規范，才能使網上銀行法律起到真正的規范作用；訴訟法中有關證據的標准等現行規定對於網上銀行糾紛取證極為困難，不利於其發展，我們必須採取措施使之適應其發展趨勢等。

三 加大銀行信息系統基礎建設投入

銀行網路化的發展不可能一步到位,網上銀行的真正實現,還有很長的路要走。當前西方發達國家正在進一步加大對網路信息系統的投入,據預測,今後美國金融業在信息技術方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒於我國銀行網路化水平和發達國家相比還有差距,因此,要加大對銀行網路化信息系統的基礎建設,只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識資源才能充分利用,才能為適應未來網上銀行的發展打下堅實基礎。網上銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。客戶申辦網上銀行服務往往會遇到技術障礙和服務障礙，導致客戶放棄申辦或使用。網上銀行服務因此應做好售後服務體系建設。

四 政府和商業銀行共同協調

2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式,這為建立規范統一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。中國金融認證中心專門負責為金融業的各種認證需要提供證書服務,包括電子商務、網上銀行、支付系統和管理信息系統等為參與網上交易的各方提供安全交易基礎和建立彼此信任的機制。但目前可發放數字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發放證書。但各銀行所頒發的數字證書互不通用，導致了同一個用戶在不同的網上銀行開戶，就需要擁有多個數字證書，同時為多個數字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。

五 大力興建央行監管信息網路

隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用於新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

國內的金融業將全面向外資銀行開放，外資銀行的網上銀行必然會依託其雄厚的資本、先進的經營管理方法、新型的金融產品、信息技術的高效應用和優良的服務質量等，與國內所有的金融機構展開激烈的市場爭奪。時不我待，我國銀行業應審時度勢，加快我國網上銀行建設的步伐，實現網上業務超常規發展。

⑵ 網上銀行的發展

1、技術發展是第一推動力
2、擴展業務的需要
3、追求利潤是根本原因
自1995年世界第一家網上銀行美國安全第一網上銀行誕生以來，全球銀行業在電子化道路上開始了爆發式的飛躍。網上銀行在我國獲得了迅速發展。1996年，我國只有一家銀行通過國際互聯網向社會提供銀行服務，到2002年底，在互聯網上設立網站的中資銀行佔中國現有各類銀行的27%。網上銀行以其低廉的成本和廣闊的前景，越來越得到人們的重視，在我國發展勢頭迅猛，但由於時間短、制度不完善及應對措施不足，網上銀行依然存在不少問題，發展道路依然漫長。
一、現狀：網上銀行生意火，發展勢頭猛
我國網上銀行多集中在沿海地區，長江沿岸的大城市，比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市，服務種類、服務品種迅速增加，服務方式由以前的單一化、簡單化到多元化、復雜化。經過近十年的努力，我國的網上銀行的發展也得到國際的好評，但與歐美日本等發達國家相比，還存在不少問題，發展環境設施不夠完善，銀行業務縱深和寬度都還有限，受信息基礎設施規模小、網路設備的終端和程度失去平衡、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全等。我國網路銀行業務雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年底，我國網上銀行業務已高達72.6萬億元；其中企業用戶約為74萬戶，交易額達70萬億元人民幣；個人用戶達到3460萬戶，交易額超過2萬億元人民幣。盡管如此，網上銀行用戶占我國總人口的比例還不到4%，客戶群體規模依然不大。受體制束縛和傳統業務規范的制約，網上銀行的業務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢和代繳費用等，很容易受到本行城市綜合業務網路的制約，很難突破傳統的業務種類，難以發揮網上銀行超越時間和空間障礙的優勢，推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比不夠協調，網上銀行裝飾門面現象還客觀存在，很多網上銀行發展很不合理。
二、問題：6大問題困擾發展風險大
與國際上先進的銀行相比，中國的網上銀行明顯滯後。究其原因，是因為存在6大問題：
1.法規滯後。網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。
2.安全隱患。盡管各家網站均採取了防火牆和網路檢測等安全措施，但對於超級「黑客」來說，仍存在防不勝防的問題。由於缺乏業務的廣泛性和流程的規范性，網路銀行面臨著技術風險、操作風險、法律風險。這些風險的存在，使得客戶對網路銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態度。
3.技術風險。網路銀行業務的高技術性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經營風險要高於實體銀行業務的風險，而技術風險又是網路銀行風險的核心內容，也是金融機構和廣大客戶最為關注的問題。它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業機密、電子通信的安全、交易和其他記錄的保存和管理，特別是在未經授權的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術隱患。
4.產品匱乏。中國網路銀行的業務匱乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。
5.支付不力。針對B2B的大額支付，2013年還維持著「網上訂購，網下支付」的局面，而B2B交易一般占電子商務交易額的90%左右。
三、措施：手段單一，監管尚存諸多真空
從情況來看，國外對網路銀行的監管形成了美國和歐洲兩種模式。美國對網路銀行的監管，基本上通過補充新的法律、法規，使原有的監管規則適應網路電子環境來進行的、因而在監管政策、執照申請、消費者保護等方面，網路銀行與傳統銀行的要求十分相似。我國的網路銀行同電子商務、商業網站的發展相似，是在相關法規幾乎空白的情況下，迅速出現並不斷演進，帶有濃厚的自發性。管理部門面對快速變化的情況，不得不對出台新的管理措施持慎重的態度，導致對網路銀行的管理規則仍然較少，管理體系也還不明確。從我國的實際情況來看，對網路銀行進行監管，有以下幾個難點：
1.銀行競爭力與監管抑制。我國現行的分業監管體制，在一定程度上可能影響到我國國內監管的競爭力，如果從一開始就對網路銀行實施較為嚴格的監管，雖然可能有效地降低網路銀行乃至整個金融體系的風險，但卻會對網路銀行的演進與變化，以及網路銀行業務的發展起到一定的抑製作用。2.銀行創新與標准統一。監管的「公平性」要求被監管者應該遵守同一規范和標准，但是由於各個網路銀行本身發展方向和階段的差異。強行執行某一規范，一方面會使一些網路銀行喪失創新的主動性和熱情，另一方面自然加大了競爭者的進入成本，導致市場競爭的減弱。
3.社會監管成本與監管效率。確定某一規范和標準的另一個問題，是有可能造成高昂的社會監管成本或無效監管。前者是指，如果這一規范或標准被事後證明是不適用的，不僅銀行業要花費巨大的重置成本，而且會喪失千載難逢的發展機會。無效監管則是指，某些規則由於缺乏可操作性，出現「有法難依」，其效果有時比「無法可依」還要差。
4.國內銀行保護與社會福利損失。網路銀行的模糊疆界和相對較低的轉移成本，使監管也形成了一個競爭性的市場。據有關統計研究，網路銀行中的資金和客戶，都會向「軟」規則的地區或國家遷移(Ernest，1997)。側重於保護本國的監管政策，會造成社會資源和福利的損失。
這些問題的存在，迫使監管當局不得不慎重考慮監管的策略和程序，但卻不等於放棄監管。從我國的情況來看，對網路銀行進行適當的監管是非常必要的。
四、對策：網上銀行應建立准入制度
解決網路銀行發展中的問題應從以下幾個方面著手：
首先，我國應建立專門的網上銀行准入制度。網上銀行的准入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在准入標准、業務范圍等方面從寬，建立一套區別於歐美已有網路發展優勢國家的准入制度，加快相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
其次，加大銀行信息系統基礎建設投入。鑒於我國銀行網路化水平和發達國家相比還有差距，因此，要加大對銀行網路化信息系統的基礎建設，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識資源才能充分利用，才能為適應未來網上銀行的發展打下堅實基礎，政府和商業銀行共同協調。2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式，這為建立規范統一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。
中國金融認證中心專門負責為金融業的各種認證需要提供證書服務，包括電子商務、網上銀行、支付系統和管理信息系統等為參與網上交易的各方提供安全交易基礎和建立彼此信任的機制。但可發放數字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發放證書。但各銀行所頒發的數字證書互不通用，導致了同一個用戶在不同的網上銀行開戶，就需要擁有多個數字證書，同時為多個數字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。
再次，大力興建央行監管信息網路，隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用於新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

⑶ 網上銀行在國內的發展狀況怎麼樣

調查報告顯示:網路銀行發展面臨五大瓶頸

據中國電子商務協會近日公布的一份調查報告顯示，網路銀行技術、CA認證、社會徵信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網路銀行在中國發展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網路銀行的發展正面臨五大瓶頸。

一是網路經濟市場需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產業如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規模和效益還微不足道。

二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網路經濟存在的問題同時也是網路銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網路經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網路技術的發展。

三是信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合徵信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發育程度低，許多企業不願採取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。

四是金融業的網路建設缺乏整體規劃。就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由於基礎設施落後造成資金在線支付的滯後，部分客戶在網上交易時仍不得不採用「網上訂購，網下支付」的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網路經濟的要求有很大的距離。同時，商業銀行乃至整個金融業的網路建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬體缺乏統一的標准，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

五是網上認證系統不完善不統一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利。在支付安全系統方面，招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過該行「一網通」網路支付系統實現的，該支付系統採用業務及網上通訊協議即SSL技術雙重安全機制；建設銀行採用給客戶發放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面採用SET協議進行安全控制，而在對企業認證方面則採用SSL協議。商業銀行之間使用的安全協議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網上銀行的服務效率。

業內專家分析，入世後金融開放時間表對中國傳統銀行業將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼籲，網上銀行是銀行經營中的新一輪變革，對國際所有傳統銀行機構都產生了巨大的震盪，中國銀行業應該充分利用後起者優勢，在直面挑戰的同時，做好一切技術、文化、法律環境的准備，去迎接一次新的網路盛宴。(

⑷ 網上銀行的業務范圍包括哪些方面

電子銀行業務范圍包括哪些方面？
隨著科技的發展，電子銀行已經被眾人使用，給我們的生活和學習帶來了很多的方便，我解說了電子銀行業務的范圍，請大家跟隨我們一起去學習吧，這是生活中的有用知識。

概念
根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路等方式，向客戶提供的離櫃金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離櫃業務。

電子銀行業務范圍
一般來說，電子銀行業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。
1.基本網銀業務
商業銀行提供的基本網上銀行服務包括在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數據，轉賬和網上支付等。
2.網上投資
由於金融服務市場發達，可以投資的金融產品種類眾多，國外的網上銀供包括股票、期權、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產品服務。
3.網上購物
商業銀行的網上銀行設立的網上購物協助服務，大大方便了客戶網上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優質的金融服務或相關的信息服務.加強了商業銀行在傳統競爭領域的競爭優勢。
4.個人理財助理
個人理財助理是國外網上銀行重點發展的一個服務品種。各大銀行將傳統銀行業務中的理財助理轉移到網上進行，通過網路為客戶提供理財的各種解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術的援助，從而極大地擴大了商業銀行的服務范圍.並降低了相關的服務成本。

電子銀行業務
5.企業銀行
企業銀行服務是網上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為復雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業提供網上銀行服務是商業銀行實力的象徵之一，一般中小網上銀行或純網上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。
6.其他金融服務
除了銀行服務外，大商業銀行的網上銀行均通過自身或與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務產品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網上銀行的服務范圍。